Привлечение средств населения в банковские вклады в условиях кризиса

Современный коммерческий банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые составляют его ресурсы. Они формируются путем проведения банком пассивных операций, основную часть которых составляют вкладные операции; в результате их осуществления увеличивается часть привлеченных средств, формируемая за счет добровольного размещения клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада (депозита). В ходе осуществления вкладной операции оказываются обоюдные услуги: вкладчик доверяет свои деньги именно данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк будет проводить от своего имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему соответствующий счет, вести указанный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласованных размерах и своевременно их выплачивать.

Таким образом, вкладные операции представляют собой необходимый элемент функционирования банка и в этом смысле относятся к числу его базовых операций. Следовательно, можно утверждать, что банк прямо заинтересован в привлечении средств клиентов в форме вкладов и/или депозитов (естественно, под приемлемые условия, в том числе процентные

На банковских вкладах хранится около 5,9 трлн рублей, и в течение года, по прогнозам Агентства по страхованию вкладов, приток средств на депозиты составит 14-18%. Наибольшей популярностью сегодня пользуются долгосрочные рублевые вклады с высокой доходностью, а также краткосрочные депозиты в рублях и валюте, позволяющие инвесторам оперативно распоряжаться накоплениями.

В прошлом году российским банкам, несмотря на панику, вызванную слухами о грядущей девальвации и скором банкротстве целого ряда финансовых структур, удалось сохранить положительную динамику прироста депозитного портфеля. Согласно статистике, собранной Агентством по страхованию вкладов, объем сбережений населения, размещенных на банковских депозитах, составил на конец года 5885,2 млрд рублей.

В первые месяцы прошлого года ничто не предвещало бури, вызванной глобальным финансовым кризисом, и россияне охотно размещали сбережения на банковских вкладах. Так, в первом полугодии 2008 года прирост средств частных лиц на депозитах составил 11,9% (до 5 742,4 млрд рублей), что в целом укладывалось в первоначальный прогноз АСВ о росте вкладов на 32-33% за год, однако уже осенью агентству пришлось понизить годовой прогноз до 10-15% в связи с изменением динамики вкладов населения, произошедшей под влиянием негативных новостей, поступающих как с зарубежного, так и с российского финансового рынка. К концу года ситуация несколько стабилизировалась: в ноябре практически прекратился отток вкладов, а в декабре прирост составил 396,3 млрд рублей. Во многом приток средств во вклады, по оценкам аналитиков АСВ, был обеспечен за счет дополнительных выплат и премий работникам предприятий и организаций по итогам года. Кроме того, рост вкладов в декабре отчасти был вызван переоценкой валютных депозитов вследствие снижения курса рубля. Благодаря этому удалось компенсировать предыдущее снижение объема депозитов. В результате по итогам 2008 года был зафиксирован прирост вкладов на 14,7%. Абсолютный прирост за год составил 753,7 млрд рублей.

Аналитики АСВ полагают, что основной причиной роста возросшего интереса к вкладам стало снижение опасений населения относительно возможных последствий мирового финансового кризиса, а также повышение процентных ставок по вкладам.

В условиях финансового кризиса борьба за банковских вкладчиков усилилась. Тревога населения по поводу надежности банковской системы растет все больше, поэтому финансовым институтам приходится изобретать все новые маркетинговые ходы для привлечения средств населения, а также заманивать их повышенными процентами.

Государство с 1 октября гарантировало возврат вкладов на сумму до 700 тыс. рублей, но ситуация в сфере депозитов на фоне большой перепуганности россиян разрастанием кризиса, несмотря на многообещающие заманчивые предложения банков, существенно не меняется. И способность привлечь новых клиентов в сложившихся условиях - почти талант. Остановимся на некоторых маневрах, с помощью которых пытается не растерять последних вкладчиков банковская система.

В первую очередь, конечно - это повышение процентных ставок по депозитам. В ряде банков ставки выросли примерно на 1,5-2 проц. и доходят теперь до 12-13,5 проц. Например, Роспромбанк повысил ставки по вкладам на 0,25-2,25 проц., вклад "Оптимальный" размещается в рублях под 6-13 проц., "Пенсионный плюс" - под 10,5-13,5 проц. Банк Москвы повысил ставки в рублях по вкладу "Новый пенсионный" на 0,3-2,6 проц. Доходность в рублях теперь равна 7,2-11,1 проц. Балтийский Банк Развития повысил ставки по вкладам в рублях - вклад "Золото" теперь размещается в рублях под 10,25-11,75 проц., и так далее.

Еще один маркетинговый фокус - выплата процентов по вкладу не в конце, а начале срока. Так, ФК "Уралсиб" во вкладе "Юбилейный" предложил выплатить клиенту доход на счет или даже наличными в день открытия вклада. При досрочном закрытии вклада разница между выданным доходом и процентами, начисленными по ставке до востребования (0,1 проц. годовых), удерживается из вложенной суммы. "Балтинвестбанк" также в октябре вклад "Проценты вперед" - проценты выплачиваются сразу в момент открытия срочного вклада. Таким образом, клиент получит доход, который его вложенные средства заработают только через 1 или 3 месяца, отмечается в сообщении банка.

Другой уловкой банков стали различного рода акции, подарки и розыгрыши. Так, "Кредит Европа Банк" предлагает при открытии вклада на срок более 3 месяцев в подарок страховой полис от несчастных случаев. "Бинбанк" запустил программу предоставления вкладчикам банка кредитных карт на особых условиях для тех, кто открыл в банке любой срочный депозит. А клиент, открывший в "Русь-Банке" вклад на сумму от 60 тыс. рублей, получает сувенирную продукцию (кухонный мини-комбайн) при сроке вклада от 6 месяцев. При этом банк оговаривается, что "при досрочном расторжении договора банковского вклада, заключенного в рамках рекламной акции, взыскивается неустойка в размере стоимости полученной вкладчиком сувенирной продукции".

Но отнюдь не менее важным для банка является не привлечение новых, а удержание старых вкладчиков, и ради этого ставки по вкладам также увеличиваются. Так, "Русский банк развития" запустил программу лояльности "+1 проц. годовых" для физических лиц по срочным вкладам - всем клиентам, имеющим вклады в банке, при условии того, что с 28 октября по 31 декабря они не снимут вклады, зачислится дополнительный 1 проц. годовых к уже имеющимся процентам. "Юниаструм Банк" также решает проблему бегства клиентов с помощью дополнительных выплат тем вкладчикам, которые все же оставили средства на счетах.

Однако необходимо помнить о зависимости процента по вкладам от ставки рефинансирования, которая используется банком России для учетных целей. Ведь в случае, если ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования, с вкладчика взимается налог в размере 35 процентов с той суммы, которую дает вклад свыше ставки рефинансирования.

Сейчас, в условиях денежного дефицита, а также кризиса доверия, сопровождающегося массовым оттоком средств клиентов, главная задача депозитного отдела любой кредитной организации - изменение процентных ставок и обоснование предложений по более интересным условиям по вкладам с учётом конкретных индивидуальных потребностей клиентуры.

Белостоцкий А.А.