16.2. Кредит и кредитная система
Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих такие отношения. Она опосредствует процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики. В XX в., когда во внутреннем обращении доминирующие позиции заняли кредитные деньги и их производные, денежная система превратилась в денежно-кредитную систему.
Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Различают три вида кредитных денег: вексель, банкноту, чек. К их производным относятся депозитные и электронные деньги. Депозитные деньги – это система специальных расчетов между банками на основе банковских вкладов путем переноса суммы с одного счета на другой.
Функционирование предприятий и организаций невозможно без необходимого количества денег. В процессе производства деньги постоянно находятся в обороте. При этом у одних предприятий в какой-то период имеются свободные денежные средства, а другие испытывают их недостаток. Это противоречие разрешает кредит. Кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента и выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком. Источники кредита:
• средства амортизационного фонда, которые могут быть предоставлены в кредит до приобретения новых средств производства;
• часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождающаяся в связи с несовпадением времени продажи изготовленной продукции и покупкой нового сырья;
• деньги на выплату заработной платы, пока не наступил срок их выплаты;
• накопленная для расширенного производства прибыль, которая до использования может быть предоставлена в кредит.
По сроку кредитования различают краткосрочный кредит (до 1 года), среднесрочный (от 2 до 5 лет), долгосрочный (от 6 до 10 лет) и долгосрочный специальный (от 20 до 40 лет).
Различают следующие формы кредита:
• банковский – предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами и др.) хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Данная форма кредита представляет собой кредит ссудного капитала, где объектом выступают деньги;
• коммерческий кредит – предоставляется одними хозяйствующими субъектами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом такого кредита является товарный капитал. Такая форма кредита ускоряет процесс товарного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения;
• потребительский кредит – предоставляется частным лицам на срок от 1 года до 3 лет. Этот кредит может выступать либо в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, либо в форме банковской ссуды. Плата за такой кредит может достигать 30 %;
• ипотечный кредит – предоставляется в форме денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений;
• государственный кредит – предоставляется государством населению и частному бизнесу;
• международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он может быть представлен или в товарной, или денежной (валютной) форме.
Таким образом, денежно-кредитная система управляет развитием денежных рынков, формирует капитал и организует его переток из одних секторов экономики в другие, создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность.
- Тема 1 Введение в курс экономической теории
- 1.1. Предмет, методы, функции, принципы и законы экономической теории
- 1.2. Производительные силы и производственные (экономические) отношения
- 1.3. Отношения собственности и формы собственности
- Тема 2 Товарное производство. Товар и деньги
- 2.1. Сущность и причины возникновения товарного производства
- 2.2. Стоимость, потребительная стоимость, закон стоимости
- 2.3. Деньги как развитая форма товарно-денежных отношений
- 3.1. Спрос. Закон спроса
- 3.2. Предложение. Закон предложения
- 3.3. Изменения в спросе
- 3.4. Изменения в предложении
- Тема 4 Рыночное равновесие
- 4.1. Рыночная цена. Рыночное равновесие
- 4.2. Механизм установления равновесия
- 4.3. Государственное регулирование рыночных процессов с помощью налогов и субсидий
- 4.4. Влияние государства на рыночные процессы с помощью регулирования цен
- Тема 5 Эластичность спроса и предложения
- 5.1. Общее понятие эластичности
- 5.2. Эластичность спроса по цене
- 5.3. Эластичность спроса по доходу. Перекрестная эластичность
- 5.4. Эластичность предложения
- 5.5. Эластичность предложения с учетом фактора времени
- 5.6. Практическая значимость эластичности спроса и предложения
- Тема 6 Теория потребительского поведения
- 6.1. Потребительское поведение
- 6.2. Правило максимизации полезности
- 6.3. Эффект дохода и эффект замещения
- 6.4. Бюджетные линии
- 6.5. Кривые безразличия
- Тема 7 Рынок факторов производства
- 7.1. Рынок труда
- 7.2. Рынок земли
- 7.3. Рынок капитала
- Тема 8 Теория производства
- 8.1. Стадии движения общественного продукта
- 8.2. Факторы производства, их взаимодействие и комбинация
- Тема 9 Фирма в системе рыночных отношений
- 9.1. Понятие фирмы
- 9.2. Определение рыночной структуры и рыночной власти
- 9.3. Типы рыночных структур
- 9.4. Варианты равновесия фирмы в краткосрочном и долгосрочном периодах
- Тема 10 Издержки производства
- 10.1. Издержки производства, их сущность и классификация
- 10.2. Издержки производства в краткосрочном периоде
- 10.3. Издержки производства в долгосрочном периоде
- Тема 11 Национальная экономика
- 11.1. Понятие национальной экономики
- 11.2. Цели национального экономического развития
- 11.3. Основные макроэкономические показатели
- 11.4. Индексы цен
- Тема 12 Макроэкономическое равновесие
- 12.1. Совокупный спрос и факторы, его определяющие
- 12.2. Совокупное предложение и факторы, его определяющие
- 12.3. Макроэкономическое равновесие: модель ad – as
- Тема 13 Проблемы экономического роста
- 13.1. Понятие экономического роста и его измерение
- 13.2. Факторы экономического роста
- 13.3. Показатели экономического роста
- 13.4. Экстенсивный и интенсивный экономический рост
- Тема 14 Макроэкономическая нестабильность: экономические циклы, безработица, инфляция
- 14.1. Экономический цикл и его фазы
- 14.2. Формы безработицы и ее естественный уровень
- 14.3. Инфляция
- Тема 15 Финансы и финансовая система государства
- 15.1. Финансовая система государства и ее структура
- 15.2. Сущность налогов и налоговой системы
- 15.3. Дефицит государственного бюджета и причины его возникновения
- Тема 16 Деньги и кредит
- 16.1. Деньги и денежная система
- 16.2. Кредит и кредитная система
- 16.3. Денежно-кредитная политика
- Тема 17 Проблемы переходной экономики
- 17.1. Общее содержание переходной экономики
- 17.2. Направления преобразований и формирование рыночной системы
- 17.3. Особенности преобразования собственности в российской экономике
- Тема 18 Предпринимательство
- 18.1. Сущность и роль предпринимательства
- 18.2. Субъекты предпринимательства
- 18.3. Организационные формы предпринимательства