3.1 Текущее состояние банковской системы России.

В настоящее время идет сложный процесс постепенной адаптации банков к новым условиям деятельности и говорить о преодолении банковского кризиса преждевременно. Кризис проявляется в нерешенности проблем с рекапитализацией банков, в наибольшей степени пострадавших от кризиса, стагнации рынка ценных бумаг и межбанковских операций, не восстановленном доверии клиентов, в первую очередь населения.

Реальные объемы банковской деятельности не достигли предкризисного уровня. С 1.08.99 по 1.05.99 рублевые активы банковской системы выросли на 14,4%, в то же время валютные активы в долларовом эквиваленте снизились на 26,5%.

Увеличение валютных и кредитных рисков привело к сокращению программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям, за период с 1.08.98 по 1.05.99 снизились в рублях на 7%, а в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) на 36%. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы снизилась с 34% на 1.08.98 до 33% на 1.05.99.

Неизбежным следствием финансового кризиса стало ухудшение качества активов банков. Доля просроченной задолженности банкам по предоставленным кредитам в общем объеме кредитных вложений выросла почти вдвое: с 5,3% на 01.08.98 до 10,3% на 01.05.99. Аналогичным образом возросла доля безнадежных ссуд.

Инвестиционная активность банков во многом сдерживается узостью ресурсной базы. За период с 1.08.98 по 1.05.99 значительно сократился объем средств населения, размещенный в банках: величина депозитов физических лиц снизилась в рублях на 44%, в иностранной валюте – на 54% . В целом доля вкладов населения в совокупных пассивах кредитных организаций уменьшилась с 14,9% на 1.08.98 до 13,4% на 1.05.99. Вместе с тем, в качестве позитивного фактора можно отметить, что с начала текущего года отток вкладов населения из коммерческих банков прекратился. За январь - апрель текущего года рублевые депозиты физических лиц выросли на 1,1 млрд. рублей, или на 6,3%, валютные депозиты остались на уровне начала года. За период с 1.08.98 по 1.05.99 значительно (на 4,8 млрд. долларов, или 37%) снизился объем привлеченных межбанковских кредитов, в основном за счет оттока с рынка средств банков-нерезидентов.

Одной из наиболее существенных проблем является де капитализация банковской системы. Совокупный капитал банковской системы снизился со 102 млрд. рублей на 01.08.98 до 51,5 млрд. рублей на 1.01.99 и до 46,4 млрд. рублей на 1.05.99.

Особенно ощутимо пострадали крупнейшие многофилиальные банки в силу специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО-ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения). Активы 30 крупнейших банков (с учетом изменения курса доллара США) за август-декабрь 1998 г. снизились на 19,3%. Капитал за этот период уменьшился на 57,3%. В текущем году ситуация в группе крупнейших банков продолжала ухудшаться. За период с января по апрель 1999 г. капитал крупнейших банков сократился на 40,6%, убытки по балансу по состоянию на 1.05.99 достигли 21,2 млрд. рублей, количество банков этой группы, находящихся в критическом финансовом состоянии, увеличилось почти до 40%.

Потери, понесенные крупнейшими банками, также обусловили рост доли активов проблемных банков в совокупных активах банковской системы с 12% на 01.08.98 до 42% на 01.05.99.

В то же время на 1.08.98 по этим банкам финансовый результат был позитивный (2,5 млрд. руб. прибыли). Основными причинами убытков, полученными кредитными организациями в текущем году, являются существенное снижение доходов по традиционным банковским операциям, а также необходимость до начисления резервов в связи с ухудшением качества активов.

На фоне роста объема убытков кредитных организаций за период с 1.08.98 по 1.05.99 количество и доля убыточных кредитных организаций в их общем количестве сократились соответственно с 588 до 415 и с 37,4% до 29,2%, что в значительной мере вызвано активизацией действий Банка России по отзыву лицензий у таких кредитных организаций. Всего с 01.08.98 по 19.05.99 лицензии на осуществление банковских операций были отозваны у 162 кредитных организаций, в том числе у 52 - с начала текущего года.

3.2 БАНКОВСКИЕ "БОЛЕЗНИ" И ВОЗМОЖНЫЕ СРЕДСТВА ИХ ИЗЛЕЧЕНИЯ

Катастрофы банков - неизбежная реальность во всем мире. Не успела отшуметь история с банкротством британского инвестиционного банка Barings PLC, как во Франции были обнародованы подробности финансового кризиса широко известного банка Credit Lionnais. Главная причина, приводящая банки к катастрофам, - это, говоря языком медицины, развитие их внутренних болезней. Ими поражены и многие банки России, где в силу сочетания ряда условий складывается особенно неблагоприятная ситуация. В 1994 году в рамках полномочий по надзору Центральный банк отозвал лицензии у 65 коммерческих банков, а в 1995 году ( по состоянию на середину марта) - уже у 41 банка. Тучи продолжают сгущаться - и не только над мелкими банковскими учреждениями. Рассмотрим кратко неблагоприятные условия, в которых работают отечественные банки.

Во-первых, коммерческий банк относиться к наиболее сложному типу организационно-экономических и социальных систем. С одной стороны, это -специфическое кредитно-финансовое учреждение, которое должно постоянно обновлять используемые информационные технологии для повышения качества выполнения операций на рынке банковских услуг. С другой стороны, банк обладает основными признаками производственной системы, ориентированной на массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно уже не только качество услуг, которое благодаря современным технологиям можно сделать очень высоким, но также трудоемкость и себестоимость выполнения основных операций. От качества функционирования этой системы зависит прибыль и другие результаты.

Функционирование обеих систем обеспечивает еще одна - социальная. Банк - живой организм, который состоит из отдельных работников, свойства и качества которых, как казалось бы, должны суммироваться в некий общий результат. Однако результат деятельности банка на самом деле - это далеко не сумма свойств и качества его работников. Социальная система, вбирая в себя элементы, приобретает и новые свойства, возникающие в процессе взаимодействия его элементов. А эти свойства могут быть направлены и не на пользу банку, хотя никто из работников в отдельности или его руководителей зла своему банку не желает.

Во-вторых, объективные условия для возникновения болезней российских банков создал их стремительный рост. В реальной жизни (и не только в живой природе) наблюдается обратная зависимость между скоростью роста системы и ее качеством, выражающимися, например, в надежности или прочности конструкции. Правда, медленно развивающиеся системы необязательно оказываются качественными, но это уже иной вопрос. Самым старым нашим коммерческим банкам лишь несколько лет от роду, а размеры многих из них впечатляют. Но ведь 3,4 или 6 лет - это не 30-50, и у многих российских банков не может быть настоящего прочного фундамента. Даже те коммерческие банки, которые возникли на месте бывших государственных, сегодня являются молодыми рыночными структурами. Причем в новую экономику они принесли с собой не только полезные старые связи и возможности, но и некоторый старый багаж трудностей, от которых не всегда просто избавиться. Так что все наши коммерческие банки - молодые рыночные структуры независимо от истории их создания, и нам предстоит еще быть свидетелями внезапного падения не одного их них. Однако неожиданным такое падение будет лишь для публики и некоторых работников этих банков. На самом деле в скрытых формах движение к таким катастрофам уже идет, непрерывно ускоряясь. Такова плата за быстрое и некачественное строительство.

Есть и третья причина, о которой неприятно говорить, носящая типично российских характер. Это-неблагоприятная атмосфера, создаваемая нашим слишком сильным в административном отношении государством вокруг коммерческих банков. Но если две первые указанные выше следует признать результатом объективных трудностей, то к третьей это отнести нельзя. Очевиден парадокс: государство, объявившее о своей приверженности курсу рыночных реформ, всеми путями сдерживает развитие важнейшего рыночного механизма -банков, который, несмотря ни на что, является сегодня наиболее ценным достижением россиян на пути к реальным рыночным отношениям. Борьба государства против коммерческих банков противоречит национальным интересам России и в перспективе выиграна им быть не может, хотя и способна усугубить и без того немалые проблемы банков.

Если вернуться к первой проблеме, то очевидно, что ее одной вполне достаточно для возникновения многих болезней коммерческих банков, поскольку болезни - естественный спутник любой действующей системы. Специалистам известен ряд общих болезней, преследующих фирмы и компании, независимо от специфики их деятельности и национальной принадлежности. Например, болезнь, названная "синдромом большого бизнеса", поражает крупнейшие компании в США, Западной Европе и в Японии. Она возникает всегда, как только масштабы бизнеса перестают соответствовать применяемым компаниями системам управления и, в частности, внутренним структурам, методам организации бизнеса в целом. Ведь неслучайно такие крупные банки, как упоминавшийся Credit Lionnais, начинают стремительно и порой неразборчиво обрастать сомнительными активами.

Кроме общемировых болезней, описанных в литературе наряду с накопленным опытом их лечения, есть типично российские Среды. Это, в частности, похищение средств с помощью поддельных чеков, как это произошло, например, недавно в Международном Московском банке на сумму 660тыс.$ Такое можно осуществить только при вполне определенном состоянии банковской системы. Здесь диагностикой и лечением надо заниматься, опираясь лишь на российскую практику. Запад нам ничем не поможет и вряд и чему научит. Там подобных болезней в российском варианте просто нет. Что же касается ссылок на аналогии со странами, в чем-то схожими с сегодняшней Россией, то здесь следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чем применение типовых решений, разработанных для других условий и не адаптированных для России.

Помимо названных, есть еще специфические банковские болезни. Они обусловлены особенностями банков, взаимодействием внутренних систем и структур банков, применяемых ими методов управления и даже имиджем и положением банков в российском обществе

Названные выше три группы болезней образуют достаточно мощный букет. Можно утверждать, что абсолютно здоровых банков нет и быть не может. Вместе с тем, из таких болезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть правде в глаза, а значит, постоянно или периодически заниматься диагностикой и вовремя проводить квалифицированное лечение. Конечно, здесь есть проблема - кому ми как лечить? Правильно ее понять - значит сделать важный шаг к излечению.

Не надо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен разобраться во всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой природный ум, даже хорошо развитый в процессе учебы в престижном специальном учебном заведении, не может предложить нечто, заменяющее знания и опыт, накопленные другими людьми в специфической области. Ведь квалификация - понятие относительное, и все мы в чем-то профессионалы, а в чем-то - дилетанты. Не приходит же нам в голову при возникновении проблем с собственным здоровьем самим делать себе медицинские анализы. Правда, самолечением все же многие в какой-то мере занимаются, но, как правило, - по результатам диагностики, выполненной профессионалами. Точно так же диагностикой и лечением банковских болезней должны заниматься специалисты, а дело руководителей банков - создавать для этого условия.

Стоит ли приглашать для лечения банков зарубежных специалистов? Что касается точной диагностики, то они вряд и смогут помочь. Ряд общемировых болезней бизнеса они действительно могут знать, а вот знают ли они специфику протекания таких болезней в российских условиях - это большой вопрос. Банкирам следует учитывать, что западные специалисты обычно смело берутся помогать (за хорошие деньги), даже когда и не знакомы с нашей спецификой. Логика здесь бывает часто проста: раз российский бизнесмен приглашает для проведения такой работы и хорошо за это платит, то почему бы и не поучиться специфике работы в российских условиях. Глядишь - через какое-то время это постигнешь. Тогда и в своей стране можно прослыть экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.

Иностранные специалисты могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно известно, о какой болезни идет речь, какие структуры в банке, элементы или технологии надо изменить и какое зарубежное средство здесь полезно применить. Это могут быть как отдельные технические и программные средства, так и целые банковские технологии. Однако нужный результат должен быть продуман и просчитан заранее, а в контракте с зарубежной фирмой следует четко оговорить не только установку в банке рекомендуемой ею системы, но также ее внедрение и выведение на необходимый уровень эффективности в реальных рабочих условиях.

Возможно, некоторым крупным банкам хотелось бы иметь собственную службу, которая занималась бы оздоровлением банковского организма. В принципе - это возможный путь, но тут надо учитывать, что самые квалифицированные специалисты в штаты таких служб не придут. Дело в том, что сильным профессионалам нужны определенная Среда и условия. Им необходимо быть независимыми от руководства банка ( в смысле своего должностного положения). Только тогда они могут говорить правду, а не только то, что руководители хотели бы слышать. Нужна также постоянная и разнообразная практика, чтобы иметь хорошую базу сравнения различных ситуаций. Так что собственных специалистов иметь можно, но для серьезной диагностики обязательно следует привлекать независимых профессионалов.

Могут возразить, что привлекать со стороны людей, которым придется показывать банк изнутри, опасно. Это резонно. Незнакомых людей допускать к подобным делам не стоит. Здесь следует руководствоваться двумя правилами. Первое - искать действительно профессионалов, имеющих за плечами по крайней мере десятилетний опыт такой или аналогичной работы. Полезно выяснить, какие серьезные работы выполнялись ими в прошлом, какова их репутация в своей профессиональной среде, какие результаты своей работы публиковали и с какими идеями выступали среди коллег. После такого анализа риск неприятных последствий от привлечения незнакомого специалиста резко уменьшится. И второе правило: надо начинать с малого, постепенно присматриваясь и привыкая к специалисту. Полезно стараться не терять его из поля зрения, периодически поручая хотя бы небольшую работу. Иначе говоря, такие специалисты как врачи, адвокаты и представители некоторых других профессий, нужные бизнесменам, должны постоянно находиться в поле зрения банкира, заботящегося о здоровье своего банка.

3.3 РЕШЕНИЕ НАСУЩНЫХ ПРОБЛЕМ-ПУТЬ К УСПЕШНОМУ РАЗВИТИЮ БАНКОВ

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:

1) взаимоотношения между банками и государственной властью:

2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

3) банк и собственность;

4) взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;

5) направления банковской политики;

6) кадровый потенциал банков;

7) научные основы банковской деятельности. Что может и что должно сделать государство для развития банковской деятельности, каковы должны быть обязательства банков по отношению к государству? Согласно закону а банках они "не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РСФСР". Это, однако, не означает, что государство и банки разделены "китайской стеной". Напротив, они тесно взаимодействуют.

Прежде всего во всяком государстве создаются правовые основы банковской деятельности, задача государства состоит при этом в том, чтобы законы "работали". В жизни, однако, эти законы реализуются не полностью: Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечению устойчивости рубля (как уже отмечалось, государство, по существу, вопреки закону встало на инфляционный путь); коммерческие банки в нарушение закона зависимы от органов власти в части принятия ими решений, связанных с проведением банковских операций. Законодательная и правоохранительная функции государства должны соблюдаться в полной мере, иначе зачем обществу нужны законы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально банки могут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное денежное обращение и функционирует стабильная политическая государственная власть, юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и банков.

Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по "наследству". Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении, существуют, как известно, слабые хозяйства, с низким уровнем кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Словом, с позиции банка как предприятия - это малопривлекательная клиентура. С позиции народного хозяйства, однако, ряд структур является жизненно необходимым, без их функционирования общество не может нормально существовать, поэтому нуждается в банковской поддержке. Где же выход из этого противоречия? Выход, бесспорно, есть, и традиционно такая дилемма разрешается не за счет коммерческого банка, его принуждения кредитовать клиента или выполнять те или иные операции, как говорят, "себе в убыток", а при поддержке государства. Государство, заинтересованное к примеру, в развитии производства продуктов питания, легкой промышленности, сельского хозяйства, берет на себя дополнительное, в их взаимодействии с банками, материальные гарантии. Их может быть несколько. Прежде всего есть категория дешевых кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий банк кредитует предприятия по сниженной процентной ставке, а государство (бюджет) компенсирует ему разницу, между тем, низким уровнем процента, который могут платить предприятия, и ссудным процентом, который складывается на рынке. Возможен и другой вариант, когда бюджет передает коммерческому банку определенные ресурсы, предназначенные для специальных инвестиционных кредитов. В первом случае государство компенсирует банку плату за кредит, во втором дает деньги. В каждом из этих случаев речь идет о специально утверждаемой государством программе (национальной или региональной), которая финансируется банками, получающими соответствующую правительственную поддержку. Никто не остается в накладе: народное хозяйство получает дополнительный импульс для развития жизненно необходимых отраслей, коммерческие банки не только не теряют своего коммерческом интереса, но и, напротив, получив дополнительные гарантии государства, с большей охотой взаимодействуют с подобными клиентами.

В нормальной экономической ситуации (и особенно в условиях инфляции) банки осторожно относятся к потребностям бюджета, ограниченно участвуют в кредитовании его расходов. Банковское содействие государственным программам развития экономики страны осуществляется не путем огульного кредитования большей части расходов государственного бюджета и его колоссального дефицита, а посредством приобретения ценных бумаг и других обязательств государства, а также на основе кредита, его срочности и платности, изыскивая, как уже отмечалось, источники для компенсации снижения доходности коммерческого банка.

Важным инструментом стимулирования банковской деятельности всегда являлась также налоговая политика. В целом она должна исходить из тех же принципов, которые заложены в систему взимания налогов со всех других типов предприятий. Усиленный налоговый пресс, направленный на сокращение прибыли банка, в конечном счете скажется на развитии деятельности предприятий.

Рациональной в этой связи была бы дифференциация ставок налогообложения применительно к отдельным банкам, особенно на первоначальном этапе их деятельности. Значительная экономическая поддержка может быть оказана также посредством освобождения от налогов прибыли, направляемой на расширение деятельности, приобретение оборудования, инвестиций в производство, пересмотра положений, регламентирующих перечень расходов, относимых на издержки банка. В условиях резкого обострения проблемы обновления основных фондов в народном хозяйстве целесообразно продление льгот, установленных для предприятий, организаций в части погашения инновационных кредитов из прибыли до налогообложения.

Наконец, в переходный период банки особенно нуждаются в прямых государственных инновационных программах, предусматривающих развитие банковского дела, в том числе посредством разработки и внедрения в практику новых научных рекомендаций, отвечающих потребностям развития рынка на отдельных этапах его функционирования.

Разумеется, банки несут свою ответственность перед государством. Их вкладом в экономику является ускорение производства посредством денежно-кредитных инструментов. Перед законом банки отвечают при этом прежде всего по двум направлениям: во-первых, они должны держать обязательные резервы в Банке России, иметь свой страховой и резервный фонды, соблюдать установленные экономические нормативы, и, во-вторых, хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Здесь не должно быть иллюзий: во всем мире за банками организован довольно жесткий контроль.

Важно, однако, чтобы центральные банки не мешали коммерческим учреждениям, обслуживающим народное хозяйство, выполнять свои операции, не вмешивались административно. По свидетельству коммерческих банков, выступивших в сентябре 1991 года на Ассамблее российских коммерческих банков, попытка командовать ими не изжила себя. Разумеется, речь здесь не идет о той мелочной опеке, которая исходит от Центральном банка (коммерческие банки жалуются, к примеру, на то, что при их регистрации выдвигаются все новые и новые мелочные требования, установлена унизительная процедура и проч.). При всей важности этих замечаний, не в них дело, а в том, что эмиссионные банки довольно часто меняют свои экономические нормативы, что существенно отражается на финансовой стороне банковской деятельности. Неустойчивость поведения центрального банка, частая смена его важнейших экономических нормативов приводят к финансовым потерям коммерческих банков, делают неуверенной их денежно-кредитную политику. Коммерческие банки нуждаются в равных условиях при покупке централизованных ресурсов посредством создания системы кредитования.

Неуверенность Центрального банка проявляется не только на уровне взаимоотношений с деловыми банками, но и на макроуровне, его денежная (эмиссионная) политика грозит свести на нет все усилия по преодолению торможения общественного развития еще больше дестабилизировать экономику. За все годы, прошедшие с начала реконструкции наших производственных отношений, общество так и не увидело жесткой линии государственного банка по предотвращению инфляции, не услышало слова протеста против "затратной" политики государства, оказываемого на него политического давления как эмиссионного центра, призванного укреплять денежное обращение. Создается впечатление, что наш эмиссионный банк так и не освободился от своего положения младшего брата, которому можно в любой момент приказать выполнять политику центра, даже если она не соответствует интересам укрепления денежного обращения.

Не исключено поэтому, что обществу придется обсудить идею надзора за банками, более обстоятельно поработать над банковским законодательством.

Вторая проблема, которая заслуживает обстоятельного анализа, это антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. В условиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики должно быть дальнейшее разрушение монополизма, разгосударствление собственности на банковский капитал. Несмотря на мероприятия, проведенные в течение двух этапов банковской реформы, реорганизация банковской системы в полной степени не завершена. Необходимо и далее реформировать банки-гиганты с централизацией управления, слабой хозрасчетной самостоятельностью низовых кредитных учреждений, сдерживающих банковский прогресс, в конечном счете упраздняющих конкуренцию в банковском деле; целесообразно было бы преобразовать такие банки- гиганты в специальные структуры, действующие в виде специальных государственных фондов поддержки хозяйств в переходный период. Не выступая против крупных банковских структур вообще, важно здесь заметить, что их существование возможно только при условии полной хозрасчетной самостоятельности их подразделений. Наиболее емкими по степени регулирования денежного оборота должны выступать средние банки, обладающие равными возможностями при формировании материальной базы, покупке ресурсов в долг и т.п.

Необходимо иметь в виду, что по своей природе банки как элементы рыночной структуры - это конкурирующие предприятия. Их сеть поэтому должна быть существенно расширена. В районах целесообразно запретить деятельность только одного банка, законодательно в них должно функционировать несколько банков. В интересах конкуренции важно и еще одно условие.

Рыночная экономика может развиваться в полной мере на основе многообразных по своей деятельности банков (деловых, сберегательных, ипотечных, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации и пр.). В перспективе банки в интересах повышения эффективности своей деятельности, с другой стороны, могут функционировать как группы, объединяющие страховые, аудиторские, информационные общества, биржи, лизинговые и факторинговые компании.

Во всех этих случаях представляется, что сфера государственного участия в банковском деле должна быть сохранена, однако в основном она должна концентрироваться на формировании банковских структур, обеспечивающих реализацию государственных программ.

В целом принципиально важно, чтобы банк как коммерческое предприятие функционировал на базе разнообразных форм собственности, где каждая из них равноправна по отношению друг к другу как на стадии открытия кредитных учреждений, так и в процессе их функционирования. С позиции собственности в банковской сфере в стране поэтому могут развиваться самые разнообразные типы банков; акционирование их капитала, однако, должно пойти более высокими темпами, создавая большую заинтересованность в повышении результатов банковской деятельности. Концептуально важно также, чтобы были созданы экономические условия для привлечения иностранного банковского капитала, совместных банковских структур, формирования свободных банковских зон, которые не только содействуют развитию регионов, но и снижают бремя государственных расходов, создают стабильный канал валютных поступлений, расширяют ссудный фонд.

Существенной задачей является дальнейшее развитие структуры собственности в банковском деле. Видимо, в перспективе необходимо пойти по пути снижения доли государственной собственности (в прямой и скрытой форме), дальнейшей диверсификации форм собственности (образование коммунальных, частных банков и др.), формирования смешанной формы собственности республик на банковский капитал и, что немаловажно, - повышение доли мелких акционеров в уставных фондах.

Важно, чтобы с учетом развития конкуренции и в интересах своей большей стабильности банки признали целесообразным на консолидированной основе создать фонды поддержки как на уровне экономического региона, так и в целом. Перспективными на данном этапе становятся банковские союзы, лига коммерческих банков России, координирующие деятельность по реализации программ общебанковском характера, исследующие перспективу развития банковского продукта.

Важно, однако, чтобы создание банковских объединений, союзов не приводило к усилению монополистических тенденций в банковской сфере, в большей степени содействовало объединению усилий для сохранения единства экономики страны по созданию благоприятных условий для развития предпринимательства. Можно согласиться с тем, что банковские союзы во многом могли бы способствовать решению крупных проблем развития банковского дела, в том числе приданию ему современном облика и интеграции в мировое сообщество.

Определенные изменения необходимо осуществить и в банковской (кредитной) политике. К сожалению, современная кредитная политика не выполняет своего стабилизирующего воздействия на денежное обращение, она в значительной мере направлена на поддержание расходов бюджета и его огромного дефицита. На сегодняшний день продолжатся бюджетная эмиссия, насыщающая хозяйственный оборот излишними деньгами, не имеющими материального обеспечения. Печатный станок включен на полную мощность, и если мы не приостановим его работу, то это в конечном счете может привести к возникновению новых диспропорций в общественном развитии.

Программа оздоровления кредита, однако, должна состоять не только из запретительных мер. Последние должны касаться главным образом кредитования бюджетных потребностей: что же касается кредитной политики в целом, то в ней лишь должны быть смещены акценты. Дело в том, что современная концепция кредитования, к сожалению, исповедует исключительно идею всемерном сокращения кредитных вложений, поскольку, по мнению эмиссионных банков, вхождение дополнительных платежных средств в хозяйственный оборот посредством кредита только усиливает инфляционные тенденции. Согласно этой логике, чем меньше предоставляется кредитов, тем лучше. Отсюда проводимое эмиссионными банками увеличение норм отчислений средств в резервные фонды, фиксация предельного уровня процентной ставки по кредитам коммерческих банков, повышение платы за кредиты эмиссионных банков. Все эти меры направлены на то, чтобы удержать коммерческие банки от кредитной экспансии, ограничив тем самым рост денежной массы. Ограничение кредита, однако, одновременно сказывается на развитии предпринимательской деятельности как фактора насыщения рынка товарами. Получается, что жесткая кредитная политика действует лишь в одном направлении: она ограничивает поступление платежных средств, но сдерживает при этом рост товарного производства и обращения. Если учесть, что примерно треть денег, находящихся в обращении, используется на нужды кредитования и населения, а большая их часть втянута в покрытие государственного внутреннего долга, то станет понятным, что ограничения в кредитовании предприятий и населения оказываются удвоенными. Видимо, сокращать необходимо не кредиты, направляемые на развитие предпринимательства, а ссуды, обслуживающие бюджетные потребности.

В целом, следовательно, необходима не столько жесткая кредитная рестрикция, сколько перегруппировка форм кредита, в том числе развитие коммерческого кредита, кредитов населению на цели развития индивидуальной предпринимательской деятельности.

Конечно, рассмотренные проблемы не исчерпывают всех аспектов развития банков в условиях перехода к рынку. Самого пристального внимания заслуживают вопросы взаимодействия банка с клиентами, организация денежных платежей, а также укрепление кадрового потенциала и, наконец развитие науки о банках. Каждая из данных проблем заслуживает самостоятельного разговора, и лишь при комплексном, пакетном их решении можно надеется на то, что российские банки возродятся и смогут стать действительно коммерческими предприятиями.

3.4 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ

Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер, - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

4. Современное развитие банковской системы России.

4.1.Кризис 2004 года.

В первой половине июня 2004 г. российская банковская система в известной степени испытала локальный кризис, который может быть идентифицирован как "кризис доверия". Кризис был спровоцирован отзывом лицензий на банковскую деятельность отдельных средних по размеру капитала частных российских коммерческих банков (Содбизнесбанка и банка "Кредитраст")и был вызван общей нестабильностью на рынке межбанковских кредитов. Его содержанием явилось ограничение/закрытие лимитов по межбанковским кредитам, а последствиями — значительный рост процентных ставок по межбанковским кредитам, отток вкладов физических и юридических лиц из российской банковской системы одновременно со смещением структуры банковских вкладов в пользу депозитов в иностранной валюте.

Очевидно, что нестабильность в российской банковской системе и на национальных финансовых рынках будет преодолена до конца июня 2004 г. — доминирующее положение здесь ЦБР и Министерства финансов РФ позволяет российским денежным властям держать ситуацию под контролем (учитывая объем накопленных валютных резервов РФ и профицит федерального бюджета). Ключевым же, в условиях сохранения стабильности финансовой сферы (в рамках реализации денежной политики), является вопрос о дальнейших перспективах развития банковской системы: был ли данный кризис системным и прогнозируемым в рамках некого среднесрочного сценария либо он был случайным и спровоцированным частным случаем в рамках существующей структуры банковской системы.

Российская банковская система в текущий момент практически полностью восстановила свои позиции после системного финансового кризиса в августе 1998 г. (по меньшей мере, по основным показателям). Ее нынешнее состояние позволяет выделить в ней три сегмента коммерческих банков, оперирующих на внутреннем рынке банковских услуг.

В первый сектор входят "государственные банки" — коммерческие кредитные учреждения, в большей или меньшей степени зависящие от участия в их текущей деятельности государства. Эти банки отличает прямое участие в их уставном капитале государства (Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ и прочие более мелкие банки) либо косвенное воздействие последнего на их политику через предприятия и организации, контролируемые государством (например, через РАО "Газпром" и Газпромбанк и др). Данный сектор банков характеризуется:

• доминирующим (близким к монопольному) положением на рынке частных депозитов — такие банки ассоциируются с государством и государственными гарантиями по частным вкладам, располагают значительными по объему пенсионными накоплениями — в целом долгосрочными и сравнительно дешевыми ресурсами;

• высокими (близкими к российскому суверенному) международными кредитными рейтингами — именно контролируемые государством коммерческие банки имеют наилучшие рейтинги и способны привлекать (и привлекают) в наибольшем объеме внешние ресурсы по наименьшей цене;

• фактическим контролем над наименее рискованными и наиболее ликвидными сегментами российского финансового рынка. Так, на рынке внутреннего российского долга около 60% (или около 80% банковских вкладов) составляют инвестиции Сбербанка России. Значительная доля рынка российских внешних долговых облигаций также контролируется государственными банками (Сбербанком РФ — около 11%);

• высоким качеством кредитного портфеля — контролируемые государством коммерческие банки в состоянии предоставить долгосрочные и значительные по объему кредиты предприятиям реального сектора России (наиболее устойчивым либо социально значимым для РФ — но кредиты эти уже сопровождаются государственными гарантиями); именно поэтому государственные банки заняли наиболее привлекательные "ниши" в области кредитов предприятиям (наиболее надежным и рентабельным, главным образом ориентированным на экспорт).

Второй сектор составляют так называемые иностранные банки (сразу отметим, что под "иностранными банками" подразумеваются иностранные предприятия, учредителями которых выступают иностранные банки). Эти кредитные организации являются не филиалами иностранных банков, а их "дочками" — ООО со 100%-ным участием аналогичных зарубежных финансовых институтов. Банки этой категории последовательно активизируют свою деятельность (начиная с 2001 г.) на внутреннем рынке банковских услуг и характеризуются:

• низкой стоимостью привлекаемых на российском рынке средств (стоимость привлекаемых ими депозитов даже ниже, чем в банках, контролируемых государством, — разница в процентных ставках по аналогичным депозитам в российских рублях или иностранной валюте доходит до 4-6 процентных пунктов);

• значительным объемом располагаемых финансовых ресурсов (связанным с возможностью их привлечения на внешнем рынке);

• возможностью инвестирования в наиболее надежные финансовые инструменты на внутреннем рынке и предоставления долгосрочных кредитов наиболее надежным заемщикам;

• высокой эффективностью деятельности данных банков на российском внутреннем рынке (см. таблицу ниже).