Кредит, його суть, форми і значення в ринковій економіці

курсовая работа

2.3 Кредитування фізичних осіб

В умовах стрімкого розвитку Банку, розширення мережі його філій, відділень та представництв особливе значення надається стандартизації виробничих процесів Банку. Важливим фактором виконання цього завдання є наявність внутрішніх регулятивних документів, які мають визначати загальні параметри банківських процесів для Бізнес-лінії „Приватні клієнти”.

З метою встановлення загальних принципів кредитування в Успіх Банк розроблено і застосовується Положення «Про кредитування фізичних осіб» (далі за текстом - Положення). [4]

Загальні положення:

Положення “Про кредитування фізичних осіб” є загальним описом процедури кредитування фізичних осіб (далі за текстом - Позичальників) у Банку.

Положення визначає і встановлює умови надання, використання і повернення кредиту, виданого Позичальникам Банку під заставу рухомого та/або нерухомого майна (надалі - „майно”) або без застави.

Кредит надається в національній валюті або іноземній валюті відповідно до порядку, встановленому Національним банком України.

Підставою для надання кредиту є Кредитний договір, який встановлює права, зобовязання і відповідальність сторін при кредитуванні.

Форми та перелік стандартних документів, що використовуються при оформленні кредиту наведено у відповідних процедурах та продуктах Банку.

Для отримання кредиту позичальник має ознайомитися з умовами надання кредиту. Кожен банк встановлює власні умови кредитування, тож вони можуть відрізнятися, що надає позичальнику право вибору банку, чиї б умови його влаштовували. Отже, ознайомимося з загальними умовами кредитування на прикладі Банку «Успіх».

Кредит надається під заставу майна або без застави, якщо це передбачено стандартом відповідного продукту. Згідно із Законом України “Про заставу” застава - це спосіб забезпечення будь-якого зобовязання. При здійсненні заставних операцій банки керуються законом “Про заставу”, Цивільним кодексом України та іншими нормативними документами. Кредитор, котрий приймає заставу, має право при невиконанні боржником зобовязання, забезпеченого заставою, одержати компенсацію з вартості заставного майна шляхом його реалізації. [1]

Предметом застави можуть бути нерухомість, товарно-матеріальні цінності, цінні папери, готова продукція, сировина, прибутки майбутніх періодів, майнові права тощо. Предметом застави може бути будь-яке майно, яке відповідно до законодавства України може бути відчужене заставодавцем, а також цінні папери і майнові права.

Заставне майно мусить мати:

-високу ліквідність, тобто здатність до конвертації в грошові кошти;

-здатність до тривалого зберігання (як правило, протягом терміну користування позичкою);

-стабільні ціни;

-низькі витрати щодо зберігання і реалізації;

-легкий доступ для контролю.

Надання кредиту здійснюється у таких валютах: долари США, Євро або українські гривні.

Строк кредитування встановлюється відповідно до стандартів банківських продуктів.

Кредит надається на умовах:

платності;

повернення;

строковості;

цільової направленості (якщо це передбачено умовами кредитного договору);

забезпеченості (якщо інше не передбачено умовами кредитного договору).

Погашення заборгованості за кредитом здійснюється відповідно до умов кредитного договору. Видача кредиту на умовах, не зазначених у цьому Положенні, здійснюється за рішенням Кредитного Комітету Банку. Комісія за відкриття і обслуговування позичкового рахунку та відсоткова ставка за користування кредитом позичальнику визначається згідно тарифів Банку та рішенням КУАП. За визначенням банку можлива вимога додаткової застави майна, а також фінансової поруки третьої особи. Всі види страхування при оформленні кредиту здійснюються у страхових компаніях, перелік яких узгоджений з Банком. Перелік компаній-партнерів ріелторів, оцінювачів затверджується Банком. Договори купівлі-продажу та договори забезпечення, що підлягають нотаріальному посвідченню, посвідчуються нотаріусами перелік яких визначається банком. В кожному нотаріальному окрузі банк визначає свій перелік нотаріусів.

Банком «Успіх» встановлюються також певні обмеження щодо кредитування:

Максимальний розмір кредитних зобовязань позичальника перед Банком не може перевищувати еквіваленту 1 мільйона євро.

Кількість діючих кредитів отриманих позичальником у банку за одним продуктом не може перевищувати два кредити. Під одним продуктом слід розуміти наступні продукти: кредит на купівлю, рефінансування та будівництво житла, будь-які кредити на придбання автомобілів.

Надання наступного кредиту незалежно від цільового використання одному й тому ж позичальнику можливо лише за умови, що погашення попереднього діючого кредиту відбувається не менш ніж три місяці, тобто позичальник має не менш ніж три місяці позитивної кредитної історії в Банку по останньому існуючому кредиту та на момент видачі у позичальника відсутня (а) непогашена заборгованість по будь-якому з отриманих кредитів (в будь-якому банку) або (б) невиконані зобовязання щодо страхування майна, що знаходиться у заставі (іпотеці) Банку. Дія цього пункту не розповсюджується на кредити, що надаються на фінансування витрат, повязаних з оформленням іпотечних та автомобільних кредитів.

Надання наступного кредиту позичальнику можливе лише в тій установі Банку, де обліковується заборгованість за попереднім діючим кредитом.

Надання кредиту неможливе за умови, якщо позичальник знаходиться у внутрішньому “Black-list”.

Позичальники мають задовольняти вимоги банку. Для Успіх Банку, в свою чергу, кредит надається фізичним особам - резидентам та нерезидентам (в індивідуальному порядку) України, що мають постійне місце роботи або займаються підприємницькою діяльністю та отримують дохід, достатній для щомісячного погашення суми кредиту і відсотків за ним. Для отримання кредиту позичальник повинен надати в банк документи згідно переліку відповідно до внутрішньобанківських процедур. Позичальник повинен повно та правдиво заповнити надану банком Анкету-Заяву, що містить інформацію, потрібну для аналізу платоспроможності позичальника та його фінансового стану. Виправлення в Анкеті-Заяві допускаються лише рукою позичальника та якщо вони підтверджені підписом позичальника.

Для прийняття остаточного рішення про надання кредиту банк має право запитати додаткову інформацію, а також документи, необхідні для підтвердження отриманої інформації. Кредити не надаються при наявності непогашеної судимості у позичальника. На підставі даних Анкети-Заяви позичальника, за допомогою відповідних банківських систем, банк формує висновок щодо можливості кредитування позичальника. Якщо результатом розрахунків було отримано негативний висновок щодо доцільності кредитування - позичальник отримує відмову банку в отриманні кредиту. Рішення про надання кредиту позичальнику приймає Кредитний Комітет Банку, але він може передати ці повноваження до філій або відділень банку, у межах, визначених внутрішніми банківськими документами.

Порядок погашення кредиту та сплата відсотків за користування

Погашення заборгованості за кредитом здійснюється відповідно до умов, визначених Кредитним договором. Нараховані відсотки (крім відсотків за прострочений кредит) сплачуються позичальником на рахунок банку щомісячно (якщо інше не визначено умовами кредитного договору) у розмірі та в строки, визначені у кредитному договорі, одночасно з погашенням заборгованості за кредитом. Відсотки за користування кредитом розраховуються банком, на основі відсоткової ставки, з розрахунку 365 днів в році для кредитів, наданих в гривні, та 360 днів для кредитів наданих в доларах США або Євро. Відсотки нараховуються на фактичну суму наданих кредитних коштів і за фактичний час користування такими коштами, включаючи день видачі та виключаючи день повернення кредиту.

Позичальник має право здійснювати погашення кредиту та сплату відсотків за користування кредитом шляхом внесення готівки в касу банку або безготівковим перерахуванням на рахунок у банк. За прострочення строків погашення заборгованості за кредитом або внесення відсотків за користування грошовими коштами позичальник сплачує банку пеню в розмірі передбаченому умовами кредитного договору. Зазначена пеня сплачується додатково до прострочених сум.

За нецільове використання кредитних коштів (за умови, якщо їх цільове використання зазначено у кредитному договорі) позичальник сплачує штраф у розмірі, визначеному у кредитному договорі. Контроль за виконанням позичальником боргових зобовязань за кредитним договором здійснюється банком відповідно до «Порядку здійснення моніторингу Кредитів наданих приватним особам». У випадку невиконання позичальником своїх зобовязань за кредитним договором банк здійснює заходи щодо повернення наданих позичальнику кредитних коштів відповідно до внутрішніх процедур.

Делись добром ;)