1.2. Принципы, виды и элементы кредитной политики
Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности. [12]
Выделяют общие и специфические принципы кредитной политики. Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка.
Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, безопасность, надежность. Соблюдение вышеназванных принципов является важным условием повышения эффективности кредитной политики банка.
Кредитная политика имеет ряд элементов, что позволяет говорить о видах кредитной политики. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии (таблица 1). При этом важно подчеркнуть, что представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев. [16]
Таблица 1. Виды кредитной политики
Критерии кредитной политики | Классификация |
по субъектам кредитных отношений |
|
по формам кредита |
|
по срокам |
|
по степени рискованности |
|
по целям |
|
по типу рынка |
|
по географии |
|
по отраслевой направленности |
|
по обеспеченности |
|
по цене кредита |
|
по методам кредитования |
|
Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:
1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;
2) тактика банка по организации кредитования;
3) контроль за реализацией кредитной политики. [4]
Для разработки оптимальной кредитной политики коммерческого банка необходимо создание документа "Руководство по кредитной политике", который включает три основных документа: "Кредитная политика", "Нормы кредитования" и "Инструкция по кредитованию". В этих документах находит отражение стратегия и тактика банка в части кредитного процесса в банке.
Элементы кредитной политики (таблица 2) находят свое практическое выражение в организационных формах кредитной политики, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики.
Таблица 2. Элементы кредитной политики
Этапы кредитования | Регламентируемые параметры |
1. Предварительная работа по предоставлению кредитов |
|
2. Оформление кредита |
|
3. Управление кредитом |
|
Необходимо подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка. [14]
При формировании кредитной политики банки должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов (таблица 3), имеющих непосредственное влияние на их деятельность.
Таблица 3. Факторы, определяющие кредитную политику
Макроэкономические |
|
Региональные и отраслевые |
|
Внутри банковские |
|
Подводя итог, можно сказать, что на основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.
При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.
Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели. Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д. Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика.
Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.
Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.[10]
Таким образом, кредитная политика банка является важнейшим аспектом функционирования, определяющим условия его выживания и будущее финансовое состояние. Недооценка значимости кредитной политики является серьезным стратегическим просчетом. В то же время определение оптимальной кредитной политики представляет собой сложную многоплановую задачу, решение которой лежит в плоскости использования современных концепций анализа банковской деятельности и применения эффективного инструментария.
- Курсовая работа
- Пермский национальный исследовательский политехнический университет
- Задание
- Рецензия на курсовую работу
- Критерии оценивания курсовой работы и ее защиты
- Содержание
- Глава 2. Оценка кредитной политики кб «Ренессанс Кредит» (ооо) 19
- Введение
- 1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка
- 1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка
- 1.2. Принципы, виды и элементы кредитной политики
- Глава 2. Оценка кредитной политики кб «Ренессанс Кредит» (ооо)
- 2.1. Краткая характеристика банка «Ренессанс Кредит»
- 2.2. Оценка кредитной политики «Ренессанс Кредит»
- Заключение.
- Список использованной литературы.