Банковская система и ее роль в рыночной экономике
1. Банковская система: понятие и принципы построения
Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимоза-висимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществ-лении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:
а) расчетную сеть Банка России;
б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляют-ся на основании заключенных между ними договоров;
в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;
г) клиринговые центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволю-ции и концепция развития. - М.: Институт экономики РАН, 2003. - С.17.
Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.
В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков при-водит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемо-го «эффекта домино».
Таким образом, в современных условиях банки представляют со-бой не просто случайный набор, а действительно банковскую систе-му, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующи-ми единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:
- иерархичность построения;
- наличие отношений и связей, которые являются системообра-зующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;
- упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
- взаимодействие со средой, в процессе которого система прояв-ляет и создает свои свойства;
- наличие процессов управления. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволю-ции и концепция развития. - М.: Институт экономики РАН, 2003. - С.18.
Учитывая относительную непродолжительность процесса ста-новления банковской системы рыночного типа в России, отдель-ные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.
Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности рос-сийской банковской системы.
В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федера-ции (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциа-ции. Федеральный закон от 10.07.2002г № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 29.09 2004г).
Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских опе-раций. Специализированные банки ограничивают свою деятель-ность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и спе-циализированными.
Большинство созданных в Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие от-раслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ре-сурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации пред-приятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.
Банковская система РФ представлена в приложении 1. Крупнейшие холдинги, группы и альянсы российских банков // Эксперт. - 2001. - №11. - С.82.
Системообразующие связи и отношения определяются прежде все-го через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Это, как уже отмечалось:
- привлечение вкладов;
- предоставление кредитов;
- ведение счетов клиентов;
- осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-кор-респондентов;
- финансирование капитальных вложений по поручению вла-дельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;
- выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пласти-ковых карт и др.);
- покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
- покупка и продажа в России и за границей драгоценных метал-лов, природных драгоценных камней, а также изделий из дра-гоценных металлов и драгоценных камней;
- привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;
- трастовые операции (привлечение и размещение средств, уп-равление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;
- кассовое исполнение бюджетов всех уровней.
Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного »Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксирует-ся исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.
Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.
Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:
- организационно-правовая форма банка (частный, государ-ственный, муниципальный и т. д.);
- отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.); отрасли и сферы, на которые ориентированы банки; размеры банков (крупные, средние, мелкие); социально-экономическая роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.); * рейтинг банков и т. д.
Взаимодействие со средой банковской системы страны прояв-ляется в том, что на современном этапе она уже способна реагиро-вать на общее состояние российской экономики.
Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявля-ется в престижности профессии банковского работника, в формиро-вании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, ког-да учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.149.
Наличие процессов управления в банковской системе проявля-ется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С дру-гой - все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций - Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммер-ческих банков, их филиалов и представительств в интересах банков-ской системы в целом.
В целом российская банковская система может рассматривать-ся как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера эконо-мической и социальной политики, проводимой правительством.
Одним из важнейших атрибутов национальной банковской систе-мы России в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирую-щих организаций, представляющих интересы субъектов хозяйство-вания того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации по-зволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйство-вания в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, со-блюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т. п.
Банковская ассоциация - общественная некоммерческая органи-зация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.
Банковские ассоциации имеют достаточно длительную исто-рию развития. Так, например, банковские ассоциации в США и Ве-ликобритании были созданы еще в прошлом столетии. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.150.
Однако следу-ет отметить, что развитие банковской системы РФ в 90-е годы ХХ в. оп-ределилось как бы двумя этапами - до и после 17 августа 1998г. Попы-таемся проанализировать в самом общем виде эти два этапа как в плане функционирования Банка России, так и в плане развития бан-ковского сектора страны.
Центральный банк Российской Федерации - это орган государст-венного денежно-кредитного регулирования экономики, наделенный правом монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного об-ращения, контроля за деятельностью кредитных учреждений, осуще-ствления функции «банка банков», а также хранения официальных зо-лотовалютных резервов.
Федеральным законом от 12 апреля 1995 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены основные функ-ции и операции Центрального банка Российской Федерации.
1. Функция проведения государственной денежно-кредитной политики по развитию рыночной экономики, обеспечению устойчивости денежного об-ращения и покупательной способности национальной денежной единицы.
2. Функция эмиссии денег и организации денежного обращения. Выше мы уже говорили об основных денежных агрегатах, использу-емых в развитых странах, поэтому здесь предлагаем рассмотреть рос-сийскую денежную статистику (см. рис. 2 Приложение 2). Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.151.
3. Функция кредитования коммерческих банков на основе рефинансиро-вания портфеля их ресурсов.
4. Функция организации безналичных расчетов народного хозяйства.
5. Функция организации банковских операций, бухгалтерского учета и статистической отчетности о работе банков.
6. Функция государственной регистрации кредитных учреждений.
7. Функция организации государственного контроля за деятельностью кредитных учреждений.
8. Функция реализации облигаций государственных займов и кредитова-ния расходов федерального бюджета.
9. Функция регулирования золотовалютных резервов страны.
10. Функция составления платежного баланса страны. Садков В.Г., Овчинникова О.П. О содержании денежно-кредитной политики России на 2004 г.// Финансы. - 2004. - № 3. - С.67.
Успешное выполнение всех функций Центрального банка -- необходимое условие эффективного развития рыночной экономики Рос-сии. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации важней-шей, основной функцией Банка России является защита и обеспечение ус-тойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. В целях реализации данной функции согласно статье 4 Федерального закона «О Центральном бан-ке Российской Федерации (Банке России)» Банк России во взаимо-действии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику с применением следующих инструментов регулирования денежного об-ращения и объема кредитования в хозяйстве:
- процентная политика;
- операции на открытом рынке;
- обязательные резервы;
- валютная политика;
- надзор.
Территориальное учреждение, так же как и Банк России, действует на основании Конституции РФ, Федеральных законов «О Централь-ном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и бан-ковской деятельности» и иных федеральных законов и нормативных актив Банка России.
Основные задачи территориальных учреждений следующие:
- территориальное учреждение на территории субъекта Российской Федерации или экономического района участвует в проведении еди-ной государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля, в том числе:
- обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Рос-сийской Федерации;
- обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;
- осуществляет регулирование и надзор за деятельностью кредит-ных организаций;
- осуществляет организацию и контроль за деятельностью кредит-ных организаций на рынке ценных бумаг;
- организует валютный контроль;
- проводит анализ состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.
Необходимо отметить, что территориальное учреждение в пределах предоставленных ему полномочий независимо в своей деятельности от органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления.
Целевым ориентиром на 2005 г. в деятельности главного банка стра-ны выделено «ограничение прироста потребительских цен в пределах 10-12% в расчете декабрь 2004 года к декабрю 2003».
В целом анализ деятельности главного банка страны за истекшее де-сятилетие позволил сделать следующие выводы. Эволюция целей де-нежно-кредитной политики свидетельствует, что в соответствии с по-ниманием проблемы руководством Центрального банка Российской Федерации основной целью денежного регулирования является сниже-ние инфляции путем регулирования валютного курса рубля. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.189.
Это согласуется с видением правительством задачи главного банка страны. Так, в «Основных направлениях социально-экономической политики правительства Российской Федерации на долгосрочную пер-спективу» указывается, что «на первоначальном этапе реализации дол-госрочной программы социально-экономического развития должен быть выбран разумный компромисс между темпами снижения инфля-ции и ростом производства». Задачей Банка России в этой связи, с по-зиции правительства, является «сглаживание неоправданно резких ко-лебаний обменного курса на внутреннем рынке». Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.190.
Таким образом, можно выделить следующие недостатки существу-ющей денежно-кредитной политики России:
- за годы реформ реструктуризация промышленности так и не была проведена, более того, четких, ясных и постоянных приоритетов в структурной политике до сих пор нет, поэтому денежно-кредитная по-литика и структурная политика существуют практически независимо друг от друга. Очевидно, что четкие приоритеты в реформировании реального сектора должны совпадать с приоритетами денежно-кредит-ной сферы, что способствовало бы становлению денежно-кредитной политики властей, адекватной требованиям реальной экономики;
- концентрация усилий ЦБ РФ на валютной политике в ущерб всем остальным составляющим денежно-кредитного регулирования не только не способствует укреплению покупательной способности наци-ональной денежной единицы, но и в значительной степени провоциру-ет тотальную долларизацию экономики России;
- независимость главного банка страны фактически превратилась в независимость от ответственности руководящего состава ЦБР в рамках проводимых мероприятий;
- ориентация осуществляемой денежно-кредитной политики ис-ключительно на макропоказатели, и конкретно, на объемы денежной массы, в условиях нестабильной экономики не дает адекватного пред-ставления о происходящих экономических процессах в регионах;
- отсутствие эластичной системы платежей и расчетов;
- в настоящее время в области пруденциального надзора отсутству-ют четкие и определенные критерии финансовой устойчивости кре-дитных организаций, а также меры по предотвращению нестабильнос-ти в банковской сфере (кроме требований со стороны ЦБР к увеличе-нию капитала банков);
- отсутствие механизмов влияния (прямых и косвенных) со сторо-ны ЦБ РФ на кредитную деятельность коммерческих банков, прежде всего в области кредитования реального сектора экономики. Бажан А. И. Эффективна ли денежно-кредитная политика России? // Банковское дело. - 2004. - № 1. - С. 8.
Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что без изменения це-ли денежно-кредитной политики ЦБР, а также без определения четких приоритетов в деятельности главного банка страны успешность рефор-мирования кредитной системы России и увеличение степени ее воздей-ствия на воспроизводственный потенциал российской экономики представляются весьма сомнительными.