2.3 Необходимость государственного вмешательства в банковскую систему

По проведенному анализу функционирования банковской системы Российской Федерации видно, что она играет важную роль в экономической и финансовой стабильности страны. Именно поэтому ее состояние и присущие риски всегда находятся под государственным контролем и регулированием, а также пристальным вниманием финансовых аналитиков.

Основными направлениями административно-правового регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ являются [25, с. 36]:

• осуществление Банком России государственной регистрации,

• лицензирование деятельности кредитных организаций,

• анализ систематически направляемой отчетности,

• проведение контрольно-надзорных мероприятий,

• выявление нарушений в деятельности,

• привлечение нарушителей к ответственности,

• отзыв лицензии,

• участие в процедуре банкротства и ликвидации и пр.

Эффективная работа банковского сектора – это залог стабильности экономики страны в целом.

Понимая это, Центральный Банк России строго контролирует работу коммерческих банков. К нарушителям норм и законодательных актов применяются строгие меры вплоть до лишения лицензии.

ЦБ обязан лишить лицензии коммерческий банк, если [31, с. 41]:

• достаточность капитала ниже 2%;

• размер собственных средств меньше минимально допустимого значения уставного капитала (300 000 000 рублей);

• несвоевременное исполнение или неисполнение требования ЦБ о приведении размеров собственных средств и уставного капитала в соответствие нормативным актам;

• банк не имеет возможности отвечать по своим кредитным обязательствам более 14 дней с момента возникновения финансовых требований;

• банк допустил снижение размера капитала, уровень которого стал ниже минимально допустимого размера собственных средств.

ЦБ имеет право (но не обязан) лишить коммерческий банк, если:

• банком, при получении лицензии, были указаны недостоверные сведения;

• банком не осуществлялись банковские операции, предусмотренные выданной лицензией, более года со дня ее получения;

• банком предоставлялись недостоверные отчетные данные;

• организация задержала ежемесячную отчетность более чем на две недели;

• организация осуществляет непредусмотренные лицензией операции;

• выявлено несоблюдение законов РФ и нормативных актов;

• выявлено неоднократное (за год) неисполнение судебных решений различной юрисдикции;

• есть ходатайство о временной администрации;

• обнаружено уклонение от предоставления различных сведений и данных.

После отзыва лицензии ЦБ вводит временную администрацию и совершает процедуру добровольной ликвидации (при достаточности средств) или банкротства (при отсутствии средств у организации).

Список коммерческих банков, у которых в 2015 году были отозваны лицензии, представлен в Приложении 1. Зачистка банковского сектора набирает обороты. За 2012 год ЦБ отозвал 25 лицензий, за 2013-й - 36, за 2014-й - 87, за 2015-й – 93 [27]. В ноябре 2015 года был установлен рекорд отзыва лицензий – за месяц права работать лишились 17 кредитных организаций. В 2016 году отозваны лицензии уже у 97 банков. Список банков, лишенных лицензии в 2016 году, представлен в Приложении 2. Список, банков, лишенных лицензий в 2017 году представлен в таблице 8.

Например, ЦБ РФ 9 августа 2017 года лишил лицензии две кредитный организации - Банк «Резерв» и московский банк «Anelik. Кроме того, ЦБ лишил лицензии «Русский Международный Банк», который проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы.

Таблица 8. Список банков, лишенных лицензии в 2017 г.

Окончание таблицы 8

Благодаря адекватной оценке принимаемых рисков и достоверного отражения стоимости активов банка кредитная организация смогла предупредить банкротство. Однако руководство и собственники банка не предприняли необходимых мер по нормализации его деятельности.

В связи с вышеперечисленным в «Русский Международный Банк» назначена временная администрация до тех пор, пока не будет выбран конкурсный управляющий либо предписан ликвидатор.

В условиях влияния на деятельность кредитных организаций последствий кризиса роль ЦБ РФ в их регулировании усиливается. Например, на рынке межбанковского кредитования, как было выяснено ранее, главенствующая роль закреплена за Центральным банком страны. По состоянию на 2015 год рынок межбанковского кредитования находится в кризисе. Просроченная задолженность по межбанковским кредитам в течение октября 2015 года возросла в 5 раз - с 9,3 млрд. до 47,4 млрд. рублей. К примеру, на 1 июля 2015 года банки просрочили перед друг другом 6,9 млрд. рублей, то есть на 26% меньше. На конец года она составила 5,9 млрд. руб., а на конец 2016 году – 4,4 млрд. руб. Рост показателя связан с тем, что банкам негде вовремя перекредитоваться: рынок внешних заимствований для банков закрыт из-за западных санкций, а ЦБ сокращает поддержку банковского сектора.

На рисунке 5 представлена динамика выданных кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам страны в 2000 – 2016 гг.

Рисунок 5. Динамика выданных кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам

В соответствии с рисунком 5 можно отметить, что объем предоставленных кредитов ЦБ РФ коммерческим банкам в 2013 году составил 3,15 трлн. долл. По состоянию на декабрь 2014 году объем выдачи кредитов ЦБ РФ составил 3,13 трлн. руб. В 2015 и 2016 годах прослеживается снижение объемов кредитования ЦБ РФ коммерческих банков [37, с. 261].

Основная доля кредитов на рынке межбанковского кредитования (МБК) приходится на кредиты ЦБ РФ коммерческим банкам страны (доля 67% в 2015 году). В настоящее время темп роста задолженности кредитных организаций перед Банком России опережает темп роста потенциала рефинансирования кредитных организаций. Можно ожидать, что к концу 2017 году указанная тенденция сохранится.

Для снижения объема рыночного обеспечения, задействованного в операциях рефинансирования Банка России, и повышения действенности рынка МБК с июля 2013 года Банк России приступил к проведению аукционов по предоставлению ликвидности под залог нерыночных активов по плавающей процентной ставке.

Центральный банк России осуществляет обязательное резервирование и нормирование деятельности кредитных организаций.

Всего ЦБ предписывает соблюдать 9 нормативов. Основными из них принято считать норматив достаточности капитала Н1 (минимум 10%) и нормативы ликвидности Н2 (минимум 15%), Н3 (минимум 50%), Н4 (максимум 120%). Кроме того, банки должны выполнять следующие нормативы:

Н6 (максимум 25%) – максимальный размер риска на одного заемщика и группу связанных заемщиков;

Н7 (максимум 800%) – максимальный размер крупных кредитных рисков;

Н9.1 (максимум 50%) – максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);

Н10.1 (максимум 3%) – совокупная величина риска по инсайдерам банка;

Н12 (максимум 25%) – норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц

Порядок расчета нормативов можно узнать из Инструкции Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков».

В соответствии со статьей 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов, коэффициент усреднения обязательных резервов) и порядок выполнения кредитными организациями обязательных резервных требований, включая порядок депонирования обязательных резервов в Банке России, устанавливаются Советом директоров Банка России. Динамика обязательных резервов кредитных организаций, депонированных в Банке России, представлена в таблице 6.

Таблица 9. Динамика обязательных резервов кредитных организаций, депонированных в Банке России [27]

в млн. руб.

В соответствии с таблицей 6 можно проследить, что на 1 января 2017 года объем обязательных резервов кредитных организаций составил 531278,5 млрд. руб.

Помимо поддержания кредитного сектора роль ЦБ РФ важна в рамках операций по вкладам.

Интересно отметить, что одним из основных инструментов, который способен повысить уровень доверия вкладчиков к банковской системе, является страхование вкладов. Интересно определить особенности указанного направления в современной России (ввиду влияния кризиса на банковский сектор).

На законодательном уровне была повышена сумма страхового возмещения по вкладам физических лиц с 700 тыс. руб. до 1400 тыс. руб. Законодательным актом, подтверждающим указанный факт явился Законопроект Государственной Думы от 18.12.2014 г. №298254-6. Законопроект №298254-6 содержит, таким образом, два основных новшества, которые представлены ниже на рисунке 6.

Нововведения Законопроекта №298254-6

Повышена сумма страхового возмещения по вкладам физических лиц до 1400 тыс. руб.

Рисунок 6. Нововведения Законопроекта №298254-6

В соответствии с Законопроектом №298254-6 внесены изменения в связанные законодательные акты «О страховании вкладов частных лиц в российских банках» и «О Банке России».

Необходимость повышения страхового возмещения до суммы 1400 тыс. руб. была определена, прежде всего, влиянием на банковский сектор экономики кризиса и, как следствие, подрывом доверия клиентов – физических лиц к кредитным организациям страны. Указанный факт определил снижение объемов привлечения денежных средств населения во вклады.

Помимо повышения суммы страхового возмещения, необходимо изменить порядок выплаты страховых возмещения для целей повышения ответственности вкладчиков к выбору банка (Центральным банком страны совместно с Минфином и Агентством по страхованию вкладов предложено перейти к франшизе – неполному страхованию вкладов; вторым возможным изменением, обсуждаемым вышеуказанными органами является переход к системе возмещения, при которой проценты по вкладам возмещаться не будут:

Нововведения в рамках системы страхования вкладов

Переход к неполному страхованию вкладов - франшизе

Рисунок 7. Нововведения в рамках системы страхования вкладов

Предложенные выше рекомендации, по мнению законодателей, позволят решить «острую» для банка проблему – проблему безответственного поведения банкиров и клиентов (клиенты, как правило, при выборе банка руководствуются только максимально предложенными процентами по вкладам, при этом, не отслеживают репутацию учреждения, предлагающего банковские услуги). Для решения указанной проблемы в закон «О страховании вкладов» уже вводятся новые требования.

С 1 июля 2015 года введен новый механизм дифференциации ставок по вкладам банков (банки, предлагающие клиентам более высокие ставки по вкладам, будут платить большие суммы в фонд обязательного страхования вкладов).

С 1 января 2016 года осуществлен переход к многофакторной системе дифференциации взносов, суть которой заключается в том, чтобы в процессе организации депозитных операций банков учитывались всевозможные факторы финансового положения банков: от достаточности их капитала до уровня ликвидности.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Банковская система Российской Федерации прошла сложный путь

своего формирования и дальнейшего развития.

2. На данный момент в банковском секторе России пока наблюдается лишь неустойчивая стабилизация основных показателей его работы, что хорошо видно из приведенных данных финансовой отчетности. Продолжается рост доли рынка, занимаемой госбанками. А проводимая Центробанком зачистка банковской системы от недобросовестных игроков усиливает взаимное недоверие и приводит иногда к возникновению паники банковских клиентов в целых регионах.

3. В современных условиях экономики и нестабильности деятельности кредитных учреждений на законодательном уровне предпринимаются всевозможные попытки обезопасить финансовый сектор страны. Одним из стратегически важных направлений, таким образом, является организация депозитных операций коммерческих банков страны, с которой связано такое направление, как страховое возмещение вкладов населения.

4. В решении проблем развития банковской системы России и разработке стратегии развития первостепенная роль отведена Центральному Банку. Деятельность Банка России по совер­шенствованию банковской системы определяется требования­ми российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской си­стемы Российской Федерации и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кре­диторов.