3.2 Проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации

Кредит влияет на многие показатели работы экономической системы, что свидетельствует о его роли как объективного фактора, базиса, который отражается и изменяется действиями сотрудников кредитного отдела.

Их действия прежде всего направлены на достижение определенных целей, они выступают в качестве представителей над- стройки (субъективного фактора).

Кредит, выступающий как объективный элемент экономики, может воплотить в жизнь все свои функции лишь при таких условиях, согласно которым правильно развиваются и функционируют все части рыночной экономики.

На выдачу и использование кредита влияет множество объективных, субъективных и экономических факторов организации процессов выдачи и использования. Виды ссуд, методы кредитования, принципы, объекты – это все относится к экономическим факторам организации процесса предоставления кредита.

На основании всех субъектов, объектов и факторов, влияющих на кредит, формируется кредитная политика. Ее разрабатывают уполномоченные лица, связанные с предоставлением заемных средств клиентам.

При разработке кредитной политики необходимо помнить, что банк может столкнуться с кредитом в двух видах:

- первый вид – банк предоставляет сам кредит;

- второй вид – он привлекает средства для предоставления кредита, поэтому кредитная политика опирается на привлечение заемных денежных средств, депозитов. ⁵¹

Банку выгоднее привлекать долгосрочные вклады, так как они обладают меньшей ликвидностью, чем краткосрочные. На размер и структуру предоставляемых кредитных средств влияют субъективные и объективные факторы, например выбор методов кредитования, структура кредитного портфеля.

Руководство банка определяет, хватит ли у банка ресурсов для проведения эффективной кредитной политики. На основании этого решения возникает вопрос о привлечении денежных средств, о размере процентных ставок по привлеченным денежным средствам.

Разрабатывая план кредитования на долгосрочную перспективу, банкиры пытаются учитывать размеры кредитных вложений и перспективы кредитного потенциала, непредвиденные внешние и внутренние факторы работы организации. Развитие и совершенствование банковских продуктов и услуг, усиление конкуренции в банковском секторе побуждают управляющую верхушку к активным действиям в процессах кредитования с учетом объективных и субъективных факторов.

Для более тщательного проведения кредитной политики руководству банка необходимо придерживаться принципа жесткого разграничения полномочий. Разрабатывать стратегию работы банка следует на основе маркетинговых исследований и задач, поставленных организацией перед сотрудниками.

Банку необходимо регулярно анализировать свою работу посредством аудиторских фирм. Ликвидность банка не должна зависеть от нескольких клиентов или от отдельного сегмента рынка, поэтому организации должны создавать филиалы и привлекать как можно больше клиентов.

Если кредитная организация выдает кредит предприятию, то это предприятие должно отвечать двум условиям: заемщик должен быть рентабельным и обладать достаточно ликвидным залогом.

Необходимо повышать качество управления, а также постоянно обучать и переподготавливать кадры; придумывать и вводить в практику новые банковские продукты с целью завоевания и освоения незанятых рыночных ниш.

Таким образом, принципами совершенствования кредитной политики любого коммерческого банка выступают:

– принятие банком риска только после его детального анализа;

– неприемлемость риска, который ставит банк в зависимость от нескольких очень крупных клиентов;⁵²

- проведение активной работы по увеличению и улучшения качества кредита, структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства;

– принятие решения о выдаче кредита на основе не только оценки и анализа залога, но и расчета будущих денежных потоков и прибыльности заемщика;

– дифференциация кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и сегментам деятельности заемщиков с целью сокращения риска;⁵³

– предотвращение деятельности банка, связанной с большими потерями из-за применяемых рисков: доходы должны покрывать итоговую сумму риска;

– установление кредитным комитетом лимитов кредитов и осуществление контроля над ними на всем сроке предоставления заемных средств;

– получение банком международного кредитного рейтинга.⁵⁴

Так как в целом кредитный портфель находится на достаточно высоком уровне, но все же, пусть и незначительный рост просроченной задолженности присутствует, то предлагается: внедрить программу реструктуризации просроченных кредитов и программу рефинансирования кредитов других банков.

Реструктуризация кредита - это возможность сохранить благоприятную кредитную историю и репутацию хорошего заемщика. Подразумевает под собой внесение изменений в условия кредитного договора, которые позволят вам исполнять кредитные обязательства в более подходящем для клиента режиме.

Для клиентов Банка, имеющих трудности в погашении задолженности и/или имеющих просроченную задолженность по кредиту, должна быть предусмотрена возможность вывести кредитные отношения с Банком из проблемной зоны и не допустить дефолта по обязательствам. Возможность проведения реструктуризации задолженности должна быть предусмотрена по всем видам кредитных продуктов.

При возникновении материальных затруднений пересмотреть кредитные условия по договору можно будет по нескольким разработанным схемам. Программы реструктуризации, которые Банк сможет предложить, должны зависеть от срока и суммы просроченной задолженности, единовременного или частичного ее погашения и прочих индивидуальных условий.

Также хотелось бы отметить и другие возможные пути совершенствования кредитной политики ПАО «УБРиР»:

1. необходимо восстанавливать потребительское кредитование физических лиц и наращивать объемы

- кредитования и обеспечить рост кредитного портфеля;

- поддержание гибкой линейки кредитных продуктов;

- разработка мероприятий по повышению кредитоспособности в регионе.⁵⁵

2. повышение эффективности кредитования физ. лиц - внедрение консалтинга.⁵⁶

Консалтинг - деятельность по консультированию, в данном случае консультирование населения и помощь в оформлении банковских продуктов и в оформлении пакета документов.⁵⁷

Консультирование физических лиц в процессе оформления кредита обычно закладывают в стоимость кредита. Чтобы эффективная процентная ставка, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, можно предложить консультирование сделать отдельным видом услуг.

Клиент сможет получить квалифицированную помощь на стадии сбора документов, расчета суммы кредита, отдельно оплатить ее. ПАО «УБРиР» получит дополнительную прибыль и конкурентоспособную ставку процента.

В рамках консалтинговой услуги можно предложить следующее:

- помощь в оформлении пакета документов для получения кредита;

- консультации по оптимальному размеру кредита и способу кредитования;

- оценка стоимости объекта недвижимости;

- подготовка и сбор документов для оформления права собственности;

- консультации по возврату налога (НДФЛ) в связи с приобретением жилья.⁵⁸

3. Улучшение качества кредитного портфеля и снижение кредитного риска также возможно путем внедрения новой автоматизированной системы оценки кредитных рисков, модернизации технологии оценки заемщиков.⁵⁹