2.2. Оценка кредитной политики «Ренессанс Кредит»

Кредитная политика банка Ренессанс кредит строится на основании различных направлений кредитования клиентов.

Главным продуктом банка на данный момент является выдача кредитов действующим клиентам банка, так как данный сегмент является уже проверенными заемщиками и соответственно снижается риск невыплаты кредита. Для таких клиентов в системе банка формируются специальные предложения, с помощью которых кредит получить можно по одному паспорту, то есть не собирая никаких дополнительных документов, что для клиентов является удобным, так как не нужно тратить дополнительное время на сбор нужного пакета. Так же по данным предложениям предлагается процентная ставка ниже, чем по предыдущему, либо действующему, кредиту. Это обосновывается тем, что в процентной ставке заключена низкая вероятность невозврата. Данные предложения называются КЛК – Клуб любимых клиентов, а сам кредитный продукт - «GP X-SELL».

Как было сказано выше, данный кредитный продукт является более надежным для банка, поэтому кредитная политика банка с 2015 года по настоящий момент направлена строго него. По показателям внутренней отчетности банка можно увидеть, что по данному каналу продаж наиболее высокий процент одобрения кредитов, соответственно все сотрудники дополнительных и кредитно-кассовых офисов получают дополнительный стимул закрытия своих личных планов по продажам именно продуктом «GP X-SELL». Это достигается за счет внутренней стратегии банка, которая была разработана тренерским центром по обучению и развитию банковских продуктов: «Не упускай клиентов» и так же «Продажи, не вставая со стула». То есть, сотрудники должны продавать продукты уже действующим клиентам, благодаря входящему потоку офиса. С сотрудниками проводилось дополнительное обучение в направлении КЛК, в котором тренера подробно объясняли в чем суть данной стратегии банка.

Параметры продукта GP X-SELL:

Основные преимущества продукта представлены в таблице 5.

Таблица 5.Преимущества GP X-SELL

Следующий продукт банка называется «GP Direct».

Данный кредит выдается клиентам, которые ранее не являлись клиентам банка, то есть у которых нет предложения клуба любимых клиентов.

Параметры продукта:

На GP Direct у банка кредитная политика была направлена до 2015 года – скоринг практически не был ограничен, в основном решение о выдаче принимал менеджер по работе с клиентами, то есть он полностью производил оценку заемщика, поэтому возросло количество мошеннических действий и процент невыплат, в связи с чем и было принято решение о переориентировке кредитной политики на продукт GP X-SELL. Процентное соотношение некачественных выданных кредитов показано в рисунке 1.

Рисунок 1. Некачественные кредиты.

Продукт GP Direct действует в банке в настоящее время, но с более ужесточенным скорингом (одобрением). То есть автоматически каждый клиент проверяется по базе кредитных историй и под одобрение попадают клиенты только с хорошим показателем по данным базам.

При оформлении такого продукта клиент должен собрать определенный пакет документов. в зависимоти от суммы кредитования. Если сумма до 100 000 рублей, то оформление по двум документам: паспорт + ID.

ID – документ для дополнительной идентификации клиента:

• водительское удостоверение;

• именная банковская карта (VIZA, MASTERCARD);

• военный билет;

• ИНН;

• диплом об образовании;

• загранпаспорт.

Если клиент желает получить сумму свыше 100 000, то предоставляется пакет: паспорт + ID + документ, подтверждающий занятость/социальный статус. Третьим может являться либо справка формы 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, свидетельство о государственной регистрации права собственности.

Так же из продукта GP Direct можно выделить две отдельные категории клиентов: это пенсионеры и клиенты ПКИ.

Так как пенсионеры считаются одними из благонадежных клиентов, для них по данному продукту предусмотрены пониженные процентные ставки (от 15,5% до 25,5) и так же из дополнительных документов помимо паспорта для оформления нужно только пенсионное удостоверение. Но у данного сегмента есть ограничение по сумме, им доступна для получения сумма до 200 000 рублей.

Клиенты ПКИ – это клиенты с положительной кредитной историей. К ним относится та категория граждан, чей балл по кредитной истории является максимальным, соответственно для них годовая ставка по кредиту тоже снижена: от 15,5% до 25,5%.

Преимущества продукта перечислены в таблице 6.

Таблица 6. Преимущество продукта GP Direct

Следующее направление кредитования банка – это POS-кредиты. К ним относятся агенты, торговые точки, на которых возможно оформление целевого кредита. На конец 2015 года банк «Ренессанс Кредит» занял лидирующую позицию среди коммерческих банков в розничном кредитовании по данному направлению.

Характеристика продуктов направления POS:

• Целевой кредит предоставляется только в рублях.

• Сумма большинства кредитных продуктов составляет от 3 000 до 150 000 рублей.

• В пределах установленного кредита можно приобрести любое количество товаров (соблюдая требования рисковых политик Банка).

• Размер кредита устанавливается индивидуально для каждого Клиента после рассмотрения предоставленной информации.

Все продукты представлены в приложении 2.

То есть клиентам доступна возможность оформления денежных средств в кредит для покупки какого-либо товара «здесь и сейчас». Так же благодаря данному продукту формируется новая клиентская база для кредитно-кассовых офисов банка. То есть клиент приходит в отделение банка для решения каких-либо вопросов по оформленному кредиту, а сотрудник в свое время ориентирует клиента на продукт GP X-SELL.

И последний из кредитных продуктов – это банковская карта. Кредитные карты Ренессанс Кредит пользуются большой популярность среди населения, так же за счет своих преимуществ.

Основные преимущества:

1. Льготные условия по кредитной карте, только для хорошо зарекомендовавших себя клиентов: бесплатное годовое обслуживание!

2. Льготный период (кроме операций по снятию наличных денежных средств) – 0% до 55 дней

3. Бонусы за покупки с бонусной программой лояльности «Простые радости»: 1% от суммы каждой покупки возвращается в виде бонусов. По регулярным акциям Банка с партнерами ЕЩЕ БОЛЬШЕ бонусов по программе – до 20% от суммы покупки в категории месяца. Подробное описание бонусной программой лояльности «Простые радости» см. выше.

4. Внесение наличных на карту через Элекснет и Связной в Отделениях Банка, Евросеть и почту России – без комиссии. В терминалах Элекснет в Отделениях при внесении платежей в рабочие дни до 17:00 мск зачисление происходит день в день.

5. Интернет-банк – получение информации по счету карты в любой момент, оплата мобильного телефона, доступа в Интернет, коммунальных платежей и услуг ЖКХ мгновенно и без комиссии, не выходя из дома.

6. Оплата мобильного мгновенно и без комиссии, просто отправив СМС на номер 9944 с суммой платежа

7. Круглосуточная служба поддержки по тел. +7 (495) 981 0 981, +7 (800) 200-0-981

8. «СМС-оповещение» - услуга для контроля за каждой операцией по карте

Дополнительные:

• Рассмотрение заявления в минимальные сроки – получение карты в день обращения

• НЕ требуется залог или поручительство

• Предварительное положительное решение о выдаче кредитной карты уже принято

• Для оформления карты НЕ требуется наличие временной или постоянной регистрации (при наличии постоянной работы в регионе оформления)

• Отсутствие скрытых комиссий, все платежи абсолютно прозрачны

• Возможность оплаты любыми удобными платежами (не меньше минимального платежа)

Кредитные карты точно так же подразделяются на 2 вида: X-SELL и OWN.

X-SELL – карты для клуба любимых клиентов, их отличие опять же в более низкой процентной ставке и отсутствии комиссий, которые предусмотрены по картам канала OWN.

Канал OWN - это карты для новых клиентов банка, с повышенными процентными ставками по сравнению с картами X-SELL. [18]