Децентрализованные финансы

СТРАХОВАНИЕ

Страхование в России регламентируется ФЗ№ 157 от 31 декабря 1997 года об организации страхового дела в РФ. В законе страхование опр-ся как отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Экономисческая сущность страхования заключается в образовании страхового фонда, за счет которого покрываются убытки, возникающие при наступлении страховых случаев.

Функции страхования:

1. Формирование и распределение фонда денежных средств (только целевое использование).

2. Рисковая (возмещение ущерба при наступлении траховых событий).

3. Предупредительная (выражается в финансировании предупредительных мер, снижающих вероятность наступления страхового случая).

4. Сберегательная (работает только при личном страховании, при заключении договоров страхования жизни).

Существует три типа организации страхового фонда:

1. Государственный централизованный (формируется государством за счет обязательных платежей юридических и физических лиц. Используется на социальное страхование граждан).

2. Фонд самострахования (формируется гражданами или предприятиями самостоятельно в денежной или натуральной форме).

3. Фонд страховой компании (формируется в децентрализованном порядке только в денежной форме за счет страховых взносов страхователей; фонд страховой компании позволяет обеспечить наиболее эффективную защиту посредством разделения ущерба между всеми участниками страхования).

Основные понятия:

1. Страховщики – это юр. лица, имеющие гос. лицензию на осуществление операций по страхованию и образующие фонд страховых ресурсов.

2. Страхователи – юр. или физ. лица, вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или договора. По закону у нас обязательное, а по договору добровольное. Договор стрхования может быть заключен в пользу третьих лиц, что реализуется при личном страховании.

3. Выгода приобретателя – это лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат.

4. Страховое событие – это событие, указанное в договоре, по поводу наступления которого заключается договор.

5. Страховой случай – свершившееся страховое событие, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую выплату.

6. Страховая сумма – это денежная оценка максимального размера обязательств страховщика.

7. Страховая выплат а- сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая.

8. Страховая премия – сумма, вносимая страхователем, предназначенная для формирования страхового фонда и вносимая либо в соответствии с законом, либо добровольно, в соответствии с договором.

Классификация:

1. По организации страх отношений:

- обязательное – вступает сила закона - медицинское, социальное, ОСАГО, страхование опасных профессий, страхование банковских вкладов(700тыс. руб.).

- добровольное – в силу волиизъявления сторон – данное отношение зафиксировано договором или страховым полисом.

2. По объектам страхования:

- личное – жизни, медицинское, добровольное личное страхование.

- имущественное – объектом страхования является имущество – квартиры, дома, машины, пастбища и др.

- ответственности – страхование ответственности перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствии вашего действия или бездействия – ОСАГО.

- экономических рисков – объектом является ущерб, который может возникнуть в процессе предпринимательской деятельности. Существует страхование прямых (риск недополучения прибыли, простои производства по техническим и др. причинам и косвенных (упущенная выгода) потерь.

- социальное – страхование дохода населения – пенсионное, больничные.

В системе страхования существует классификация страховых отношений по очередности совершения сделок:

- первичное – осуществляется между страхователем и страховщиком, который действует самостоятельно.

- перестрахование – сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях часть ответственности другим страховщикам, при этом перестраховщики не вступают в правовые отношения со страхователем.

Франшиза – это фиксированная сумма, которую можно выплатить самостоятельно, сохранив страховку.

СТРАХОВОЙ РЫНОК

Страховой рынок – это система организации страховых отношений, при которой просиходит купли-продажа страховых услуг и под воздействием спроса и предложения формируется цена на страховые услуги.

На страховом рынке действуют страховщики, страхователи, а также посредники – агенты и брокеры.

Страх агент – физическое или юридическое лицо, которое от имени страховой компании продает страховые полисы, инкасирует страховую премию, оформляет документацию, проводит оценку страхуемого.

Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, которое в отличие страхового агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Определяет оптимальные условия страхования, реализует страхователю полис, соответствующий страховой компании.

Цена страховой услуги формируется из 2 частей: неттоставка (вероятность наступления страхового случая и является основной частью тарифа) и нагрузка (включает расходы страховщика по ведению дела, отчисления в резервные фонды, уровень желаемой прибыли и тд.). Доля нагрузки в тарифе определяется компанией самостоятельно.

21.11.12