2.2. Современная кредитная система и кредитная деятельность: основные тенденции и направления развития

Некоторые актуальные особенности развития банковской системы на современном этапе развития экономики страны выявляют объективную потребность в изучении вопросов дальнейшего развития банковского сектора. Среди наиболее преобладающих тенденций необходимо выделить следующие:

1. Нарастающее сокращение числа кредитных организаций в экономике Российской Федерации. Также наблюдается снижение обеспеченности населения большинства регионов страны банковским обслуживанием. В частности, число кредитных организаций на территории РФ с 2000 г. и по настоящий момент сократилось примерно в 2,3 раза, количество филиалов кредитных организаций снизилось примерно в 2,2 раза¹⁸. Подобные тенденции характерны как для страны в целом, так и фактически для всех ее регионов.

При всем при этом, число региональных банков после финансового кризиса 2008-2009 гг. сократилось на 10%, их филиалов - в 2 раза. С 2010 г. по 2016 г. число подразделений ПАО «Сбербанк России» сократилось в 15 раз, филиалов иных кредитных организаций - более чем в 2 раза¹⁹.

Исходя из вышеизложенного, можно конкретизировать некоторые характерные проявления развития банковской системы, а именно:

• сокращение институционального представительства на рынке банковских услуг;

• укрупнение кредитных организаций на территории субъектов РФ посредством рационализации внутренней структуры и совокупного предложения банковских продуктов;

• повышение ответственности функционирующих в РФ коммерческих банков в осуществлении целевой деятельности за развитие экономики регионов;

• рост управляемости развития банковской системы, и пр.

2. В период 2014-2015 гг. наметилась тенденция повышения роли и места банковского сектора в регулировании движения денежной массы в Российской Федерации.

Также в период с 2001 г. повысилась доля безналичной денежной массы с 63,6% до 77,8%²⁰. Однако данный процесс последовательно реализуется и носит поступательный характер, что говорит о значительной устойчивости проявляющейся тенденции.

На основе вышеуказанных данных можно выделить следующие типичные явления развития отечественной банковской системы:

• повышение роли кредитных организаций в развитии экономики РФ с помощью регулирования реализуемых финансовых потоков;

• внедрение через банковскую систему в экономику РФ инновационных технологий управления, организации и ведения бизнеса;

• продвижение кредитными организациями мировоззренческих трансформаций по вопросам организации отношений с финансами, и др.

3. Значительное участие банковской системы в активизации потребительского спроса в экономике страны. Поэтому можно выделить следующие проявления особенностей функционирования и развития банковской системы:

• ориентированность развития банковской системы на поддержание высокого уровня потребления в стране;

• поддержка банковской системой разбалансированности развития экономики в сфере производства и потребления;

• участие кредитных организаций в увеличении финансовой нагрузки на экономику страны не поддержанную соответствующими темпами промышленного производства, вызывающей инфляционные процессы;

• увеличение роли банковской системы в решении задач социально-экономического развития страны с одновременным ростом «закредитованности» населения, и др.

4. Недостаточное участие банковской системы в инвестиционных процессах, протекающих в современной российской экономике, что проявляется как:

• недостаточная связь между кредитными и производственными предприятиями приводит к абстрагированности банковских продуктов от нужд реальной экономики;

• кредитные организации ограничены в реализации программ поддержки инвестиционной активности в экономике страны, что вызвано политикой проводимой Центральным Банком РФ;

• кредитные организации в недостаточной мере пользуются инструментами софинансирования совместно с органами государственной власти и бизнесом инновационных проектов как на федеральном, так и на региональном уровнях, и др.²¹

5. Ограниченная возможность привлечения средств банковской системы промышленными предприятиями к реализации задач обновления основных производственных фондов.

За период с 2005-2016 гг. стоимость основных производственных фондов в экономике увеличилась в 2,9 раза, из них по видам экономической деятельности тенденции были следующие: на предприятиях добычи полезных ископаемых - в 3,9 раза, на предприятиях обрабатывающих производств - в 3,1 раза.

В аналогичный период рост объемов предоставленных кредитов предприятиям составил 1,8 раза. При этом рост стоимости основных производственных фондов был сопоставим по темпам с ростом ВВП (в 3,1 раза), что подтверждает сильную связь между эффективностью развития экономики и возможностью ее модернизации.

В связи с этим, наблюдаются некоторые проявления функционирования банковской системы:

• кредитные организации в России пока не в достаточной степени обеспечивают свободный доступ производственным предприятиям к финансовым ресурсам для технологической модернизации экономики;

• современные механизмы кредитования юридических лиц не дают возможности производственным предприятиям рассматривать кредитные организации как партнеров в реализации инновационных проектов;

• «вливаемые» в банковскую систему в настоящее время финансовые ресурсы страны в полной мере не используются для модернизации отечественной экономики, а направляются на поддержание развития самой банковской системы, и др.

Исследования, проведенные в последние годы отечественными учеными-экономистами, позволили выявить особенности развития банковской системы, которые связаны с организационным сокращением числа кредитных организаций при одновременной увеличивающейся потребности у экономических субъектов в расширении использования финансовых ресурсов посредством увеличения заимствований, в том числе и у кредитных организаций. В условиях наблюдаемых высоких ставок на кредиты, ориентации организаций банковской системы в большей степени на расширение потребительского спроса, нежели на инновационную модернизацию экономики страны с одной стороны и ориентации производственных предприятий при решении вопросов технологической модернизации на собственные ресурсы при значительной доле убыточных предприятий с другой, создают все увеличивающийся разрыв между реальной экономикой и ее финансовым сектором²².

При развитии данных тенденций банковская система перестает выполнять функции поставщика финансов для экономики страны, а становится ее элементом, ориентированным исключительно на решение вопросов собственной устойчивости и эффективности.

Данные особенности современного развития банковской системы в течение последних лет предполагают необходимость формирования и реализации приоритетных направлений развития банковской системы, ориентированных на углубление связи с производственными предприятиями и процессами модернизации реальной экономики. Без выполнения данного условия представительство кредитных организаций для целей технологической модернизации будет лишь номинальным и скорее будет оказывать негативное влияние посредством увеличения инфляционной нагрузки, как это показано в рамках теории стагнации.

Стоит также отметить и следующие факторы, не зависящие от внешнего воздействия:

- в развитии банковского бизнеса существенным фактором считается подготовка кадров с более высокими уровнями квалификации и банковской культуры, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

В качестве еще одного направления совершенствования банковской системы России можно отметить необходимость корректирования сложившихся представлений о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в том числе вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, имеют серьезные проблемы²³.

Подводя итоги можно сделать вывод о том, что современные актуальные тенденции развития банковского сектора и экономики страны в целом позволяют говорить о необходимости дальнейшего тщательного исследования вопросов регулирования функционирования банковской системы в современной российской экономике. Актуальные тенденции ставят перед банковской системой страны в частности, и перед ее финансовой системой в целом, новые стратегические и тактические задачи. Все это обуславливает необходимость мониторинга функционирования банковской системы и регулярного анализа тенденций ее развития.