Нововведения в формировании институциональной основы банковского сектора российской экономики

Создание рыночной институциональной среды базируется на ряде системообразующих принципов. Одним из них является приведение ее в соответствие с изменяющимися внутренними и внешними условиями функционирования экономической системы и ее подсистем.

Формирование развитой и эффективной национальной банковской системы, являющейся одним из базовых институтов рыночной экономики России, базируется на преодолении макро- и микродисфункций. Последние присутствуют как внутри банковской системы, так и между банковским сектором как системой и всей социально-экономической системой страны.

Проблемы развития банковского сектора экономики порождены углублением дисбалансов в экономике России, нестабильностью развития, неразвитостью институциональной основы рыночной экономики и несистемным реформированием различных ее сфер. Именно отсутствие системного подхода к развитию национальной банковской системы является существенным недостатком ее организации и функционирования (структурная иерархия, состав по типам и видам банков, распространенность иностранных банков, насыщенность рынка банковских услуг и многие другие позиции)³⁴.

По оценкам специалистов, в частности, Ассоциации региональных банков России, российский банковский сектор имеет достаточно высокий потенциал развития. Это определяется, в первую очередь, пока еще слабой насыщенностью национального рынка финансовых услуг. Существующие оценки³⁵ позволяют говорить о том, что повышательный тренд объемов банковских операций до лета 2008 года, с одной стороны, и начавшийся осенью 2008 года глобальный финансово-экономический кризис, с другой, станут фоном для кардинальных изменений в структуре сектора финансового посредничества. Большинство кредитных организаций столкнулись с существенным ужесточением ведения бизнеса. Это потребовало пересмотра стратегий развития в части определения целевых рыночных сегментов, ключевых позиций продуктового ряда, каналов продаж и подходов к организации деятельности. В условиях кризиса произошла смена стратегии быстрого роста на стратегию ограниченного роста и стратегию сохранения. По отношению к отдельным видам бизнеса актуализировалась стратегия ликвидации.

На протяжении последних лет доминирует тенденция заметного сокращения процентной маржи, связанная с усилением конкуренции как на рынке кредитных, так и на рынке депозитных услуг, в особенности, на рынке вкладов населения.

На структурные характеристики российского банковского сектора серьезно повлияло сокращение возможностей внешнего фондирования, что привело к переориентации крупных частных банков, активно работавших на рынке внешних заимствований, на внутренние источники (на массовый сегмент депозитного рынка).

Сохранявшаяся на протяжении ряда лет тенденция снижения уровня концентрации рынка (доля его основного игрока (Сбербанка РФ) за период 2004-2007 гг. сократилась с 61,7 % до 51,4), приостановилась, и даже наметилось обратное движение в сторону увеличения доли крупных банков с государственным участием.

Важнейшим институциональным фактором, непосредственно определяющим институциональную основу развития банковского сектора экономики, его функциональную сбалансированность и способность мобильной адаптации к изменениям в экономической и социальной среде является адекватная законодательно-правовая база, объективно отражающая реальные процессы в экономике и устанавливающая порядок ответственности и границы деятельности участников кредитных отношений.

Изменения в регулятивно - правовой среде банковской деятельности — условие приведения ее в соответствие с изменяющимися внешними и внутренними факторами функционирования. Это входит в число основных системообразующих принципов создания рыночной институциональной среды.

Реформирование российской системы банковского регулирования и надзора в соответствии с международными стандартами предполагает повышение требований к капитализации, финансовой устойчивости, качеству управления и информационной прозрачности кредитных операций. В частности, это касается порядка расчета норматива достаточности капитала, учитывающего размер операционных рисков, принимаемых на себя банками, определенные нововведения ожидаются в отношении порядка концентрации кредитного риска, а также совершения операций со связанными сторонами (введение принципов консолидированного банковского надзора). В результате для банков возрастает актуальность внедрения портфельного подхода к управлению кредитным риском, в рамках которого больше внимания уделяется использованию отраслевых и географических лимитов концентрации.

Происходят изменения и в политике формирования резервов на возможные потери по ссудам физическим лицам. С июля 2007 года требования к порядку формирования названных резервов были ужесточены, а с октября 2008 года превалирует тенденция к их смягчению. На рассмотрении в Госдуме РФ находится проект закона «О потребительском кредитовании». В нем предусматривается введение обязательных требований по раскрытию информации об условиях кредита, установление стандартных позиций договора потребительского кредитования, определение особого порядка его расторжения. Что особо существенно, учитывая распространившуюся практику, что здесь предусмотрены ограничения на использование такого канала продаж кредитных карт, как рассылка их по почте. Известно, что подобная практика зачастую вводит потребителя в заблуждение и имеет ряд негативных последствий, как для клиентов, так и для банков.

Структура российского банковского сектора изменяется под воздействием и такого важного фактора, как проникновение иностранного капитала.

В ближайшее время, соотношение рыночных долей российских частных банков и иностранных финансовых институтов изменится в пользу последних. На кредитные организации с участием нерезидентов более 50% капитала в настоящее время приходится 17,2% совокупных активов банковского сектора, 15,6% портфеля ссуд нефинансовым предприятиям, а также 8,9% российского рынка депозитов населения.

Проведенный анализ позволяет говорить о том, что наблюдаемые изменения в банковской практике, нормах, нормативах, стандартах банковской деятельности, включая и внутрибанковские регламенты (например, кредитная политика банка, тарифная, процентная и т.п.) вызваны воздействием внешней среды, в том числе законодательно-нормативной базы, норм регулятивного воздействия ЦБ РФ. С другой стороны, изменения в практике банковского бизнеса, включая ценностные ориентиры бизнеса, порождают необходимость своевременной корректировки институциональной основы деятельности.

В этих условиях немаловажно участие финансовой и денежной власти в принятии законодательных и правовых норм, выработке и реализации новаций в системе контрольных и регулирующих мероприятий и надзорных функций. Обозначенные изменения структуры рынка принципиально меняют «облик» банковской системы.

Возникающие и потенциальные угрозы глобализации финансовых рынков требуют учета национальных интересов с тем, чтобы «кровеносная система» не перешла на полную зависимость от «иных» организмов.

Меньшикова М.А.