1.2 Функции банковской системы

Необходимость жесткого и постоянного регулирования банковской системы обусловлена статусом, который она занимает в экономической, социальной, политической жизни страны.

Банковская система выполняет ряд важных функций.

Поддерживает национальную платежную систему, позволяя проводить своевременные и точные расчеты между хозяйствующими

структурами (субъектами), органами власти, населением и т.д.

Является главной составляющей процесса сбережений и инвестиций, направляя денежные ресурсы в наиболее значимые сферы

деятельности, служит развитию экономики.

Регулирует уровень денежного предложения, снижая колебания финансовых и иных рынков и достигая более стабильных темпов

экономического роста.

Является ведущим участником валютного рынка, обеспечивая

необходимый уровень курса национальной валюты, повышая конкурентоспособность национальных производителей, смягчая инфляцию.

Нарушение целостности, стабильности банковской системы представляет опасность для экономики, населения и государства в целом.

Основными направлениями регулирования банковской системы являются:

страхование депозитов;

повышение требований к капиталу банков;

контроль (мониторинг) деятельности коммерческих банков;

ограничения в использовании ценных бумаг (портфельные

ограничения) [1;346].

Значительная часть пассивов (в том числе и депозитов) банковской системы подвержена конъюнктурным колебаниям и представляет собой крайне неустойчивый источник, поэтому требуется их страхование.

Механизм действия системы страхования депозитов заключается в том, что за счет выплаты банками страховой премии формируется специальный фонд, который осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства банка. Соответственно вкладчик получает гарантию возврата вклада.

Требования к капиталу непосредственно направлены на предупреждение излишнего принятия рисков банками, на установление оптимальных соотношений между собственными и заемными средствами, чтобы избежать кризисов. Однако фиксация минимального уровня собственного капитала минимизирует чисто финансовую часть рисков, улучшает характер средней и долгосрочной платежеспособности, но никак не регламентирует объем прочих рисков, принимаемых банком.

Следующим элементом регулирования банковских рисков выступает мониторинг (контроль) состояния банка, осуществление административных и оперативных мер по снижению уровня риска. Цель мониторинга не столько формальный анализ, но и качественная оценка принятых банком обязательств. Введение мониторинга целесообразно, если рост ликвидности превышает затраты на мониторинг.

Портфельные ограничения используются, чтобы не допустить деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг из-за подверженности последнего большому риску. Поэтому все банки подразделяются на инвестиционные и коммерческие, что должно снижать уровень риска для банков в целом.

Экономическая ситуация в России и мире постоянно меняется, динамично развивается рынок банковских продуктов и услуг. Происходит перераспределение долей этого рынка между участниками, изменяется их количество и состав. Значительно растет уровень требований со стороны клиентов, на рынок выводятся новые услуги и способы их оказания и т.д. Банки должны адекватно реагировать на эти перемены.

В большинстве случаев такие задачи решаются путем изменения существующих структур банка и бизнес-процессов, их соотношений, способов управления ими, предложением новых банковских продуктов, усовершенствованием имеющихся. Это требует внедрения новых банковских технологий.

Вопрос совершенствования и внедрения новых, банковских технологий является особенно актуальным для современной российской банковской сферы. Подходить к его решению следует с позиции научных знаний, используя последние достижения в науке и практике. Значительную часть банковских проблем решает область знаний, развивающая методологию и организацию инновационной деятельности.

Из-за специфики своей деятельности банки в большинстве случаев занимаются не исследованиями и созданием новшеств, а их освоением, внедрением и распространением. Поэтому в банковской деятельности целесообразно выделить два наиболее важных аспекта технологического развития.

Планирование внедрения новых технологий с использованием

методов прогноза, анализа потребностей банка и конкурентной среды,

анализа существующих методов работы, документопотоков, тенденций

развития банковского дела.

Организация внедрения технологий с разработкой планов, подготовкой структурных изменений, оптимизацией состава и объема

вовлекаемых финансовых, материальных, трудовых, информационных и иных ресурсов.

Наиболее важными факторами в развитии банковского дела и технологий являются:

оценка качества услуг с позиций клиента;

оценка конкурентоспособности банковских услуг и банка в

целом;

необходимость выявления рыночных тенденций и осуществления прогнозов развития банковской системы;

анализ качества внутренних процессов в банке, выявление

узких мест в деятельности банка.

Все вырабатываемые предложения по новшествам оформляются в виде бизнес-проектов с предварительной оценкой доходов и затрат. Такой подход способствует более высокому качеству принимаемых решений. Сочетание принципов инновационного и стратегического менеджмента в банковской сфере существенно повышает конкурентоспособность банка в жестких условиях современного рынка и бизнеса.

Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Впервые за всю историю развития банковских услуг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизированного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, например банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат -- это не просто автомат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купонов и др.). Появляются первые проекты автоматизированных банковских филиалов, выполненных как комплексы банковского самообслуживания, которым разрешена лишь часть банковских операций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах [1;348].

Важнейшим параметром в оценке устойчивости банка служит величина его капитала. Чем он мощнее, тем проще банку справляться со своими текущими обязательствами. По величине значения капитала определяется возможность вести определенные операции с клиентскими средствами. Наблюдается активизация процесса сращивания мелких банков с крупными. Происходит перераспределение банковских капиталов в сторону их увеличения, что оздоровит банковскую систему.

Обеспечение указанных выше мер по совершенствованию и развитию банковских процессов связано с планированием инфраструктуры информационных технологий банков. Создание автоматизированных банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особенности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.