Вывод

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

В цивилизованных странах пластиковые карты очень популярны. Не нужно носить с собой раздутые кошельки с наличными -- тоненькая пластиковая карточка способна заменить сколь угодно большую пачку денег. Оценили преимущества пластиковых карт и пользователи интернета. С помощью карт удобно делать покупки в Сети, оплачивать бронь гостиниц, прокат автомобилей, покупать электронные билеты.

Перечень услуг онлайн-банкинга зачастую включает все сервисы, доступные в банковских отделениях. Пользуясь ими, очень удобно, не выходя из дома, контролировать движение средств по счетам, осуществлять всевозможные транзакции и переводы, открывать и закрывать депозитные счета, покупать и продавать валюту.

Все это имеет и обратную сторону. Популярность банковских карт привлекает все больше и больше охотников запустить руку в чужой карман. Опасность подстерегает владельца карты прежде всего на стадии оформления онлайн-платежа или банковской операции. Ведь для их осуществления на сайте магазина или банка необходимо ввести свои конфиденциальные данные: имя, фамилию, адрес, номер телефона и данные кредитной карты. Если введенная информация попадет в руки злоумышленников, владелец пластиковой карты рискует остаться без средств на счете. Кроме того, в Сети довольно много мошеннических сайтов онлайн-магазинов. На таких сайтах вам предложат широкий выбор товаров, однако, оплатив покупку, вы в лучшем случае не получите ничего, а в худшем потеряете все деньги с вашей кредитной карты.

В данное время возникают вопросы: Что же нужно делать, чтобы обезопасить себя и не попасться в ловушку мошенников? Каких правил нужно придерживаться, совершая покупки в Сети и другие операции с банковскими картами?

Предметом исследования данной курсовой работы является система on-line платежей.

Цель курсовой работы - рассмотреть on-line платежи как современное направление, выявить преимущества и недостатки ЭПС, рассмотреть пути решения проблем on-line платежей.

Для достижения цели нужно решить следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие и классификацию on-line платежей.

2. Выявить преимущества и недостатки ЭПС.

3. Найти и выделить пути решения потенциальных угроз on-line платежей.

1. Понятие и классификация on-line платежей

1.1 Понятие и виды on-line платежей

электронный платеж интернет

Онлайн-платежи - это особый вид финансовой деятельности, осуществляемой при помощи так называемых электронных денег. Наиболее часто онлайн-платежи используются для оплаты товаров и услуг в Интернете, но могут выступать и в качестве одного из альтернативных способов приобретения товаров в обычных городских магазинах. С каждым годом онлайн-платежи становятся все более популярными, вследствие чего появляется все больше платежных систем, предоставляющих услуги перевода цифровых денег со счета покупателя на счет продавца.

Онлайн-платежей передаются между участниками и обналичиваются тем или иным способом. Платежная система при этом выступает гарантом и независимым судьей в решении различных споров. За счет того, что онлайн платежи осуществляются прямо с компьютера, участник платежной системы может за считанные секунды пополнить свой мобильный баланс или перевести средства на аккаунт игрового сервера. Онлайн платеж позволяют платить быстро, фактически из любой точки Земли: главное, чтобы был интернет.

Одним из основных вопросов для любой компании является вопрос приема платежей от клиентов. Каждый из возможных вариантов решения этой проблемы имеет как свои недостатки, так и преимущества. Как правило, выбор происходит по нескольким основным критериям: скорость получения оплат, безопасность проведения транзакций, процентные ставки за обслуживание платежной системой, конфиденциальность платежей. Большинство клиентов сами в состоянии решить эту проблему для себя, исходя из своих предпочтений. В Рисунке 1.1 представлены основные виды on line -платежей.

Рисунок 1.1 -Виды on lain -платежей

Рассмотрим Рисунок 1.1 более подробно:

SMS. Способ достаточно удобен. Для организации такого вида приема платежей, продавцу нужно договориться о покупке у оператора короткого номера или воспользоваться услугами биллинговых компаний, которые предоставляют услуги такого рода. Компания, принявшая решение принимать платежи таким образом, должна прописать на своем сайте скрипт-обработчик для работы с биллингом. Если возможности и необходимости в создании сайта нет, то можно обойтись и хостингом, поддерживающим php. При налаженной работе с сайтом и необходимыми программами, сбор платежей будет занимать всего пару часов.

В случае предоставления биллинговой компанией Вам программного обеспечения, с Вас не возьмут ни копейки, в противном - нужно будет приобретать необходимые скрипты. И главное! Естественно, биллинговая компания будет получать процент за обслуживание и, как правило, в этом виде биллинга процент достаточно высок. Основное преимущество в том, что этот способ не потребует особого технического обслуживания. В использовании SMS-биллинг достаточно прост, вам нужно только принимать выплаты и отслеживать данные по статистике. Данный способ доступен и удобен основной массе ваших клиентов, поскольку использование SMS уже давно является общедоступным сервисом, который не нужно развивать дополнительно и который понятен для клиентов. Тут есть и свои подводные камни: SMS - это находка для мошенников любого уровня. Хотя, если ответственно подойти к выбору биллинга и выбрать тот, у которого все схемы борьбы с мошенниками максимально проработаны, этих неприятностей вполне можно избежать.

SMS-биллинг больше подходит как дополнительный способ получения платежей, за счет высоких процентных ставок на обслуживание. Через систему SMS-биллинга как правило принимают небольшие, срочные, фиксированные платежи.

Электронные деньги. Организация такого вида приема платежей, зависит от выбранной платежной системы и способа зачисления денег. Вы должны будете получить разрешения на прием платежей, в котором должны указать достоверную информацию о себе и своей компании. После того как вы зарегистрировали кошелек и получили аттестат - вы подключены к системе. Сбор платежей происходит в автоматическом режиме. Единственное, что необходимо - установка специальных программ. Это можно сделать самостоятельно, но для того чтоб обезопасить себя, лучше поручить это опытному программисту.

Затраты для начала приема платежей с помощью электронных денег достаточно невелики - бесплатная регистрация кошелька, в автоматическом режиме работы не требуется никаких затрат, комиссию платит клиент, в основном при подключении платить нужно только за аттестат.

Эта система достаточно проста в использовании. В некоторых случаях может понадобиться оператор для приема платежей, если же прием проводиться в автоматическом режиме, то необходим контроль за работой программы, но и в том и другом случае затраты человеческих ресурсов минимальные.

Нужно следить за безопасностью компьютера, потому что в противном случае вирусы могут «почистить» Ваш кошелек. Кроме этого, в случае возникновения каких-либо юридических вопросов от клиентов, Ваш кошелек скорее всего заблокируют до выяснения обстоятельств. Еще одним большим недостатком работы с электронными деньгами является то, что они весьма не распространены у клиентов, поскольку пользуются ими в основном те, кто имеет отношение к заработку в интернете.

Терминалы. Есть несколько вариантов организации работы с терминалами: подключиться к системе платежей терминалов (в этом случае у вас должен быть достаточно большой оборот средств) или принимать платежи на электронный кошелек (способ более доступен и описывался ранее).

Данная услуга больших денег стоить не будет, но, принимая во внимание то, что оборот компании составляет достаточно большую сумму (относительно первого способа), это делает прием платежа с помощью терминалов достаточно дорогим. Если вы решитесь связать терминал с электронным кошельком, то вам придется платить за регистрацию и аттестат.

В использовании терминалы достаточно просты, необходимо только следить за работой ПО.

Трудности могут возникать потому, что терминалы имеют свойство выходить из строя, хотя это актуально для любой техники. И интерес мошенников по взлому терминалов нельзя не принимать во внимание. А при использовании здесь электронного кошелька и проблемы касающейся электронных денег, соответственно, возможны.

Основное преимущество - терминалы пользуются большой популярностью среди клиентов и расположены обычно в местах большого скопления людей.

Кредитные карты. Есть три способа организации приема платежей по средствам международных кредитных карт в сети интернет: прием платежей сайтом, подключенным к банку-эквайеру напрямую. Как правило этим вариантом, могут пользоваться большие компании, поскольку сложность состоит и в подключении и в организации работы (программное обеспечение, контроль рисков и т.д.); второй способ подобен первому, но между сайтом и банком-эквайером средства проходят через платежную систему; ну и самый удобный способ - организация приема платежей через биллинговую компанию, которая выполняет переводы платежных средств до банка-эквайера, и при этом обеспечивает выполнение еще ряда необходимых задач: проведение мониторинга рисков, формирование статистических данных по платежам, проведение операции расчета с владельцами сайтов (в данном случае клиентами биллинговой компании).

Затраты тоже зависят от выбора подключения, объема продаж, вида деятельности. Если говорить о биллинге, то это самый удобный и безопасный способ приема платежей для магазинов и поставщиков услуг любых видов к тому же самый удобный способ оплаты для покупателей.

Основная проблема, возникающая при выборе этого способа оплат - требования возврата денег (чарджбеки) поэтому процессинговые компании, как правило, вводят высокую комиссию на чарджбек, для компенсации своих потерь. Естественно этот способ тоже очень часто становиться целью множества мошенников. Для того чтобы биллинговой компании и ее клиентам не приходилось нести лишних затрат, нужно четко знать своих клиентов и иметь возможность быстрого уточнения информации о них. Говоря о популярности кредитных карт среди клиентов, в особенности совершающих покупки через Интернет, можно отметить, что постепенно этот вариант оплаты завоевывает всё большую аудиторию за счет своего удобства и универсальности для обеих сторон. [1]

1.2 История on-line платежей

Развитие глобального пространства повлекло за собой появление электронных торговых площадок, предлагающих клиентам различные товары и услуги. Для удобства их оплаты в скором времени появились платежные системы, позволяющие покупателям и продавцам рассчитываться друг с другом прямо через Интернет.

Самая первая в истории покупка через глобальную сеть была осуществлена в далеком 1994 году. Для осуществления данной покупки применялась технология eCash, которую разработали в 1993году. Она стала фундаментом первой в мире платежной системы электронного типа DigiCash.

Английская компания под названием Mondex создала самый первый в истории электронный кошелек, а чуть позже электронный кошелек был запущен компанией Visa. Уже в 1997 году в мире появился Secure Electronic Transaction. Это специальный протокол для наиболее безопасного осуществления транзакций в интернете.

В 1998 году 15 января на территории Российской Федерации была запущена первая российская электронная платежная система PayCash. В 2000 году в декабре все циркулирующие в PayCash финансы превратились в настоящие, так как банк «Таврический» смог получить «Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash».

Технологии PayCash в 2002 году стали применяться в проекте «Яндекс Деньги», а также в его украинском аналоге «Интернет Деньги», и для того, чтобы платно подать объявление, нужно было просто оплатить его через электронный кошелек. Кстати говоря, на сегодняшний популярная в России система электронных платежей WebMoney была запущена также в 1998 году. Любая система онлайн-банкинга позволяет пользователям соответствующего банка осуществлять финансовые операции, применяя максимально защищенный веб-сайт, либо специальное программное обеспечение.

Полный набор возможностей зависит напрямую от конкретного банка. Во многих случаях онлайн доступна оплата любых услуг, управление собственным счетом и переводы денежных средств на счет частного лица или организации. Зарегистрироваться в системе онлайн-банкинга можно различными способами.

1.3 Виды электронных платежных систем

В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс бурно развивается на протяжении последних сорока лет, а в России - с начала 90-х годов, результатом которого стали электронные деньги.

Итак, что же собой представляет электронная платежная система? Кратко электронные платежные системы (ЭПС) можно описать как технологию прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей (межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством Интернета. В сочетании с оперативностью, применение ЭПС поспособствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС - удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, крупных магазинов и многих др. Попытаемся понять, как это происходит.

Электронные деньги (ЭД) прошли три этапа развития. Первый этап - магнитные кредитные и дебетовые карты с широким использованием ЭПС. Второй этап - внедрение смарт-карт (с хранимой суммой). Эти ЭД не заменили их владельцам наличность, а лишь сделали распоряжение банковскими счетами более эффективным. Так основной смысл ЭД приобрел новое значение: сочетания преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы. Третий этап развития электронной денежной формы - «сетевые деньги» - уже позволили осуществлять «он-лайн» платежи.

Сегодня в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий платежных систем:

- использование кредитных схем;

- использование дебетовых схем

- использование цифровых денег.

Первые из них - наиболее популярные в мире - работают с обычными кредитными (пластиковыми) картами. Вторая технология основана на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных . Третья (т.н. платежные шлюзы) представляет собой категорию электронных платежных систем, транслирующих преимущества реальных наличных денег в Интернет-мир. Рассмотрим подробнее особенности каждого типа ЭПС.

Уже давно стал традицией расчет пластиковой картой при online-покупках. Оплата кредиткой, принимаемая огромным количеством интернет-магазинов во всем мире, весьма популярна. К слову, наличие психологического фактора - неощутимость ЭД - играет не последнюю роль. Как следствие - расплачиваясь карточкой, ее владелец обычно легко тратит намного больше, чем при расчете наличными. Безусловно, это обстоятельство на руку интернет-магазинам. В России их пока не много, поэтому данный сервис не очень развит в силу ряда субъективных и объективных обстоятельств.

Тем не менее, не только интернет-магазины приветствуют применение кредитных карт. Их с удовольствием принимают и offline-продавцы, что свойственно как мировому рынку, так и российскому, хотя у нас кредитные карты лишь набирают популярность. При этом дебетовые (зарплатные) «пластики» не очень-то жалуют и интернет-, и offline-магазины. Это объясняют проведенные по заказу MasterCard компанией IMCA исследования, показавшие, что с кредиток россияне тратят в среднем на 30% больше средств, чем с дебетовых карт. Также IMCA выяснено, что в России среднемесячный размер затрат по одной кредитной карте составляет около 8,5 тыс.руб., в то время как по дебетовой - на 2 тысячи меньше. Для пользующихся пластиковой картой не реже 4 раз в месяц, эти же показатели достигают 13,5 и 9,15 тыс.руб. на каждую карту соответственно.

Однако продавцы не единственная заинтересованная в этой системе сторона. Банки заведомо стимулируют клиентское предпочтение кредитного пластика, просто установив процент за снятие денег с кредиток выше, чем с дебетовых карт. И владельцу кредитки расплатиться ею кажется экономнее, чем наличными, что приводит к упомянутому психологическому фактору.

Понятно, что все это вдвойне удобно в интернет-магазине: деньги с кредитки не только «легко» тратятся, не нужно брать в руки и саму карту. Ситуация осложняется еще и тем, что при электронном платеже по карточке практически невозможна 100%-я идентификация плательщика, заверяющая, что платит он со своей карты. Интернет-магазин тоже может получить укол в виде чарджбэка (штраф, возврат). От их количества напрямую зависит репутация интернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, вплоть до возможности дальнейшей работы. Чарджбэк выставляется в случае получения отказа в осуществлении какой-либо покупки. Из-за отсутствия чека с подписью при Интернет-покупке это дает возможность злоумышленникам (включая истинных владельцев карт, вступившим с кем-либо в сговор) делать отметки, что «Я (настоящий владелец карты) не совершал этой покупки». По данным аналитиков, мировой ущерб от мошенничества с кредитными картами измеряется миллиардами долларов в год. Так, по данным FTC, в США в 2003г. составил около $50 млрд. В России аналогичный показатель почти достиг $0,5 млн. (данные ГУБЭП), и это - с учетом только лишь становления отечественного рынка кредитного пластика в то время. FTC отмечает, что в США жертвой мошенников в 2003г. стал каждый восьмой владелец кредиток. Столь печальная статистика, разумеется, не может не сказаться на доверии пользователей к применению электронных платежей. Вместе с клиентами от мошенников страдают и все другие участники электронных платежей, в особенности интернет-магазины. Факторами, способствующими сохранению числа потребителей услуг ЭПС, помимо бoльших удобств и меньших издержек, выступают безопасность и конфиденциальность расчётов. Так что представляет собой схема прохождения электронного платежа и вовлеченных в нее основных участников? Прием (обработка) пластиковых карт как средств оплаты за Интернет-товары/услуги - интернет-эквайринг - включает:

- покупателя

- интернет-магазин

- банк-эмитент (выдавший карточку)

- банк-эквайер (проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с картами банков-партнеров)платежный сервер (ЭПС, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и др.)

В некоторых случаях пятый участник отсутствует, но из-за большой степени риска такие схемы сейчас практически не используются. Наглядно схема реализации электронного платежа выглядит так:

По существу процедура карточной ЭПС обеспечивает безопасность передачи карточных данных к процессинг-центру банка-эквайера. На деле реализуемых функций значительно больше, с множеством сервисов, но гарантии - основное назначение систем.

Получается, карточные ЭПС исполняют роль агента в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. Представители этого класса систем в России Cyberplat, Assist, Chronopay и др. оперируют лишь банковскими записями, но не самими деньгами. На фоне традиционности интернет-платежей за рубежом, где пластиковые карты - основное платежное средство, у нас эти системы пока не получили широкого распространения. В нашей стране более популярны типы электронных платежных систем, оперирующих с цифровой наличностью.

Интересно, что изначально e-деньги были задуманы для оплаты товаров/услуг в сети Интернет. Это объясняет заметное опережение динамики рынка электронных платежей (70%-120%) развитие электронной коммерции (30%-45%). Тем не менее, сама идея цифровой наличности в существующей сегодня конструкции DigiCash, разработанной профессором Д. Чаумом, определенно перспективна. И даже при наличии всех существующих недостатков, электронные деньги достаточно прочно вошли в нашу повседневную жизнь.

Все же перспективы развития и будущее таких систем не совсем ясны. Несмотря на высокий уровень защиты цифровую наличность все равно воруют, что представители платежных систем объясняют незнанием пользователя информационной безопасности. Так что, прежде всего, необходимо определение их юридического статуса. Так, WebMoney называет себя «системой имущественных прав», «Яндекс.Деньги» - «предоплаченный финансовый продукт», и деятельность их не регламентируется центральным финансовым институтом страны. А ведь оперируя виртуальными единицами, роль данных ЭПС в электронной коммерции и товарно-денежном обороте страны все возрастает. При этом существующее в традиционной финансовой системе мошенничество, скорее всего, найдет свое место и в предлагаемых системах будущего. Минимизацию его распространения через обеспечение безопасности и конфиденциальности расчётов с использованием э-денег можно решить разработкой законодательства и выработкой единых стандартов осуществления расчётов.

Нельзя отрицать, что системы «цифровой наличности» уже завоевали свою аудиторию, идеально подходя для решения целого ряда задач. Конечно, полностью заменить наличные транзакции пока не удается. Наличные переводы достаточно недорогие, а их издержки низки в сравнение со стоимостью покупки. Сегодня каждая е-транзакция в среднем стоит около 15 центов. Вроде недорого, но при стоимости, скажем, напитка за 60 центов, это будет приличная накрутка. Зато при дорогостоящих покупках эффект будет обратным. Задумываясь о расширении потенциальной аудитории ЭПС и учитывая, что бизнесмены и правительственные организации обычно расплачиваются чеками или другими безналичными средствами, переход с наличных платежей на электронные следует ожидать, главным образом, в сфере домашних хозяйств. Но это еще не все. Если электронные платёжные системы окажутся более дешёвыми или удобными в использовании, чем традиционные, то представители бизнес-среды смогут значительно увеличить объём оборотных средств и, в результате, расходовать больше. В итоге это приведёт к увеличению их совокупного дохода, что также благоприятно скажется и на развитии экономики в целом. Однако увеличение продаж - не единственное преимущество электронных платёжных механизмов. Их применение может существенно повлиять на сокращение издержек. Не секрет, что управление наличными - дорогой, медленный и небезопасный процесс. А системы, позволяющие сократить использование наличных денег, могут сократить издержки обращения, хотя и увеличат первоначальные капитальные издержки. Одним словом, от того, насколько новые формы платежей позволят сократить суммарный объём издержек в течение краткосрочного периода, будет зависеть желание Интернет-поставщиков их использовать. [2]