4.1. Ипотечное кредитование объектов недвижимости

Для обеспечения возврата выдаваемых кредитов финансовые институты нередко обязывают своих клиентов предоставить соответствующие гарантии в виде поручительства либо передачи права обладания ценностно-значимыми объектами: пакетами акций, сберегательными вкладами, страховыми полисами, автомобилями и прочими предметами потребления с длительным сроком пользования. Особенно это характерно для нынешней ситуации в России, где получить ссуду не обеспеченной гарантией возврата довольно сложно.

Одной из наиболее распространенных форм кредитов в развитых странах являются ссуды под залог недвижимости или ипотечные кредиты.

Ипотека (от греческого hypoteka - залог, заклад) - представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора (залогодержателя ) к должнику (залогодателю).

Существует и другое понятие ипотеки. Ипотека - это кредит, полученный под залог недвижимости.

При рассмотрении вопроса об ипотечном кредитовании следует различать понятия "объект залога" и " объект кредитования". Под объектом залога при ипотечном кредитовании имеется ввиду недвижимое имущество (здание, земельный участок), служащие обеспечением обязательств заемщика. Под объектом кредитования подразумевается конкретная цель, для достижения которой предоставляется ссуда.

Возможны различные варианты сочетаний объекта залога и объекта кредитования, когда, например, ссуда предоставляется на:

строительство жилья под залог жилья,

строительство жилья под залог земельного участка;

приобретение земельного участка под залог жилья;

приобретение земельного участка под залог имеющейся земли.

Залог представляет собой право заимодавца на удержание этого имущества в случае неуплаты долга.

Возрождение ипотеки, которая отсутствовала в России семь с половиной десятилетий, стало возможным в связи с переходом к рыночной экономике. Правовое регулирование ипотеки отражено в ряде документов.

Это законы "О собственности в РСФСР" от 14 июля 1990 г. и от 24 декабря 1990 г.; Закон РФ " О залоге", принятый в 1992 г.; ГК РФ, гл. 23,

77