Заключение

Создание в стране рационально организованной и эффективно действующей банковской системы возможно только в результате сознательного использования объективно действующих экономических законов рыночной экономики и при активном участии органов государственного регулирования. Вмешательство государства в сферу регулирования банковских отношений будет иметь тем больший эффект, чем более выверенной окажется объективная основа для такого вмешательства.

Эффективно действующая банковская система предполагает выполнение целого ряда целевых установок, таких как: достижение стабильности внутренней валюты, беспрепятственное предоставление денежных средств для функционирования и развития отдельных отраслей и регионов. Главной целевой установкой эффективно действующей банковской системы является выполнение функций по финансовому обслуживанию базисных отраслей экономики - денежно-кредитное обслуживание процесса воспроизводства и предоставление необходимых денежных ресурсов реальному сектору экономики.

При формировании рациональной банковской системы страны необходимо учитывать ее особенности. Главная особенность банковской системы как объекта государственного регулирования состоит в том, что она является основой рыночной инфраструктуры, одним из основных организаторов рыночной жизни страны. От того, насколько рационально и эффективно функционирует банковский сектор, зависят возможности экономического роста и дальнейшего развития страны. Вместе с тем, нарушения в деятельности банковской системы непосредственно сказываются на развитии экономики и благосостоянии людей. Еще одной особенностью банковской системы страны является ее тесная связь с мировой банковской системой.

Вместе с тем надо отметить, что государственное регулирование банковской сферы России заключается не только в прямом усилении роли

государства, но и в том, чтобы оно создавало необходимые законодательные и институциональные предпосылки для налаживания эффективной деятельности банковской системы.

В решении проблем развития банковской системы России и разработке стратегии развития первостепенная роль отведена Центральному Банку. Банк России является основным государственным органом, на который непосредственно возложены функции государственного регулирования банковской деятельности и непосредственная работа с кредитными организациями.

Деятельность Банка России по совер­шенствованию банковской системы определяется требования­ми российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской си­стемы Российской Федерации и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кре­диторов.

Основными направлениями административно-правового регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ являются:

• осуществление Банком России государственной регистрации,

• лицензирование деятельности кредитных организаций,

• анализ систематически направляемой отчетности,

• проведение контрольно-надзорных мероприятий,

• выявление нарушений в деятельности,

• привлечение нарушителей к ответственности,

• отзыв лицензии,

• участие в процедуре банкротства и ликвидации и пр.

В настоящее время проводимая Банком России макропруденциальная политика, нацеленная на создание транспарентности российского банковского сектора, повышение его надежности и устойчивости, а также рост доверия к нему со стороны кредиторов и вкладчиков, по нашему мнению, не будет иметь желаемого результата без повышения качества пруденциального надзора в Российской Федерации:

- участники банковской системы обязаны соблюдать нормативно-

правовую составляющую пруденциальной дисциплины, только при этом условии возможна действенность экономических показателей и нормативов;

- учитывая происходящие по отношению к российской экономике и банковскому сектору (искусственные) внешние шоки, Банку России целесообразно разрабатывать меры пруденциального регулирования и надзора самостоятельно, меньше опираясь на Базельские подходы, которые не предусматривают такие шоки;

- выполнение требований к достаточности капитала по Базель III в российской практике, будет затруднено в связи с дефицитом долгосрочных ресурсов и нежелании учредителей (акционеров) инвестировать в высокорискованный банковский бизнес с низкой рентабельностью;

- одновременное соблюдение российскими банками требований Базель I и Базель II окажет благоприятное влияние на устойчивость банковского сектора, так как возможность интенсивного роста кредитного портфеля, возникшая с внедрением Базель II, будет существенно сдерживаться;

- внедрение дополнительного индикативного показателя Максимально допустимая сумма безнадежных к взысканию активов – TBA поможет определить наиболее уязвимые банки, проводящие высокорискованную кредитную политику или инвестиционную деятельность;

- выполнение российскими банками показателя ликвидности LCR (Базель III), напоминающий гибрид действующих в российской практике нормативов Н2 и Н3 маловероятно, в связи с возможностью российских вкладчиков изымать средства с депозитных счетов;

- планируемое использование показателя NSFR (Базель III) фактически свидетельствует об ужесточении требований к нормативу Н4, в связи с чем возникает вопрос о необходимости его внедрения;

- предлагаемые к публикации в рамках финансовой отчетности «усредненные» значения действующих в России нормативов достаточности капитала и ликвидности (то есть не на отчетную дату, а в среднем за 1 месяц) исключат возможность «улучшения» банками своей отчетности;

- при расчете нормативов ликвидности из числителя, представляющего

собой сумму ликвидных активов необходимо вычитать часть небанковских депозитов нерезидентов в случае, если они превышают 10% всех небанковских депозитов, что будет способствовать недопущению сильной зависимости отечественных банков от депозитов нерезидентов и сделает банковскую систему более транспарентной;

- результаты стресс-тестирований Банка России по экстремальному сценарию будут более показательными, если закладывать в него более «опасные» характеристики, и будут более актуальными, если проводить их в некризисные периоды ежеквартально, а в кризис – ежемесячно.

Итак, цель повышения устойчивости и прозрачности российского банковского сектора вполне достижима. Важным моментом здесь является разработка и внедрение действенных нормативов, актуальных для российской практики. Вместе с тем ужесточение Банком России банковского регулирования не будет иметь желаемого результата до тех пор, пока участники банковского сектора не будут соблюдать установленный порядок – пруденциальную дисциплину.

На данный момент необходима государственная концепция развития банковского сектора, которая предусматривает качественное изменение характеристик государственного регулирования банковской деятельности, а именно изменение интенсивности регулирования в зависимости от состояния экономики страны, призванной устранить выявленные противоречия государственного регулирования банковской сферы, а также варьирование в направлениях регулирования на отдельных этапах становления банковской системы.

Особое внимание следует уделять совершенствованию институциональных основ банковской системы Российской Федерации на основе соответствия формальных и неформальных институтов, что будет способствовать ее устойчивому развитию во всех блоках: функциональном, организационном, инфраструктурном, регулирующем. Ведь эффективная работа банковского сектора – это залог стабильности экономики страны в целом.

Для оптимизации регулирования региональной банковской системы необходимы соответствующие нормативно-законодательные акты, разработка обязательных экономических нормативов банковской деятельности в зависимости от специфических условий регионов, размеров уставного капитала региональных банков и величина собственного капитала, который учитывает те особенности банковской деятельности, которые могут повлиять на результаты его работы в будущем, а также разработка механизма надзора, который может установить количество безнадежных банков, определить вложения со стороны Банка России и Правительства в капитале безнадежных банков.

Необходимо проводить комплексный анализ денежного оборота в региональных банках, для того чтобы денежные средства, поступающие в филиал банка в одном регионе, не утекали на финансирование других регионов централизованного присутствия конкретного банка, а оставались в регионе их формирования, что обеспечит полный цикл воспроизводственного процесса, без нехватки денежных средств в одном регионе или избытка невостребованных средств в другом.

Следует отметить, что руководству Липецкой области необходимо осуществлять поддержку как местным банкам, так и региональным производителям через налоговые льготы, льготные ставки за аренду земельных участков, выдачу государственных гарантий, поддержку кредитно-инвестиционной деятельности на территории области.

Таким образом, в ходе работы над выпускной квалификационной работой исследованы сущность, задачи, принципы государственного регулирования банковской системы России, системно исследовано законодательство, регламентирующее организацию и функционирование кредитной системы, сформирован алгоритм государственного регулирования банковской сферы РФ, выработаны научно обоснованные предложения по совершенствованию государственного регулирования в РФ, сформированы рекомендации по увеличению эффективности функционирования региональных банков и экономики региона.