2.Причины существования соц. Страхования.

Частное страхование рисков потери доходов вследствие временной нетрудоспособности, безработицы и старости было распространено до 30-х гг. XX в. во многих европейских странах, в США и Канаде. У рынка частного страхования существует целый ряд изъянов, вследствие которых он не обеспечивает страхование всех тех, кто хотел бы платить за страховку, или обеспечивает слишком низкий уровень страхового возмещения. Участие государства выражается прежде всего в превращении такого страхования в обязательное для лиц, работающих по найму, и для некоторых других категорий населения.

Социальные риски. Понятие социального риска обозначает непрогнозируемые социально-экономические изменения, которые оказывают влияние на общество в целом. Видами социальных рисков являются, например, инфляция, финансовые кризисы, падение совокупного спроса. Они оказывают воздействие сразу на всех членов общества.

Частное страхование предусматривает формирование на основе добровольных страховых взносов страхового пула, из которого выплачиваются страховые возмещения при наступлении страховых случаев. В ситуации социального риска частный страховщик не может сформировать за счет страховых взносов страховой пул, достаточный для удовлетворения возникающих требований получения страхового возмещения, потому что все или значительная часть его застрахованных одновременно сталкиваются с наступлением тех же самых страховых случаев. Инфляция оказывает воздействие на всех членов общества и влечет снижение реальных доходов у множества лиц. Падение совокупного спроса вызывает массовую безработицу и значительно увеличивает число лиц, нуждающихся в компенсации потерянных доходов.

Ухудшающий отбор. Проблема ухудшающего отбора возникает, когда страховщики находят для себя слишком сложным проводить различие между лицами с низким и высоким риском наступления страхового случая и соответственно дифференцировать размер страховых взносов. Если стоимость страховки отражает средний уровень риска, то лица с высоким риском будут покупать такие страховки чаще, чем лица с низким уровнем риска.

Моральный риск.. Реализация морального риска в поведении застрахованных ведет к увеличению размеров выплат, которые осуществляет страховщик. Это в свою очередь ведет к росту страховых взносов, а с ростом размеров взносов сокращается количество лиц, желающих купить страховки.

Социально-культурные факторы. Рыночный механизм распределяет доходы на основании иных принципов, отличных от соображений социальной справедливости, представлений о распределении по заслугам и т.п. Поэтому частное страхование, функционирующее на основе рыночного механизма, не может обеспечивать реализацию ценностных представлений о должном распределении между членами общества компенсаций лишения дохода из-за потери работы, временной нетрудоспособности, производственной травмы и т.д. Реализация требований социальной справедливости является задачей государственного участия в организации страхования рассматриваемых рисков.

Билет 16.