2.3 Анализ кредитования в пао «втб»
ВТБ (ПАО) – активный участник российского рынка банковских услуг, специализирующийся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. [29, С.35]. В числе предоставляемых услуг: ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, выпуск банковских карт, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы и др.
Банк ВТБ предоставляет широкую линейку кредитных продуктов для корпоративных клиентов, осуществляя кредитование на различные сроки во всех основных мировых валютах. Банк предлагает кредитные линии различных типов – с лимитом выдачи, с лимитом задолженности, с лимитом выдачи и задолженности. Портфель кредитов юридическим лицам 2016-2018 гг., млрд. руб. представлен на рисунке 1.
Рисунок 1 – Портфель кредитов юридическим лицам 2016-2018 гг., млрд. руб. [16, С.39].
В 2018 году инвестиционная активность корпоративного сектора продолжала оставаться на низком уровне. Инвестиции формировались в условиях ограниченного доступа на международные рынки капитала и высоких ставок фондирования. Укрепление курса рубля по отношению к иностранным валютам способствовало снижению рублевых доходов компаний ориентированных на экспорт.
Наличие указанных факторов в совокупности с высокой накопительной долговой нагрузкой компаний в отдельных отраслях экономики привело к тому, что рынок кредитования клиентов корпоративного сектора сократился. Компании предпочитали направлять получаемую прибыль на погашение имеющейся задолженности.
По итогам 2018 года корпоративный кредитный портфель ВТБ сократился на 10% до 7311 млрд. рублей. При этом ВТБ увеличили свою долю на рынке кредитования нефинансовых юридических лиц в России с 14,6% до 15,7%, сохранив вторую позицию на рынке. [25, С.46].
В 2018 году особое внимание банк уделял работе с клиентами стратегических отраслей экономики, в том числе импортозамещающих.
Кредитование и обслуживание малого бизнеса.
В 2018 году ВТБ продолжал активно развивать сегмент малого бизнеса (далее МБ). Клиентская база МБ увеличилась на 8% и составила 370 тысяч клиентов.
В 2018 году ВТБ развивал транзакционную модель бизнеса, базовыми элементами которой явились наращивание портфеля пассивов и увеличение комиссионного дохода. Объем портфеля привлеченных средств вырос на 22% и составил 350 млрд. руб. Комиссионный доход по сравнению с 2017 годом увеличился на 17%.
Рынок кредитования МСБ сокращается третий год подряд. Объем выданных кредитов МСБ за 2018 год упал на 3%, до 5300 млрд. рублей, а размер кредитного портфеля – на 9% до минимального с 2015 года уровня в 4500 млрд. рублей. Избежать еще большего падения помогла активизация выдач банками из топ-30, когда остальные участники сокращали кредитование из-за высоких рисков.
На протяжении 2018 года доля просроченной задолженности в портфеле держалась на уровне рекордных 14–15%. [37, С.21].
В 2019 году, по базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), объем портфеля МСБ покажет рост на 5% благодаря программам льготного кредитования МСБ и стабилизации экономики. Сокращение объема выданных кредитов МСБ в 2018 году замедлилось, показав снижение на 3% против 28% по итогам 2017 года.
Удержать рынок от еще большего падения позволило наращивание кредитных выдач банками из топ-30 по активам. Снижение процентных ставок способствовало росту спроса на заемные ресурсы со стороны предпринимателей: число заявок на кредит увеличилось почти в 1,5 раза по сравнению с данными за 2017 год.
Однако финансовое положение МСБ не улучшилось, и банки по-прежнему консервативны: количество фактически заключенных кредитных договоров сократилось на 2%. В результате по итогам года портфель кредитов МСБ показал сильнейшее за три года снижение – на 9%, до 4500 млрд. рублей. Кроме того, столь негативная динамика обусловлена краткосрочной структурой кредитования, а также сокращением и переоценкой объема валютных ссуд. [8, С.42].
Банк ВТБ оказывает корпоративным клиентам услуги по кредитованию, которые позволяют в полной мере удовлетворять их потребности в заемных средствах для финансирования текущей и инвестиционной деятельности.
ВТБ предлагает сложные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, включая структурное финансирование, инвестиционное кредитование, рефинансирование инвестиционных портфелей, финансирование с вхождением в акционерный капитал, поддержку импортных и экспортных торговых операций. Также ВТБ показывает консультационные услуги по долговому и акционерному финансированию, по привлечению прямого финансирования от институциональных инвесторов, иностранных и отечественных банков. Банк способствует развитию региональных компаний, оказывая услуги по долгосрочному проектному финансированию.
В рамках сотрудничества АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» возможно получение кредита по льготной процентной ставке по Программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (Программа). Кредиты в рамках Программы предоставляются на цели приобретения основных средств, модернизации и реконструкции производства, запуска новых проектов по следующим приоритетным отраслям:
- Сельское хозяйство / предоставление услуг в этой области
- Обрабатывающее производство, в т.ч. производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка с/х продуктов
- Производство и распределение электроэнергии, газа и воды
- Строительство, транспорт и связь
- Внутренний туризм
- Высокотехнологичные проекты
- Деятельность в области здравоохранения
- Сбор, обработка и утилизация отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье. [26, С.17].
Важное условие предоставления кредитных ресурсов – наличие у клиента счетов и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом. [3, С.34].
Банк ВТБ предоставляет возможность получить кредит в рамках Программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, реализуемой Банком России и АО «Корпорация МСП». Программа осуществляется на следующих условиях:
Процентная ставка не более 9,6% для клиентов среднего бизнеса не более 10,6% для клиентов малого бизнеса.
Сумма кредитного соглашения от 10 млн. руб. до 1 млрд руб.
Общий кредитный лимит на заемщика до 4 млрд. руб.
Срок кредитования: до 7 лет
Срок льготного фондирования: до 3 лет
В таблице 2 рассмотрим цели использования кредитных средств: инвестиционные, пополнение оборотных средств.
Таблица 2 - Кредиты на различные цели [17, С.86].
| Цель кредитования | Срок | Сумма, млн | Залог |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Овердрафт Основные условия | Покрытие кассового разрыва | до 24 месяцев | до 150 | Не требуется |
| ||||
Рефинансирование действующих кредитов Основные условия | Рефинансирование действующих кредитов | до 10 лет | до 150 | Да |
| ||||
Оборотное кредитование Основные условия | Пополнение оборотных средств | до 36 месяцев | до 150 | Да |
|
Продолжение таблицы 2
1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Экспресс-кредитование Основные условия | Быстрое кредитное решение | до 60 месяцев | от 0,5 | Нет |
| ||||
Инвестиционное кредитование Основные условия | Развитие бизнеса | до 12 лет | до 150 | Да |
| ||||
Кредитование под залог приобретаемой недвижимости Основные условия | Покупка офиса, складка, торгового помещения | до 10 лет | до 150 | Да |
| ||||
Кредит на залоговое имущество Основные условия | На приобретение залогового имущества | до 10 лет | до 150 | Да, приобретаемое имущество |
В ВТБ доступны не только классические варианты кредитования в виде разового кредита, возобновляемых или не возобновляемых кредитных линий, но и услуги лизинга. Этот вариант позволяет юридическим лицам и предпринимателям с минимальными усилиями быстро приобрести основные средства.
На текущий момент в лизинг через ВТБ можно приобрести следующее имущество:
- Недвижимость (жилую, коммерческую, апартаменты);
- Производственное, торговое оборудование;
- Транспорт (воздушный, водный, железнодорожный). [11, С.87].
Наличие различных программ кредитования в ВТБ позволяет подобрать оптимальные условия займа с учетом индивидуальных особенностей конкретной фирмы. Кредит для малого бизнеса «Коммерсант» и продукт «Инвестиционное кредитование» для средних и крупных компаний можно использовать на любые цели бизнеса.
Программа «Оборотное кредитование» позволяет покрыть кассовый разрыв или пополнить оборотные средства. Существуют также специальные условия для ИП и организаций на рефинансирование кредитов, полученных в других банках.
Оформляя кредит для бизнеса в ВТБ, заемщик должен представить гарантию возврата средств, заложив имеющееся имущество. Исключение составляет только программа «Коммерсант», позволяющая малому и среднему бизнесу получить средства быстро при минимуме формальностей.
Рассмотрим, какое имущество может быть залогом при получении кредита на развитие бизнеса в ВТБ:
- Жилая и нежилая недвижимость;
- Земельные участки;
- Автотранспортные средства;
- Товары в обороте;
- Оборудование.
Для ООО и ИП, оформляющих кредит в банке ВТБ, предусмотрена возможность обеспечить сумму займа только на 75%.[27, С.45].
Большинство кредитных программ банка ВТБ не предусматривает комиссий за выдачу средств. Исключение составляют только возобновляемые кредитные линии, выдаваемые по продукту «Оборотное кредитование». Для них комиссия за оформление составит 0,3%.
Инвестиционное кредитование в ВТБ позволяет получить отсрочку по погашению основного долга сроком до 6 месяцев. В этот период заемщику будет необходимо выплачивать только начисленные проценты в соответствии с индивидуальным графиком погашения задолженности.
Банку перед выдачей кредита необходимо полностью проверить организацию или предпринимателя, подающего заявку. В связи с чем вам потребуется подготовить документы и передать их менеджеру ВТБ.
Рассмотрим, какие документы нужны обязательно:
- Анкета (можно заполнить с помощью сотрудника банка);
- Учредительные и регистрационные документы (Устав, свидетельства о регистрации, выписка ЕГРЮЛ или ЕГРИП);
- Официальная отчетность, подаваемая в налоговые органы;
- Документы, которые могут подтвердить управленческую выручку;
- Договора, заключенные с поставщиками и клиентами;
- Документы, подтверждающие наличие права собственности на основные средства;
- Паспорта всех владельцев бизнеса. [20, С.91].
Если выбрана программа кредитования, предусматривающая залог, то потребуется собрать дополнительный пакет документов. Например, на автомобили надо представить оригинал ПТС и СТС, а на недвижимость – свидетельство о регистрации прав собственности или выписку из ЕГРП, договор купли-продажи (иной документ-основание возникновения права собственности), технический паспорт.
В рамках своих программ кредитования ВТБ в 2018 году активно сотрудничал с государственными структурами по поддержке малого бизнеса:
-
объем выданных кредитов в рамках программ ПАО «ВТБ» в 2018 году составил 0,5 млрд. руб.;
-
под гарантии региональных программ субъектов РФ, ПАО «ВТБ» выдано 2,8 млрд. рублей кредитных средств;
-
в рамках государственной программы по предоставлению кредитных средств под поручительство региональных гарантийных фондов в 58 регионах страны выдано 9,7 млрд рублей кредитных средств. [22, С.14].
Всего в 2018 году в рамках программ с вышеперечисленными организациями клиентам малого бизнеса предоставлены кредиты на 13 млрд. рублей.
В линейке продуктов банка для малого бизнеса в 2018 году обновлены действующие продукты и появились новые предложения:
− запущена новая линейка пакетов услуг для малого бизнеса. Пакеты модифицированы с учетом потребностей действующих и потенциальных клиентов;
– введен специальный пакет услуг для клиентов с зарплатным проектом;
− запущен сервис «Подготовка документов для регистрации ООО и ИП»;
– расширены возможности сервиса «Онлайн конверсии» в «ВТБ Бизнес-Онлайн»: время проведения сделок расширено с 16:00 до 23:50, реализованы опции конверсии с использованием овердрафтов и продажи валюты нерезидентам;
– реализована услуга «Резервирование счета». Сервис позволяет клиенту дистанционно зарезервировать номер счета (и начать предоставлять свои реквизиты своим партнерам и контрагентам). После этого при обращении в отделение банка клиент предоставляет пакет документов и получает полнофункциональный доступ к своему ранее зарезервированному счету;
– в рамках борьбы с сомнительными операциями внесена комиссия за переводы юридические лица-физические лица с прогрессивной шкалой комиссии в зависимости от суммы перевода;
− на базе системы «ВТБ Бизнес-Онлайн» реализован магазин небанковских сервисов Маркет-плейс. Сервис позволяет ознакомиться с услугами партнера, получить стоимостное предложение, оставить заявку на подключение и подключить услугу;
− в «ВТБ Бизнес-онлайн» внедрены электронные формы заявлений клиента на оказание срочных и консалтинговых услуг валютного контроля;
– реализовано новое мобильное приложение «Мобильный банк для руководителя» (остатки, выписки, проведенные документы). [39, С.47].
Банк развивает механизмы воздействия с объектами государственной инфраструктуры. В рамках сотрудничества с АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» и АО ««Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» в 2018 г. был выдан 101 кредит на сумму 2,8 млрд. руб. по гарантии Корпорации и Банка, а также кредиты на общую сумму 1,1 млрд. руб. за счет привлеченных в 2018 г. от Корпорации и Банка ресурсов. Кроме того, в рамках государственной программы по предоставлению кредитных средств под поручительства Гарантийных фондов поддержки предпринимательства Банк осуществлял сотрудничество с 60 регионами, объем выданных в 2018 г. кредитов, обеспеченных поручительствами фондов, составил 9,7 млрд. руб. [40, С.106].
- Содержание
- Введение
- 1. Аспекты кредитования малого бизнеса
- 1.1 Финансирование малого бизнеса
- 1.2 Кредитования малого бизнеса, характерные особенности
- 1.3 Перспективы развития кредитования малого бизнеса
- 2. Кредитование малого бизнеса коммерческим банком, характеристики участников
- 2.1 Характеристика предприятия
- 2.2 Финансовая деятельность предприятия
- 2.3 Анализ кредитования в пао «втб»
- 3. Основные проблемы и перспективы развития системы кредитования малого бизнеса
- 3.1 Решение проблем кредитования малого бизнеса
- 3.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса
- 3.3 Рекомендации по кредитованию малого бизнеса пао «втб»
- Заключение
- Список использованной литературы