On-line платежи: удобства и потенциальные угрозы

курсовая работа

1.1 Понятие и виды on-line платежей

электронный платеж интернет

Онлайн-платежи - это особый вид финансовой деятельности, осуществляемой при помощи так называемых электронных денег. Наиболее часто онлайн-платежи используются для оплаты товаров и услуг в Интернете, но могут выступать и в качестве одного из альтернативных способов приобретения товаров в обычных городских магазинах. С каждым годом онлайн-платежи становятся все более популярными, вследствие чего появляется все больше платежных систем, предоставляющих услуги перевода цифровых денег со счета покупателя на счет продавца.

Онлайн-платежей передаются между участниками и обналичиваются тем или иным способом. Платежная система при этом выступает гарантом и независимым судьей в решении различных споров. За счет того, что онлайн платежи осуществляются прямо с компьютера, участник платежной системы может за считанные секунды пополнить свой мобильный баланс или перевести средства на аккаунт игрового сервера. Онлайн платеж позволяют платить быстро, фактически из любой точки Земли: главное, чтобы был интернет.

Одним из основных вопросов для любой компании является вопрос приема платежей от клиентов. Каждый из возможных вариантов решения этой проблемы имеет как свои недостатки, так и преимущества. Как правило, выбор происходит по нескольким основным критериям: скорость получения оплат, безопасность проведения транзакций, процентные ставки за обслуживание платежной системой, конфиденциальность платежей. Большинство клиентов сами в состоянии решить эту проблему для себя, исходя из своих предпочтений. В Рисунке 1.1 представлены основные виды on line -платежей.

Рисунок 1.1 -Виды on lain -платежей

Рассмотрим Рисунок 1.1 более подробно:

SMS. Способ достаточно удобен. Для организации такого вида приема платежей, продавцу нужно договориться о покупке у оператора короткого номера или воспользоваться услугами биллинговых компаний, которые предоставляют услуги такого рода. Компания, принявшая решение принимать платежи таким образом, должна прописать на своем сайте скрипт-обработчик для работы с биллингом. Если возможности и необходимости в создании сайта нет, то можно обойтись и хостингом, поддерживающим php. При налаженной работе с сайтом и необходимыми программами, сбор платежей будет занимать всего пару часов.

В случае предоставления биллинговой компанией Вам программного обеспечения, с Вас не возьмут ни копейки, в противном - нужно будет приобретать необходимые скрипты. И главное! Естественно, биллинговая компания будет получать процент за обслуживание и, как правило, в этом виде биллинга процент достаточно высок. Основное преимущество в том, что этот способ не потребует особого технического обслуживания. В использовании SMS-биллинг достаточно прост, вам нужно только принимать выплаты и отслеживать данные по статистике. Данный способ доступен и удобен основной массе ваших клиентов, поскольку использование SMS уже давно является общедоступным сервисом, который не нужно развивать дополнительно и который понятен для клиентов. Тут есть и свои подводные камни: SMS - это находка для мошенников любого уровня. Хотя, если ответственно подойти к выбору биллинга и выбрать тот, у которого все схемы борьбы с мошенниками максимально проработаны, этих неприятностей вполне можно избежать.

SMS-биллинг больше подходит как дополнительный способ получения платежей, за счет высоких процентных ставок на обслуживание. Через систему SMS-биллинга как правило принимают небольшие, срочные, фиксированные платежи.

Электронные деньги. Организация такого вида приема платежей, зависит от выбранной платежной системы и способа зачисления денег. Вы должны будете получить разрешения на прием платежей, в котором должны указать достоверную информацию о себе и своей компании. После того как вы зарегистрировали кошелек и получили аттестат - вы подключены к системе. Сбор платежей происходит в автоматическом режиме. Единственное, что необходимо - установка специальных программ. Это можно сделать самостоятельно, но для того чтоб обезопасить себя, лучше поручить это опытному программисту.

Затраты для начала приема платежей с помощью электронных денег достаточно невелики - бесплатная регистрация кошелька, в автоматическом режиме работы не требуется никаких затрат, комиссию платит клиент, в основном при подключении платить нужно только за аттестат.

Эта система достаточно проста в использовании. В некоторых случаях может понадобиться оператор для приема платежей, если же прием проводиться в автоматическом режиме, то необходим контроль за работой программы, но и в том и другом случае затраты человеческих ресурсов минимальные.

Нужно следить за безопасностью компьютера, потому что в противном случае вирусы могут «почистить» Ваш кошелек. Кроме этого, в случае возникновения каких-либо юридических вопросов от клиентов, Ваш кошелек скорее всего заблокируют до выяснения обстоятельств. Еще одним большим недостатком работы с электронными деньгами является то, что они весьма не распространены у клиентов, поскольку пользуются ими в основном те, кто имеет отношение к заработку в интернете.

Терминалы. Есть несколько вариантов организации работы с терминалами: подключиться к системе платежей терминалов (в этом случае у вас должен быть достаточно большой оборот средств) или принимать платежи на электронный кошелек (способ более доступен и описывался ранее).

Данная услуга больших денег стоить не будет, но, принимая во внимание то, что оборот компании составляет достаточно большую сумму (относительно первого способа), это делает прием платежа с помощью терминалов достаточно дорогим. Если вы решитесь связать терминал с электронным кошельком, то вам придется платить за регистрацию и аттестат.

В использовании терминалы достаточно просты, необходимо только следить за работой ПО.

Трудности могут возникать потому, что терминалы имеют свойство выходить из строя, хотя это актуально для любой техники. И интерес мошенников по взлому терминалов нельзя не принимать во внимание. А при использовании здесь электронного кошелька и проблемы касающейся электронных денег, соответственно, возможны.

Основное преимущество - терминалы пользуются большой популярностью среди клиентов и расположены обычно в местах большого скопления людей.

Кредитные карты. Есть три способа организации приема платежей по средствам международных кредитных карт в сети интернет: прием платежей сайтом, подключенным к банку-эквайеру напрямую. Как правило этим вариантом, могут пользоваться большие компании, поскольку сложность состоит и в подключении и в организации работы (программное обеспечение, контроль рисков и т.д.); второй способ подобен первому, но между сайтом и банком-эквайером средства проходят через платежную систему; ну и самый удобный способ - организация приема платежей через биллинговую компанию, которая выполняет переводы платежных средств до банка-эквайера, и при этом обеспечивает выполнение еще ряда необходимых задач: проведение мониторинга рисков, формирование статистических данных по платежам, проведение операции расчета с владельцами сайтов (в данном случае клиентами биллинговой компании).

Затраты тоже зависят от выбора подключения, объема продаж, вида деятельности. Если говорить о биллинге, то это самый удобный и безопасный способ приема платежей для магазинов и поставщиков услуг любых видов к тому же самый удобный способ оплаты для покупателей.

Основная проблема, возникающая при выборе этого способа оплат - требования возврата денег (чарджбеки) поэтому процессинговые компании, как правило, вводят высокую комиссию на чарджбек, для компенсации своих потерь. Естественно этот способ тоже очень часто становиться целью множества мошенников. Для того чтобы биллинговой компании и ее клиентам не приходилось нести лишних затрат, нужно четко знать своих клиентов и иметь возможность быстрого уточнения информации о них. Говоря о популярности кредитных карт среди клиентов, в особенности совершающих покупки через Интернет, можно отметить, что постепенно этот вариант оплаты завоевывает всё большую аудиторию за счет своего удобства и универсальности для обеих сторон. [1]

Делись добром ;)