Заключение.

По представленным продуктам банка можно сделать вывод, что банк резко изменил свою кредитную политику за последние 2 года, в связи с увеличением риска невозврата. При ведении предыдущей политики к концу 2014 года убыток банка составлял 15,6 млрд рублей. При этом к началу 2014 г. банк располагал капиталом в 15,1 млрд руб. Потери «Ренессанс кредита» полностью уничтожили бы его капитал, если бы не помощь акционера: в течение прошлого года банк получил от группы «Онэксим» Михаила Прохорова 10,6 млрд руб. Поэтому к началу 2015г. капитал «Ренессанс кредита» составлял 10 млрд руб., а норматив достаточности общего капитала – 11,3% при минимально требуемых 8%.

Такой убыток объясняется «ухудшением платежного поведения клиентов», которое стало следствием замедления экономики и общеэкономической ситуации в стране, говорится в презентации.

У «Ренессанс кредита» не обслуживается каждый пятый кредит – 22,1% от портфеля, за год доля плохих кредитов почти удвоилась. Она могла быть еще выше – из структуры резервов следует, что в 2014 г. банк списал 20 млрд руб., или пятую часть всего розничного портфеля. Ранее банк списанию подлежали ссуды, просроченные свыше 365 дней, так как вероятность взыскания сумм задолженности на этот момент считается крайне низкой. Такое ухудшение качества портфеля потребовало почти двукратного роста резервов – до 27,9 млрд руб.

На данный момент можно сказать, что «Ренессанс Кредит» улучшает свои показатели рентабельности, как раз за счет изменений в кредитной политике. То есть у банка сейчас более качественный кредитный портфель и конечно же уменьшился риск невозврата кредитов.

В доказательство упора на канал выдач кредитов «любимым клиентам» можно привести показатели по городу Пермь на текущий месяц (Апрель 2016г.) – таблица 7.

Таблица 7. Разделение выдач кредитов по каналам в ККО г. Перми

Из приведенной выше таблицы видно, что выдачи по каналу XSell в 2 раза превышают выдачи по каналу Direct [19].

Это достигается за счет стимулирования сотрудников банка продавать кредиты именно в канале XSell. Стимулирование заключается в бонусной сетке для сотрудников, то есть при выполнении плана по данному каналу сотрудник получает бонусное вознаграждение больше, чем по каналу Direct.

По рекомендациям можно предложить банку для формирования еще более качественного портфеля проводить более частные и более углубленные обучения сотрудников по проверке документов клиентов и так же по определению платежеспособности заемщиков. Данные обучения проводятся только при изначальном устройстве в банк, но сотрудникам постоянно нужно обновлять свою базу знаний, так как со временем многие факты забываются.