2.3 Система организации потребительского кредитования в пао кб "убРиР"

В основу формирования кредитной политики заложены принципы взвешенной оценки кредитного риска и тесное сотрудничество с клиентом-заемщиком. Банк, определяя приоритетные направления кредитования, руководствуется способностью объекта кредитования стабильно развиваться и конкурировать на рынке.

Основную роль в осуществлении кредитной политики Банка играет Кредитный комитет, на который возложены функции принятия решения о допустимости для Банка риска заемщика и проекта в целом, а также функция обеспечения дальнейшего контроля.

- В своей кредитной деятельности Банк ставит задачу получения прибыли с минимальным риском и максимальной защитой средств клиентов.

- Кредиты носят строго целевой характер и предоставляются на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности.

- Кредиты могут быть предоставлены в разовом порядке и в виде кредитной линии.

- Как правило, кредиты должны обеспечиваться залогом имущества, принадлежащего заемщику, или другими видами гарантий и поручительств, страхованием, которые приняты в банковской практике, достаточность и реальность которых гарантирует Банку обеспечение обязательств по возврату кредитов и прибыли по ним.⁴³

- Кредитные взаимоотношения между Банком и заемщиком оформляются в письменной форме в виде кредитного договора. В кредитном договоре определяются права и обязанности Банка и конкретного заемщика с учетом характера предоставленного кредита, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, вид обеспечения кредита, порядок и сроки его погашения, экономическая ответственность сторон за невыполнение принятых обязательств.

Клиенты ПАО КБ «УБРиР», имевшие/имеющие обязательства по кредитам ПАО КБ «УБРиР», должны обладать положительной кредитной историей, удовлетворяющей следующим требованиям:

1. Ни по одному действующему кредиту не было просроченной задолженности сроком более 30 дней, а также отсутствует текущая просроченная задолженность по действующим обязательствам (последнее условие как по действующему (-им) кредиту (-ам) заявителя, так и по действующим кредитам, где заявитель выступает в качестве поручителя);

2. По последнему закрытому кредиту заявителя отсутствовала просроченная задолженность по сроку более 60 дней.

3. Заявитель не должен иметь действующие обязательства по продукту «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

4. Заявитель не должен являться заемщиком, имевшим/имеющим обязательства по кредиту «Особенный» (Приложение 1).⁴⁴

В соответствии с рекомендациями Базельского соглашения, в рамках Кредитной политики в качестве ключевой определена роль системы внутренних рейтингов и независимой экспертизы кредитных рисков, заданы основные направления развития количественной оценки кредитного риска и определены инструменты и механизмы управления кредитным риском.

В целях исключения конфликта интересов и обеспечения наиболее эффективного распределения полномочий в рамках кредитного процесса определены основные функции и задачи его участников.

В качестве приоритетных направлений развития кредитных операций выделены сделки в области текущего, инвестиционного и проектного финансирования. К сделкам, соответствующим основным направлениям развития, отнесены также операции с финансовыми учреждениями, участниками финансовых рынков, физическими лицами и администрациями. В разрезе каждого из указанных направлений определены основные принципы оценки кредитного риска и критерии отбора наиболее привлекательных для Банка проектов.

Одновременно с привязкой к системе внутренних рейтингов зафиксированы проекты, финансирование которых Банк не считает для себя приоритетным. Не относящимся к приоритетному также признано финансирование ряда специфических отраслей – таких, как, например, игорный бизнес.

В 2017 году Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) и Фонд поддержки предпринимательства Югры подписали соглашение о сотрудничестве по предоставлению поручительства по кредитам.

Теперь при предоставлении поручительства Фонда клиент может получить заемные средства, предоставив собственное залоговое обеспечение (за исключением товаров в обороте) в размере не менее 30% от суммы кредита. Соответственно, Фонд поручается покрыть до 70% от суммы кредитного договора. Клиент может воспользоваться услугой, если его предприятие зарегистрировано в Ханты-Мансийском автономном округе (ХМАО) или состоит на налоговом учете в этом регионе.

Сотрудничество с Фондом поддержки предпринимательства Югры сделает кредитование еще более доступным и повысит возможности предпринимателя для развития бизнеса.

По его словам, сейчас основной проблемой для малого и среднего бизнеса является требование о предоставлении надежного ликвидного залога. Чтобы помочь предпринимателям справиться с этой проблемой, банк продолжает расширять рамки сотрудничества с Фондом.

Добавим, что УБРиР сотрудничает с Фондом поддержки предпринимательства Югры с 2017 года. Также Фонд предоставляет поручительство по договору банковских гарантий.

Совместные проекты по поддержке малого и среднего предпринимательства в УБРиР действуют с 2009 года. В настоящее время УБРиР сотрудничает со следующими учреждениями по предоставлению поручительств:

- Белгородский гарантийный фонд содействия кредитованию.

- Гарантийный фонд для субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области.

- Гарантийный фонд содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства Удмуртской Республики.

- Государственное унитарное предприятие Самарской области «Гарантийный фонд поддержки предпринимательства Самарской области».

- Некоммерческая организация «Гарантийный Фонд Республики Татарстан».

- Некоммерческое партнерство «Региональный гарантийный фонд» (г. Волгоград).

- Новгородский фонд поддержки малого предпринимательства.

- Свердловский областной фонд поддержки предпринимательства.

- Унитарная некоммерческая организация «Гарантийный фонд поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края».

- Фонд поддержки предпринимательства Югры.

- Фонд развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан.

- Фонд «Ульяновский региональный фонд поручительств».

- Гарантийный фонд содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства Республики Бурятия.⁴⁵