1.3 Условия возникновения и формы банковской системы

Основными условиями возникновения банковской системы во все времена и у всех народов были развитие обмена, торговли, а также разделение труда. Бесспорно, что банковская система возникло одновременно с возникновением денег и видоизменяло свои формы в зависимости от уровня развития цивилизации.

Сначала ссуды могли предоставляться в зерне, скоте или сельскохозяйственных инструментах. Люди видели, что зерно дает плоды, потому начали требовать возвращения ссуды с определенным избытком. Скот, который одалживался, также приносил потомство, которое давало возможность требовать возвращения его как процента. Проценты за пользование сельскохозяйственными инструментами платились в виде продуктов, которые были изготовлены или выращены с помощью этих инструментов.

Когда деньгами стали металлические слитки или монеты, во взимании процентов появилось определенное противоречие, ведь новые деньги не приносили никаких плодов. Но плата за кредит дальше продолжала существовать и стала основной целью работы процентщиков. Ростовщичество было первичной формой банковской системы и возникло потому, что одни лица имели в пользовании определенные остатки денег, а другие нуждались в них для оплаты своих расходов. Процентщики стягивали очень высокую плату за пользование кредитом и не обращали внимания на финансовые возможности заемщика.

Негативное отношение людей к ростовщичеству порождено также прагматичным восприятием богатства, то есть по большей части считалось, что источником богатства является наличие денег. И, понятная вещь, необходимость возвращения людьми кредита с "избытком" вызывала и сопровождалась гневом к процентщикам. В древнем мире процентщики приравнивались к ворам и убийцам, а древние римляне говорили, что процентщик - хуже убийцы.

О существовании процентщиков мы узнаем из клинописных табличек, найденных в Древнем Вавилоне, где рассказывается о значительном расслоении населения в XXIV ст. до н. э., и в частности о том, что в городах изо дня в день росло число "процентщиков, воров и убийц". Уже с тех пор более демократические правители устанавливали законы, которые бы защищали более бедные слои населения. Так, древневавилонский сборник законов царя Ур-Наму, который правил в конце ХХІІ ст. до н. э., провозглашал мероприятия на обеспечение того, чтобы "сирота не стала жертвой богатого, а, чтобы двогиновий мужчина не стал жертвой мужчины одного наваждения" (гина и наваждение - денежные единицы в давнем Вавилоне, соответственно: меньшая и большая).

Выгодность ростовщической деятельности, с одной стороны, и негативное ее восприятие - с другой стали основными причинами возникновения банковских учреждений. Они основывались на большой собственности, имели больше возможностей в кредитовании, были экономически независимы, а также в известной мере защищенные от предвзятого отношения общества. Первыми такими учреждениями были храмы. Именно им были присущие свойства депозитных заведений. Это объясняется большим доверием, которым пользовались культовые сооружения среди населения. Дешевые ресурсы, которыми владели храмные банки, позволяли предоставлять беспроцентные или очень дешевые долгосрочные кредиты. Понятно, что доступ к таким кредитам был ограниченным, то есть воспользоваться ими могли лишь власть держащие.

Частные банки выделяли займы для потребностей торговли. Обслуживание торгового капитала - главная черта деятельности банковских учреждений в древнем мире. Процентные ставки по кредитам частных банков колебались в зависимости от характера и условия займов. Так, за купеческий кредит нужно было платить 12 % годовых, если кредит был предназначен как для торговли, так и покупки товаров для собственного потребления, то уровень процентов рос до 18 %, а во временах нестабильности и войн - 24 % и выше.

При существовании банковских учреждений не прекращали свою деятельность процентщики, которым не устанавливались никакие ограничения как относительно процента за кредит, так и относительно условий его возвращения. Но, поскольку доступ к банковскому кредиту был ограниченным, люди шли к процентщикам. Борьба с ростовщичеством составляла основное содержание внутренней истории Греции и Рима. Из-за того, что заимообразные проценты в древнем мире были чрезвычайно большими, заемщик очень часто не имел возможности выплатить свой долг вместе с процентами, и не только все его имущество переходило к процентщику, но и сам он лишался свободы и становился рабом своего кредитора. Это приводило к восстаниям, которые завершались победой народа, причем процентщиков выгоняли из государства или карали, их имущество конфисковывали, а долги оповещали недействительными. Но все это мало влияло на ход экономического развития древнего мира, ведь по завершении восстаний ростовщичество возобновлялось в предыдущем виде.

Развитие банковской системы древнего мира привлекало внимание тогдашних ученых. Древнегреческий историк и писатель Ксенофонт, ученик Сократа, в IV ст. до н.э. считал, что города должны привлекать кредит, чтобы с его помощью осуществлять инвестиции, которые бы приносили доход. Можно, например, заложить торговую площадь и выстроить дома, из которых был бы доход; можно также закупить корабли и сдавать их в аренду, аналогично можно иметь выгоду из закупленных невольников. Согласно калькуляции Ксенофонта, годовой доход с найма 1200 невольников (при доходе из одного невольника 60 драхм) позволил бы закупку на протяжении 5-6 годов следующие 4800 невольников. Причем предложения Ксенофонта не остались вне поля зрения в осуществлении реформ хозяйства в Древней Греции. То есть, уже в античные времена в кредите видели источник инвестирования, но по большей части торговых операций или использования труда рабов.

С течением времени, в период больших географических открытий и путешествий, торговля стала особенно прибыльным видом деятельности, который приносил значительные богатства Европе. Конкуренция в сфере предложения денег привела к расширению применения банковского капитала. Понемногу банковские учреждения начали обслуживать действия больших землевладельцев, направленные на создание мануфактурного производства. В кредите возникала потребность, как у богатых, так и у бедных. Однако банковский кредит был доступен лишь богатым и влиятельным людям, которые использовали его для того, чтобы еще больше обогатиться. Для более бедных слоев населения доступными были лишь ростовщические кредиты со значительно высшими процентами. Разницей в уровне процентов за ростовщический и банковский кредит часто пользовались те, кому был открыт доступ к более дешевым деньгам. Такие случаи часто попадались во времена Древнего Рима, когда средства, собранные из подвластных земель в Малой Азии, переодалживались по нескольку раз римскими власть имущими. С целью устранения ростовщического капитала в конкурентной борьбе банковские учреждения начали предоставлять кредит всем, кто в нем нуждался, но с учетом каждой конкретной ситуации, которая решает при определении характера кредита.

Кроме того, существовали другие финансовые учреждения, которые аккумулировали средства населения и выдавали ссуды. Именно таким образом возникли сберегательные кассы и кредитные союзы.