14.4. Активні операції банків
Активні операції банків полягають у діяльності, пов'язаній із розміщенням і використанням власного капіталу, залучених і позичених коштів для одержання прибутку при раціональному розподілі ризиків за окремими видами операцій і підтриманні ліквідності.
Активні операції банків поділяються на кредитні та інвестиційні.
Кредитні операції полягають у проведенні комплексу дій, пов'язаних з наданням і погашенням банківських позичок.
Банківське кредитування здійснюється відповідно до принципів строко-вості, цільового характеру, забезпеченості і платності кредиту. Проведення кредитних операцій комерційних банків повинно відповідати певним вимогам і умовам.
Кредити надаються на підставі укладеної між банком і позичальником кредитної угоди (договору). До укладання кредитного договору банк повинен ретельно проаналізувати кредитоспромо-. жність позичальника, здійснити експертизу проекту чи господарської операції, що пропонується для кредитування, визначити ступінь ризику для банку та структуру майбутньої позики (сума, строк, процентна ставка тощо).
У кредитному договорі передбачається: мета, сума, строк, порядок, форма видачі і погашення кредиту, форма забезпечення зобов'язань позичальника, процентна ставка, порядок і форма сплати процентів і основного боргу, права, зобов'язання, відповідальність сторін щодо надання і погашення кредитів, перелік відомостей, розрахунків та інших документів, необхідних для кредитування, періодичність їх подання банку, можливість проведення банком перевірок на місці наявності і стану зберігання заставного майна тощо. Зміст кредитного договору визначається сторонами залежно від конкретної кредитної операції.
Банки можуть використовувати такі форми забезпечення позичок: застава, гарантія, перевідступлення (цесія) на користь банку вимог і рахунків до третьої особи, іпотека, страхова угода (поліс).
Банк здійснює контроль за виконанням позичальниками умов кредитного договору, цільовим використанням кредиту, своєчасним і повним його погашенням і сплатою відсотків по ньому. При виникненні певних порушень умов кредитного договору з боку позичальника банк має право застосовувати економічні й правові санкції: штрафи, стягнення боргів через суд, порушення справи про банкрутство боржника.
Інвестиційні операції банків означають вкладення коштів у цінні папери підприємств (державних, колективних і приватних) на відносно тривалий період часу. Інвестиційні цінні папери - це боргові зобов'язання у вигляді акцій, облігацій, векселів, сертифікатів тощо. Цінні папери можуть бути об'єктом банківських інвестицій за умов вільного обігу їх на фондовому ринку.
Функції банківських інвестицій полягають у створенні вторинних резервів для задоволення потреби у коштах, яка виникає внаслідок вилучення клієнтами своїх вкладів, або надходження замовлень на позички, що перевищують наявні ресурси. Здійснюючи інвестиційні операції, банки мають на меті: додержання безпеки грошових коштів, забезпечення їх диверсифікації, доходу та ліквідності.
Банківським інвестиціям властиві фактори ризику. Виділяють три такі фактори: кредитний ризик, фінансовий ризик та процентний ризик.
Кредитний ризик пов'язаний з тим, що фінансові можливості емітента (юридичної особи, що випускає цінні папери) зменшуються на стільки, що він буде не в змозі виконувати свої фінансові зобов'язання (сплачувати доходи у формі дивідендів, процентів, і погашати свої цінні папери).
Фінансовий ризик випливає з того, що у зв'язку з непередбаченими змінами на ринку цінних паперів чи в економіці привабливість деяких цінних паперів як об'єкта вкладень може бути частково втрачена, тому їх продаж стане можливим лише з великою знижкою.
Процентний ризик пов'язаний з фіксацією процента за облігаціями в момент їх випуску в обіг при вільному коливанні ринкових ставок. Чим більше часу до погашення облігацій, тим вищий ризик, що пов'язаний з динамікою ставки процента.
- Конспект лекцій
- 1.2. Сутність грошей
- 1.3. Функції грошей
- Тема 2. Грошовий оборот і грошова маса
- 2.2. Модель грошового обороту. Грошові потоки та механізм їх балансування
- 2.3. Структура грошового обороту
- Фінансово-кредитний оборот має суттєву відмінність від грошового обігу – він здійснюється нееквівалентно.
- 2.4. Грошова маса. Грошові агрегати і грошова база
- 2.5. Швидкість обігу грошей. Закон грошового обігу
- Вирівнювання Мф і Мн
- 2.6. Механізм зміни маси грошей в обороті
- Тема 3. Грошовий ринок
- Структура грошового ринку
- 3.2. Попит на гроші
- 1. Традиційні:
- 3.3. Пропозиція грошей та Механізм її формування
- 3.4. Рівновага на грошовому ринку
- Тема 4. ГрошоВі системи
- 4.3. Грошові реформи
- 4.1. Сутність та основні елементи грошової системи
- 4.2. Основні типи грошових систем та їх еволюція
- 4.3. Грошові реформи
- Тема 5. Інфляція в сучасній економіці
- 5.2. Види інфляції
- 5.3. Економічні наслідки інфляції
- 5.4. Методи вимірювання інфляції
- Тема 6. Валютний ринок та валютні системи
- 6.4. Еволюція валютної системи
- Етапи еволюції світової валютної системи
- Тема 7. Механізм формування пропозиції грошей та грошово-кредитна політика
- 7.2. Структура грошово-кредитної політики
- 7.3. Методи грошово-кредитної політики
- 7.4. Сучасні тенденції розвитку монетарної політики
- Тема 8. Роль грошей у ринковій економіці
- 8.2. Якісний і кількісний аспекти ролі грошей у розвитку економіки
- 8.3. Еволюція ролі грошей в економіці України
- Тема 9. Основні теорії грошей
- 9.2. Класичний та неокласичний напрями кількісної теорії грошей
- 9.3. Кейнсіанський напрям кількісної теорії грошей
- 9.4. Сучасний монетаризм якнапрям кількісної теорії грошей
- 9.5. Кейнсіансько-монетаристський синтез
- Тема 10. Сутність і функції кредиту
- 10.2. Принципи та межі кредиту
- 10.3. Теорії кредиту
- 10.4. Функції кредиту
- Тема 11. Форми, види і роль кредиту
- 11.2. Види кредиту
- Тема 12. Теоретичні засади процента
- 12.2. Чинники впливу на величину процента
- 12.3. Види процентної ставки
- Тема 13. Фінансове посередництво грошового ринку.
- 13.2. Банківська система
- 13.3. Небанківські кредитно-фінансові інститути
- Тема 14. Теоретичні засади діяльності комерційних банків
- 14.2. Походження та розвиток комерційних банків
- 14.3. Пасивні операції банків
- 14.4. Активні операції банків
- 14.5. Розрахунково-касове обслуговування клієнтів
- 14.6. Банківські послуги
- 14.7. Банківська стабільність
- Тема 15. Центральні банки в системі монетарного та банківського управління
- 15.1. Сутність та призначення центрального банку
- 15.2. Функції центрального банку
- 15.1. Сутність та призначення центрального банку
- Баланс центрального банку
- 15.2. Функції центрального банку
- Тема 16. Міжнародні валютно-кредитні та фінансові організації