1.2 Основные виды розничных банковских услуг

Работая на розничном рынке, банки оказывают потребителям разнообразные услуги и продают определенные продукты.

В широком смысле банковская услуга - это благо, предоставляемое банком в форме деятельности его сотрудников, или, иначе - это операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов. Совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленную банковскими регламентами и имеющую определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называют банковским продуктом. Можно сказать, что банковский продукт - это форма проявления банковской услуги, или «упакованная банковская услуга».

В системе управления банковский продукт рассматривается как единица продаж, планирование по которой может производиться как в количественных, так и в объемных показателях.

Совокупность банковских услуг относительно постоянна, она изменяется в связи с появлением качественно новых потребностей у клиентов либо принципиально новых возможностей у банков. Ассортимент же банковских продуктов весьма изменчив, определяется потребностями различных групп клиентов, их предпочтениями и возможностями. На банковские продукты большое влияние оказывают технологические и финансовые инновации.

Банковские продукты как «упакованные банковские услуги» имеют иные качественные характеристики, отличающие их от традиционного представления об услугах. Как известно, услуги характеризуются такими чертами, как неосязаемость, неотделимость производства услуги от потребления, неспособность их к хранению, неоднородность или изменчивость качества услуг. Банковские продукты сближает с услугами их нематериальный характер, неосязаемость.

Нематериальный характер банковских продуктов означает, что они не имеют материального воплощения, не осязаемы и абстрактны для восприятия. Внедрение в банковский бизнес электронной коммерции, широкое использование пластиковых карт для предоставления розничных услуг отстраняют банковские продукты от любых материальных носителей - сберегательных книжек, чеков, квитанций и т.п. Невозможность ощутить банковский продукт как некий материальный объект и оценить его качество до момента приобретения, влекут за собой повышенное внимание потребителей к осязаемым элементам обслуживания - банковским офисам, брендам, стилю обслуживания, оформлению документов и др. Поэтому банки, активно работающие на розничном рынке, несут существенные затраты по формированию единого корпоративного стиля, продвижению бренда, созданию узнаваемого образа банка [14].

Такая присущая всем услугам черта, как неотделимость потребления от производства, для многих банковских продуктов не является характерной. Прогресс банковского бизнеса привел к тому, что большинство розничных массовых продуктов разрабатывается в головных офисах банков, а в филиалах и отделениях происходит их продажа клиентам, в процессе которой параметры продуктов не меняются в ответ на пожелания клиентов. Клиент банка может приобрести один из предлагаемых «в общей линейке» банковских продуктов, для которого определены параметры (например, срок вклада, порядок начисления и выплаты процентов, возможность дополнительных взносов и др.), разработаны формы договоров, установлены тарифы и т.п. Условием оказания большинства услуг является личное присутствие клиента или его представителя, это же условие действует и в отношении банковских продуктов. Однако с развитием информационных технологий растет доля продуктов, реализуемых посредством дистанционных каналов продвижения, не предполагающих личного присутствия клиентов.

Такая качественная характеристика услуги, как неспособность к хранению, присуща практически всем банковским продуктам. Их нельзя произвести «впрок» и накапливать на складах готовой продукции. Для того чтобы адекватно реагировать на сезонные и конъюнктурные колебания спроса на свои продукты, банки должны иметь резервы ресурсов, персонала, помещений и т.п., а также механизмы их оперативного внутрибанковского перераспределения.

Что касается неоднородности (непостоянства) качества, являющейся одной из базовых характеристик услуг, то к современным розничным банковским продуктам она уже не применима. Большинство банков, активно работающих на розничном рынке, предлагают клиентам продукты стандартного качества. Клиент, приобретая определенный продукт из предлагаемого банком набора, обеспечивает себе право на абсолютно идентичные выгоды, несет одинаковые с другими риски, и получает идентичное обслуживание и сопровождение.

Специфическими чертами банковских продуктов как формы проявления банковских услуг являются сложность, договорной характер, связь с финансовыми инструментами и деньгами, протяженность во времени.

Сложность банковских продуктов требует от клиентов определенного культурного и образовательного уровня, а от банков - целенаправленных усилий по разъяснению заинтересованным лицам содержания новых продуктов, продвигаемых на рынок. Одной из причин, сдерживающих развитие розничного банковского бизнеса в России и порождающих недоверие к банкам, особенно в регионах, является непонимание клиентами содержания предлагаемых банками продуктов и связанных с ними рисков и выгод. Для устранения этого препятствия, привлечения клиентов и их ознакомления с основными банковскими продуктами российские банки организуют различные «школы финансовой грамотности», курсы банковских клиентов, проводят выставки финансовых услуг для населения и т.п. мероприятия. Активную помощь в такой просветительской и разъяснительной работе банкам оказывают банковские союзы и ассоциации.

Большинство банковских продуктов предполагает заключение между банком и клиентом гражданско-правовых договоров [23]. Договорной характер, с одной стороны, накладывает определенные ограничения на параметры и условия банковских продуктов, вызванные необходимостью выполнения требований действующего законодательства, а с другой - требует обстоятельного разъяснения клиенту содержания договоров, сопровождающих банковские продукты, обязательств и ответственности сторон, а в ряде случаев и самих норм действующего законодательства. В то же время нельзя не отметить, что значительное число розничных банковских продуктов уже не сопровождается непосредственным заключением договоров с клиентами. Это такие продукты, условия которых носят публичный характер, а основные характеристики и параметры идентичны во всех банках, например, электронный перевод, обмен валюты и др.

Банковские продукты, выступая результатом деятельности банков как финансовых посредников, являются формой реализации их основных функций и поэтому тесно связаны с использованием финансовых инструментов и денег. Банковские кредиты и депозиты сами являются одной из разновидностей финансовых инструментов. Продукты, базирующиеся на комиссионно-посреднических операциях (безналичные расчеты, брокерское обслуживание, доверительное управление), предполагают непосредственно куплю-продажу финансовых инструментов (ценных бумаг, иностранной валюты) или перемещение денег. Связь с финансовыми инструментами обусловливает повышенную зависимость банковских продуктов от состояния денежного обращения и финансового рынка. Кризисные явления на финансовом рынке искажают предпочтения клиентов в отношении банковских продуктов и даже провоцируют отказ от некоторых из них. Например, неустойчивость финансовых рынков в 2008 г., проявившаяся в падении курсов акций большинства российских эмитентов, резко сократила спрос на доверительное управление ценными бумагами, многие клиенты банков отказались от услуг брокерского обслуживания и доверительного управления, изъяли средства из общих фондов банковского управления (ОФБУ) и паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Стабилизация валютного курса рубля привела к падению популярности продуктов со встроенными опционами на иностранную валюту. Рост инфляции и повышение процентных ставок снизили спрос на ипотечные кредиты и стимулировали создание таких кредитных продуктов, которые страховали бы процентные риски не только банков, но и заемщиков. Следовательно, банки при разработке и продвижении своих продуктов должны учитывать наряду с конкурентной позицией на банковском рынке также и общую ситуацию на финансовом рынке, прогнозировать динамику основных макроэкономических параметров, оказывающих влияние на изменение характеристик спроса на банковские продукты. При этом финансовые рынки более динамичны и изменчивы, чем любые товарные рынки, рынки недвижимости и даже рынки нефинансовых услуг. Предугадать их динамику довольно сложно, а потери в случае неверных прогнозов могут быть весьма ощутимыми. Не случайно, поэтому во многих крупных иностранных банках созданы собственные независимые аналитические центры, составляющие кратко- и среднесрочные макроэкономические прогнозы и прогнозы трендов финансовых рынков.

Протяженность банковских продуктов во времени проявляется в том, что традиционные продукты банка предполагают разрыв между моментом реализации продукта (например, выдачи кредита, внесения депозита) и моментом получения результата (уплаты процентов, погашения кредита, возврата депозита). Такой временной разрыв придает особое значение доверительному характеру взаимоотношений банка и его клиентов, стимулирует банки к долгосрочному сотрудничеству с клиентами и требует целенаправленных усилий, направленных на поддержание имиджа положительного присутствия на рынке [18].

Таким образом, специфика банковских продуктов вызывает необходимость разъяснения их содержания клиентам, повышения финансовой культуры клиентов и их юридической грамотности, усиливает значение такого фактора, как доверие клиентов.

Следует учитывать также, что потребности, удовлетворяемые банковскими продуктами, являются вторичными по отношению к таким потребностям людей, как потребность в пище, в одежде, в медицинском обслуживании и т.п. Поэтому при снижении доходов потребители быстрее всего отказываются от услуг банков, сокращают использование банковских продуктов. Это заставляет банки постоянно искать стимулы к расширению спроса на предлагаемые ими продукты, «привязывать» их к другим продуктам, спрос на которые менее чувствителен к снижению доходов.

Основными мотивами спроса на банковские услуги со стороны населения, которые определяют виды и характеристики банковских продуктов, являются поддержание личной ликвидности, инвестирование свободных денег, приобретение благ за счет будущих доходов.

Поддержание личной ликвидности обеспечивают такие банковские продукты, как текущие счета, банковские карты, дорожные чеки. С их помощью граждане осуществляют платежи в погашение обязательств перед различными организациями и другими гражданами.

Потребность в инвестировании свободных денег удовлетворяется разнообразными банковскими депозитами, услугами по доверительному управлению, брокерским обслуживанием. С целью приобретения благ за счет будущих доходов прибегают к потребительским и ипотечным кредитам, лизингу.

Перечисленные три группы услуг являются базовыми для любого банка. Наряду с ними банки предоставляют сопутствующие дополнительные услуги, к числу которых можно отнести: услуги по обмену валюты; предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов с различными режимами использования; услуги финансового консультирования и др.

По содержанию банковские продукты можно разделить на продукты, основанные на капитале (кредиты, депозиты), и продукты, основанные на посредничестве и консультировании (расчеты, брокерское обслуживание, доверительное управление). Первая группа продуктов наиболее чувствительна к движению финансового рынка и денежно-кредитной политике. По этой группе возникают наиболее сложные проблемы в связи с установлением конкурентных цен, поскольку цена банковского продукта, связанного с передачей капитала, включает стоимость капитала, стоимость услуг банка и премию за риск. Цены на продукты второй группы устанавливаются аналогично ценам на обычные продукты и услуги [18].

1.3 Каналы продвижения розничных банковских услуг

Разветвленные сбытовые сети, включающие разнообразные каналы продвижения и способы доставки банковских продуктов, являются отличительной особенностью розничного банковского бизнеса, притягивающей к банкам другие финансовые услуги - страховые, инвестиционные, трастовые и др. Все существующие каналы сбыта можно подразделить на три группы [19]:

1) традиционные прямые каналы сбыта - филиалы и отделения банков, которые используются для продажи широко спектра услуг различного качества путем непосредственного контакта клиента с работником банка. Среди банковских отделений выделяют отделения, предоставляющие полный комплекс услуг, и специализированные отделения, которые предоставляют только некоторые услуги, например, услуги ипотечного кредитования или услуги по инвестированию свободных денежных средств. Специализация отделений позволяет повысить качество услуг и уровень обслуживания клиентов, сократить количество ошибок, связанных с оформлением договоров. Специализация обеспечивает накапливание необходимой информации для более глубокой сегментации клиентов и совершенствования банковских продуктов;

2) косвенные каналы банковского обслуживания - удаленные рабочие места на предприятиях, «мини-офисы» банков в торговых организациях - они используются для продвижения высоко стандартизированных банковских продуктов - депозитов, потребительских и автокредитов и т.п.;

3) системы дистанционного банковского обслуживания - банкоматы, полностью автоматизированные отделения, домашний банкинг, мобильный банкинг, интернет-банкинг - используются для выполнения массовых стандартных операций - получения информации о состоянии счета, расчетов, внесения и выдачи наличных денег, погашения кредитов, перевода денег со счета на счет и т.д. Системы дистанционного обслуживания основаны на электронных технологиях продажи банковских услуг.

Банкоматы (ATM) отличаются удобством пользования, доступностью, быстротой и точностью совершаемых операций. С помощью A T M можно осуществлять самые разнообразные операции, связанные с изъятием наличных денег с текущих счетов и депозитов, получением сведений об остатках и движении денег по счетам и т.д.

В полностью автоматизированных отделениях (отделениях самообслуживания) обычно работают несколько человек, которые помогают клиентам справляться с автоматами, консультируют их по вопросам проведения банковских операций на базе использования электронной техники. Отделения самообслуживания могут создаваться достаточно быстро, они не требуют больших площадей, значительных затрат на персонал, их содержание обходится дешевле, чем полноценные отделения банка.

Домашний банкинг - это совершение банковских операций с помощью домашних компьютеров, соединенных с банковскими информационными сетями.

Мобильный банкинг - совершение банковских операций с помощью мобильного телефона.

Интернет-банкинг представляет собой систему банковского обслуживания на основе сети Интернет. Относительные накладные расходы в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных, а обработка вебтранзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Это стимулирует распространение электронного способа проведения операций и развитие интерактивных способов реализации банковских продуктов [19].

В Российской Федерации существующая сеть банковских отделений не обеспечивает удовлетворение растущего спроса на банковские услуги. По данным Ассоциации российских банков, на начало 2008г. на 100 тыс. жителей приходилось примерно 15 отделений, в то время как в США этот показатель составляет более 30, а в Германии - более 60. Поэтому российские банки в период устойчивого экономического роста активизировали работу по формированию розничных сетей для обслуживания частных клиентов. В настоящее время главное направление развития банковской розницы - создание сетей небольших отделений с персоналом в 3-5 человек - так называемых точек продаж, которые предлагают клиентам расширенный спектр услуг.

Мини-офис, или точка продаж, с организационной точки зрения представляет собой дополнительный офис или операционную кассу вне кассового узла, или пункт обмена валют, либо выносные рабочие места, расположенные обособлено или на территории филиала, структурно входящие в состав розничного подразделения банка (филиала). По функциональному назначению точка продаж - это frontoffice, занимающийся только продажами. Мини-офисы являются типовыми и тиражируются, что обеспечивает снижение издержек на формирование сбытовой сети банка. В тоже время надо отметить, что основные затраты на организацию розничной сети связаны не с оплатой аренды помещений, персонала, приобретением техники и пр., а с их информационно-технологическим обеспечением. Информационные системы, поддерживающие нормальное функционирование розничной сети, очень сложны и дороги, однако без их внедрения банк не может добиться укрепления своих позиций на рынке [7].

Помимо собственно банковских операций (прием вкладов, обмен валют, обслуживание и выпуск пластиковых карт, кредитование, перевод денежных средств, коммунальные и прочие платежи и т.д.) мини-офисы могут предлагать дополнительные финансовые услуги: продажу паев инвестиционных фондов, различные варианты страхования, пенсионные схемы и т.п.

Все большее значение приобретает качество банковского обслуживания, которое определяется режимом работы банковских офисов, качеством предлагаемых услуг, уровнем сервиса, доступностью консультационного обслуживания, готовностью персонала решать проблемы клиента, выходящие за рамки стандартного набора услуг и т.д. Для клиентов важна также доступность услуг банка, как по времени, так и по месту их оказания. Поэтому банки, чтобы привлечь клиентов, открывают свои точки продаж (мини-офисы) в бизнес-центрах, в крупных супермаркетах и других местах, где у клиентов есть возможность воспользоваться услугами банка в течение рабочего дня. Банки существенно активизировали и работу по расширению дистанционного банковского обслуживания.

Ключевыми моментами организации дистанционного банковского обслуживания становится интеграция различных банковских систем - CRM, учетной системы, карточной платежной системы, интернет-банка и обеспечение круглосуточного и унифицированного доступа клиентов к банковским услугам по различным каналам обслуживания. Многие банки в качестве основы интеграции и унификации систем продвижения банковских продуктов используют банковские карты, которые изначально предназначались для дистанционного и круглосуточного доступа клиентов к своим счетам. В отличие от других инструментов доступа к счету, имеющих регламентные процедуры закрытия дня, банковские карты могут работать 24 часа в сутки 365 дней в году. В процессе развития к банковским картам «прикрепились» многочисленные банковские продукты - оведрафты, кредиты, депозиты и др., а процессинговая система, которая их обслуживает, дополнилась различными каналами взаимодействия с клиентами - мобильным банкингом, интернет-банкингом и т.п. Современные процессинговые системы поддерживают практически все существующие электронные каналы взаимодействия с клиентом, они могут взаимодействовать с различными системами как внутри, так и за пределами банка, поэтому во многих банках становятся единым центром управления различными каналами обслуживания. При таком подходе обеспечивается круглосуточный доступ к услугам благодаря процессинговой системе, поддержка всех электронных каналов обслуживания, унифицированный объем услуг, предоставляемый по всем каналам обслуживания.

В период с 2006 по 2012 г. среднегодовой темп роста числа выпущенных в России платежных карт составил около 50%, общее количество карт в обращении в 2012 г. составило около 45 млн. Одновременно произошло снижение издержек на инфраструктуру обслуживания; так, стоимость банкомата десять лет назад составляла порядка 50 тыс. дол. Сегодня он стоит 15-18 тыс. дол. Расширение эмиссии банковских карт способствует повышению массовости банковского обслуживания, кросс-продажам других банковских продуктов и сокращению издержек банка вследствие снижения персонализации и использования технологичных каналов обслуживания, таких как интернет-банкинг, телефонный банкинг и прочие автоматизированные системы. Посредством пластиковых карт розничный банковский бизнес присоединяет к себе другие, в том числе и небанковские, услуги, являясь базой для диверсификации и качественного изменения розничного банковского бизнеса.

Расширение дистанционного банковского обслуживания непосредственно связано с ускорением процессов стандартизации банковских продуктов и предлагаемых клиентам электронных сервисов. Однако стандартизация обслуживания дает результаты далеко не во всех сферах розничного бизнеса, например, ипотечное кредитование и доверительное управление активами требуют серьезного консультирования и постоянного диалога с клиентом. В связи с этим в обозримом будущем традиционные сети филиала и отделений банка не только сохранятся, но и будут по всей видимости расширяться.

Кроме того, при электронном обслуживании расходы на маркетинг значительно выше, чем при традиционном, что требует поддержания коммерческим банком значительных масштабов электронной деятельности, достаточной для покрытия затрат, а также фундаментальной перестройки банковской бизнес-модели (включая расчетно-клиринговые процедуры) и переобучение персонала. Внедрение новых информационных технологий банковского обслуживания требует серьезных изменений не только в способах обслуживания клиентов, но и совершенствования организационной структуры банка, его технического переоснащения. Связанные с этим затраты окупаются за счет того, что на основе систем дистанционного банковского обслуживания банк формирует новые сферы деятельности, позволяющие получать экономию на разнообразии, вести перекрестные продажи, укреплять лояльность клиентов и их приверженность банку. К таким новым сферам можно отнести организацию удостоверяющих центров по выпуску подтверждающих подлинность электронных цифровых подписей, создание электронных систем формирования счетов и предъявления их к оплате, участие в функционировании онлайновых бирж и торговых площадок в качестве партнера, обеспечивающего техническую сторону торговли, разработку собственных информационных систем и консультации клиентов.

Расширяются доступы к наиболее перспективным индивидуальным клиентам, происходит концентрация деятельности коммерческого банка на тех направлениях, которые относятся к ключевым областям их исключительной компетенции. Все это сопровождается развитием методов систематического анализа больших массивов клиентской информации, позволяющих выявить персональные особенности поведения клиентов и значительно повысить точность присваиваемого клиентам кредитного рейтинга. Накопленная банками клиентская информации становится очень ценным стратегическим активом, позволяющим банку первому предлагать интересующие клиентов банковские продукты.

2 Анализ развития розничных банковских продуктов и услуг в ПАО «Дальневосточном банке».

2.1 Анализ финансового состояния банка

ПАО «Дальневосточный банк» был создан в ноябре 1990 года во Владивостоке как региональный банк универсального типа. Банковская лицензия № 843 выдана Центральным банком Российской Федерации 19 июня 1991 года. Имеет генеральную лицензию Центрального банка, лицензию на право совершения операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг [27].

ПАО «Дальневосточный банк» входит в число ведущих кредитных учреждений Дальнего Востока и Восточной Сибири, в сотню крупнейших банков России, в тройку ведущих региональных банков Дальнего Востока и Сибири.

В числе акционеров банка - крупнейшие предприятия морского транспорта, рыбодобывающей, судоремонтной, оборонной промышленности Дальнего Востока, строительства и торговли, а также граждане - всего более 7000 юридических и физических лиц.

Дальневосточный банк - учредитель Московской межбанковской и Азиатско-Тихоокеанской валютной бирж, Владивостокской фондовой биржи, член Ассоциации Российских банков, Ассоциации Азиатских банков.

Банк является членом Международной системы электронных расчетов VisaInternational, международного сообщества финансовых телекоммуникаций S.W.I.F.T., пользователем системы ReutersDealing, участником Программы развития финансовых учреждений России, осуществляемой Мировым банком и Европейским банком реконструкции и развития совместно с Министерством финансов России, Инвестиционным фондом США – Россия [10].

Центральный офис банка находится во Владивостоке. Банк имеет 4 филиалов по России, 35 дополнительных и 5 операционных офисов, 21 пункт обмена валюты. Численность служащих Банка – более 1000 человек.

Общее руководство деятельностью Банка осуществляет собрание участников и Совет Банка, избираемый собранием участников. Количество членов Совета банка определяет собрание участников.

Управление текущей деятельностью Банка осуществляет коллегиальный орган в составе Правления Банка и единоличный исполнительный орган в лице Председателя Правления банка, который и возглавляет Правление Банка.

Высшим органом банка является общее собрание участников банка.

В перерывах между собраниями участников Банка Высшим органом управления банка является Совет Банка, который подотчетен общему собранию участников банка. Совет банка избирается собранием участников простым большинством голосов. Количество членов Совета банка и срок полномочий Совета определяются собранием участников банка.

Руководство деятельностью Совета Банка осуществляет Председатель Совета, который избирается членами Совета из своего состава (если проголосовало не менее 60% членов Совета).

Совет Банка осуществляет общее руководство Банком в пределах полномочий, предоставленных ему собранием участников, Положением о Совете Банка и Уставом банка. Совет вправе делегировать часть своих полномочий Правлению банка.

Из вышеизложенного можно определить, что ПАО «Дальневосточный банк» существует 3-х ступенчатая линейно-функциональная система управления.

Согласно данным Рейтингового агентства РосБизнесКонсалтинг на 01.01.2010 г. банк занимает 100-е место среди крупнейших банков России по чистым активам, входит в сотню лучших банков России по депозитному портфелю (96-е место). По эффективности использования активов банк располагается на 44-м месте [28]. Банк входит в число десяти наиболее динамично развивающихся банков России. Топ самых универсальных банков.

ПАО «Дальневосточный банк» занимает ведущие позиции практически во всех сегментах банковского бизнеса на Дальнем Востоке России, активно расширяя географию своего присутствия в Сибирском регионе.

Международная аудиторская фирма Deloitte&Touche дала положительную оценку работе Дальневосточного банка. Банк стал участником Программы развития финансовых учреждений России, проводимой совместно с Министерством финансов России.

Банк имеет все лицензии, предусмотренные для ведения банковского бизнеса в России, является участником государственной программы «Система страхования вкладов».

Основу корпоративной клиентской базы составляют как компании малого и среднего бизнеса, так и крупнейшие компании региона, занятые во всех основных отраслях экономики.

Дальневосточный банк занимает ведущие позиции практически во всех сегментах банковского бизнеса на Дальнем Востоке России, активно расширяя географию своего присутствия в Сибирском регионе.

Банк имеет долгосрочное сотрудничество с известными расчетными банками США, Японии, Евросоюза, интенсивно развивает деловые отношения с финансовыми структурами стран АТР [10].

Дальневосточный банк готов предоставить полный спектр банковских услуг всем своим клиентам. ПАО «Дальневосточный банк» - один из старейших коммерческих банков России - имеет большой опыт работы в области сопровождения внешнеэкономической деятельности. ДВБ работает с таможенными картами с 2001 года, имеет корреспондентские отношения с крупнейшими банками мира, что позволяет ему осуществлять платежи в долларах США, евро, иенах, английских фунтах стерлингов. Кроме того, в рамках соглашения между Банком России и Народным Банком Китая, клиенты ДВБ могут осуществлять платежи в российских рублях и китайских юанях, что особенно актуально для приграничных регионов Дальнего Востока.

Для удобства обслуживания всех категорий клиентов в Дальневосточном банке действует разветвленная сеть из 45 подразделений региональной сети, расположенных в 24 городах 9 субъектов Российской Федерации Дальневосточного и Сибирского федеральных округов.

Численность персонала превышает 1’200 человек. Также у банка есть собственный процессинговый центр, обслуживающий 350 торговых точек, более 570 зарплатных проектов и почти 100 тыс. пластиковых карт [28].

Основу корпоративной клиентской базы составляют как компании малого и среднего бизнеса, так и крупнейшие компании региона, занятые во всех основных отраслях экономики.

На 01.01.2009 года уставный капитал Общества сформирован в сумме 114 895 000 руб. и разделен на 10 086 000 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 11 руб. каждая и 359 000 привилегированных именных акций первого типа с определенным размером дивидендов номинальной стоимостью 11 рублей каждая.

Акции ПАО «Дальневосточный банк» допущены к торгам Московской межбанковской валютной биржи.

В реестре акционеров числится более 6000 зарегистрированных лиц, в том числе 3 номинальных держателя и 1 доверительный управляющий.

Общее количество акционеров ПАО «Дальневосточный банк» на 12.03.2013 г. - дату составления списка лиц, имеющих право на участие в годовом общем собрании акционеров 27 апреля 2013 года, составляет 6454 , в том числе: юридических лиц - 102, физических лиц – 6352.

Динамику ключевых балансовых показателей ПАО «Дальневосточного банка» представим в таблице 1.

Таблица 1. – Динамика ключевых балансовых показателей ПАО «Дальнеосточного банка» за 2011-2013 гг., млрд. руб

.

По таблице 1 видно, что в 2012 г. по сравнению с 2011 г. рост активов составил 1774 млрд. руб. или 35,9%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. 378 млрд. руб. или 5,6%.

Динамику активов ПАО «Дальневосточного банка представим на рисунке 1.

Рисунок 1. - Динамика активов ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., млрд. руб.

Рисунок 1 показывает рост активов банка, который обусловлен ростом величины обязательных резервов, средств в кредитных организациях, чистых вложений в ценные бумаги и прочих активов.

Обязательства ПАО «Дальнеосточного банка» в 2012 г. по сравнению с 2008 г. возросли на 1679 млрд. руб. или 39,4%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 305 млрд. руб. или 5%. Это обусловлено ростом средств кредитных организаций, средств клиентов, вкладов физических лиц, прочих обязательств.

Средства клиентов ПАО «Дальневосточного банка» в 2012 г. по сравнению с 2011 г. возросли на 930 млрд. руб. или 24%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 594 млрд. руб. или 12,4%.

Рост капитала банка в 2012 г. по сравнению с 2011 г. составил 96 млрд. руб. или 14%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. 72 млрд. руб. или 9,3%. Это связано с тем, что произошел прирост от переоценки основных средств, возросла нераспределенная прибыль прошлых лет.

Динамику капитала банка представим на рисунке 2.

Рисунок 2 - Динамика капитала ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., млрд. руб.

Рисунок 2 показывает рост капитала банка.

Динамику ключевых показателей прибыльности ПАО «Дальневосточного банка» изучим с помощью таблицы 2.

Таблица 2. – Динамика ключевых показателей прибыльности ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг.

Таблица 2 показывает, что чистые процентные доходы в 2012 г. по сравнению с 2011 г. возросли на 139 млрд. руб. или 57%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 117 млрд. руб. или 30,5%.

Рост данного показателя обусловлен превышением процентных доходов над процентными расходами.

Динамику чистых процентных доходов представим на рисунке 3.

Рисунок 3. - Динамика чистых процентных доходов ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., млрд. руб.

На рисунке 3 наблюдается тенденция роста чистых процентных доходов, обусловленная как ростом среднегодовых объемов активов, так и ростом средней доходности.

В динамике чистой прибыли наблюдается снижение, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. чистая прибыль снизилась на 7 млрд. руб. или 6%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 88 млрд. руб. или 98% [8].

Основной причиной снижения чистой прибыли является резкий рост расходов на создание резерва на обесценение кредитного портфеля на фоне экономического кризиса.

Динамику чистой прибыли представим на рисунке 4.

Рисунок 4. - Динамика чистой прибыли ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг.

На рисунке 4 наблюдается значительная тенденция снижения чистой прибыли к 2013 г.

Снижение чистой прибыли способствовало снижению рентабельности собственных средств. Рентабельность собственных средств в 2012 г. по сравнению с 2011 г. снизилась на 8,4%, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. на 10,9%.

В динамике рентабельности активов по причине снижения чистой прибыли произошло снижение в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 0,8%, в 2011 г. по сравнению с 2012 г. на 1,3%.

Ежегодный рост чистой процентной маржи составил 0,7%.

Чистые активы на обыкновенную акцию в 2012 г. по сравнению с 2011 г. увеличились на 5,3 руб. или 18%. В 2013 г. по сравнению с 2012 г. произошло снижение на 0,3 руб. или 0,9% по причине снижения базовой и разводненной прибыли [8].

Динамику обязательных нормативов ПАО «Дальневосточного банка» представим в таблице 3.

Таблица 3. – Динамика обязательных нормативов ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг.,%

По таблице 3 видно, что достаточность собственных средств банка превышает нормативное значение, которое обусловлено ростом величины капитала банка. Динамику достаточности собственных средств ПАО «Дальневосточного банка» представим на рисунке 5.

Рисунок 5. - Динамика достаточности собственных средств ПАО «Дальневосточного банка» за 2011-2013 гг., % [8]

Рисунок 5 показывает превышение достаточности собственных средств над нормативным значением.

В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности банка также наблюдается ежегодный рост и превышение над нормативными значениями, это связано с тем, что у банка достаточно текущих активов для покрытия своих краткосрочных обязательств.

Прошедший 2010 год стал годом завершения острой фазы мирового кризиса и начала восстановления глобальной экономики. В историю ПАО «Дальневосточного банка» 2010 год войдет как период начала полномасштабного разворачивания процесса реализации Стратегии развития при одновременной реализации мер, направленных на повышение устойчивости Банка к проблемам, вызванным кризисом.

В условиях кризиса на передний план вышли вопросы поддержки государства в реализации антикризисных мер и работы с плохими долгами. В условиях резкого ухудшения качества заемщиков ПАО «Дальневосточного банка» продолжил выполнять свою кредитную функцию. На некоторых рынках, к примеру на рынке ипотеки, ПАО «Дальневосточного банка» остался чуть ли не единственным поставщиком услуг. Повышенное внимание Банк уделял эффективному управлению процентной политикой и сокращению операционных расходов, а также строгому контролю качества кредитного портфеля и поддержанию объемов резервов, адекватных существующим рискам.

Несмотря на непростую экономическую ситуацию, по итогам 2010 года Банк добился существенного роста доходов от операционной деятельности. По сравнению с 2009 годом операционные доходы до создания резервов выросли на 44%, в то время как расходы, сопровождающие ведение бизнеса, увеличились лишь на 3,4%. Вместе с тем процесс создания резервов, вызванный объективной необходимостью, не затронул капитал Банка, но и не позволил получить весомую в сравнении с предыдущим годом прибыль [8].

Применяя взвешенную кредитную политику, Банк помог многим клиентам достойно пройти испытания кризисного времени и способствовал стабилизации экономической ситуации и ситуации на финансовых рынках в России в целом.