33. Кредитная система государства

Кредит – это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов. Кредит является особой формой движения фондо - денежных средств – ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности. В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие основные функции: Аккумулирующая – заключается в том, что временно свободные денежные средства аккумулируются в кредитных организациях; Распределительная – происходит перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата; Все процессы кредитования отражены в Гражданском кодексеРФ. Основные принципы кредитования: Срочность; Возвратность; Платность; Обеспеченность; По сроку возвратности кредит подразделяется на краткосрочный и долгосрочный. Долгосрочный кредит выдается более чем на 1 год и обслуживает движение основных фондов (краткосрочный кредит предоставляется сроком до одного года и обсуживает движение оборотных средств).

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: Коммерческий – предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Инструментом такого кредита может быть вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Межхозяйственный – имеет сходство с коммерческим кредитом, но не имеет товарной основы. Подразумевает предоставление денежных средств взаймы различным хозяйствующим субъектам. Банковский – предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Потребительский – как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Ипотечный – выдается на приобретение и строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Под ипотечным кредитование понимается ссуда под залог недвижимости. Государственный – на государственный долг и государственный кредит. В первом случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов, размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке. Во втором случае кредитные институты кредитуют различные секторы экономики. Международный – отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений, связанная с предоставлением валютных ресурсов на условиях платности, срочности и возвратности. Сущность и функции кредита реализуются через кредитную систему. Традиционно, кредитная система рассматривается в двух аспектах. Функциональный аспект – с его точки зрения понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система и представлена перечисленными выше видами кредитов. Институциональный. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования. Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций. Привлечение денежных средств юридических и физических лиц. Размещение этих средств от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Купля-продажа иностранной валюты. При этом банки – это кредитные организации, которые осуществляет общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансовых законодательств. Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам. Выпускает и проводит погашения государственных ценных бумаг. Управляет счетами правительства и осуществляет зарубежные финансовые операции.

Регулирование денежной массы в обращении с помощью следующих основных инструментов: Операции на открытом рынке; Политика учетной ставки; Регулирование норм обязательного резерва.

Банк России по законам: Не зависит от распределительных и исполнительных органов государственной власти, подотчетен только законодательной власти. В своей деятельности центробанк руководствуется лишь своим уставом. Является юридическим лицом, осуществляющим свои расходы за счет собственных доходов и не отвечает по обязательствам правительства, как и правительство по обязательствам банка. Коммерческий банк – это коммерческое предприятие, которое условиях рынка.

Однако, банк должен всегда соотносить по: Отношение между размером резервов , которые должны иметь коммерческие банки и выданными обязательствами по вкладам до востребования называется нормы обязательных резервов.