56. Кредитная система государства.
Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предостав-ляющих денежные средства на условиях срочности, платности и воз-вратности.
Кредитная система складывается из банковской системы и совокуп-ности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных ак-кумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. К небанковским кредитно-финансовым институтам относят-ся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода сберегательные кассы, кассы , ломбарды и пр.
Банковская система, как правило (в том числе и в России), имеет двухуровневое строение. Верхний уровень банковской системы образует государственный центральный банк (или совокупность банковских уч-реждений с полномочиями центрального банка). Нижний уровень при двухуровневой системе образует совокупность коммерческих банков, среди которых могут быть как частные, так и государственные.
За годы, прошедшие с начала реформирования российской экономики, в банковской системе страны произошли следующие изменения:
ликвидирована государственная монополия на банковское дело, возникли коммерческие банки. Право на создание банков получили юридические и физические лица.
Первый КБ появился еще в 1988 году, а к середине 90-х гг. было уже 2517 КБ. В настоящее время их около 1,3 тыс. (на 1 января 2003 г. – 1278). Интересно, что в США на возникновение первой тысячи КБ потребовалось 80 лет;
сформирована двухуровневая банковская система, принятая в мире;
произошла коммерциализация банковского дела, главным принципом деятельности КБ стало получение прибыли;
разработаны основы правовой базы, регламентирующей деятельность кредитно-финансовых институтов (ФЗ «О банках и банковской деятельности»; «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; «О реструктуризации кредитных организаций»; «О лизинге»; «О несостоятельности (банкротстве)»; «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» и т. п.);
появились многообразные формы собственности (акционерная, паевая, государственная, смешанная). Акционерная форма собственности стала наиболее распространенной в банковском деле;
эмиссионный банк выведен из подчинения исполнительной власти и передан в ведение законодательной власти. Согласно закону ЦБ подотчётен Государственной Думе.
В настоящее время российская банковская система характеризуется следующими особенностями:
неравномерность развития банковской сети: подавляющая часть КБ (ок. 60%) сосредоточена в Москве;
преобладание малых и средних банков (90%российских банков имеют капитал менее 10 млн. долл.);
низкая капитализация (малые размеры собственного капитала банков).
Российская банковская система является недостаточно капитализированной по международным стандартам. Соотношение капитала банковской системы и ВВП в России меньше уровня не только развитых, но и многих развивающихся стран и стран с переходной экономикой. К примеру, на начало 2003 г. капитализация всей российской банковской системы составляла 3,8% ВВП, в то время, как в развитых странах – 15-19% ВВП, а в развивающихся – 7-9%.Совокупный капитал российской банковской системы составляет всего 17 млрд. долл.(2003 г), что эквивалентно капиталу одного небольшого западного банка.1 Активы любого крупного западного банка более чем в 10 раз превышают активы всех российских банков вместе взятых. Для сравнения: в мире есть несколько банков, капитал каждого из которых превышает 1 трлн. долл. (например, Mizuho Financial Group-1,2 трлн. долл. , Citigroup-1,1 трлн. долл.)2
Низкая капитализация не позволяет российским банкам удовлетворять спрос ведущих российских компаний на крупные кредиты. Так, в соответствии с нормативами ЦБР совокупный кредит, который вся банковская система могла предоставить заемщикам, составлял на начало 2003 года около 4,5 млрд. долл., в то время как потребности в кредите только «Газпрома» оценивались почти в 13 млрд. долл. (по международным правилам размеры выдаваемого кредита привязаны к величине собственного капитала банка). Небольшие банки сильно уязвимы из-за высокой концентрации их кредитных портфелей и ресурсной базы на отдельных клиентах и сегментах рынка.
слабая ресурсная база КБ из-за большого количества убыточных предприятий и в целом низкого жизненного уровня населения;
5) слабый уровень развития банковских операций (российский КБ – до 20 операций, западный – до 200) и узость используемых финансовых инструментов;
6) сильная зависимость КБ от государства (государство прямо или опосредованно участвует в капитале почти 800 из 1300 КБ)1;
7) малые объемы кредитования реального сектора. Если в развитых кредитование реального сектора экономики превышает по объему 100% ВВП, то в России – не более 12-13%.2 Главной причиной, сдерживающей кредитование, является отсутствие института кредитных историй;
8) отсутствие долгосрочных вкладов («длинных» пассивов). «Длинные» пассивы будут появляться по мере развития пенсионной реформы;
9) большая зона конъюнктурного риска (25-30% активов). Причина-доминирование среди клиентов крупных банков предприятий сырьевых экспортоориентированных производств, очень чувствительных к колебаниям мировой конъюнктуры;
10) дешевизна кредитных ресурсов (в пассивах многих банков значительную часть занимают средства, находящиеся на текущих счетах предприятий, процент по которым не начисляется).
Возможные пути реформирования российской банковской системы:
а) инерционно-государственный путь
Сохраняется доминирующее положение Сбербанка и банков с государственным участием: они станут основными инвесторами и кредиторами, будут аккумулировать капитал.
б) финансово-промышленный путь
Значительное ограничение банков с государственным участием, поощрение концентрации капитала в нескольких крупных банковских холдингах, административное ограничение мелких и средних банков.
в) конкурентный путь
Снижение роли (но не отказ) от государственных банков и поощрение концентрации банковского капитала. Создание в каждом федеральном округе нескольких крупных банков.
Важнейшие задачи в области реформирования российской банковской системы:
Повышение уровня капитализации банков;
Создание института кредитных историй и кредитных бюро;
Изменение идеологии банковского надзора (главное - не формальный контроль за выполнением обязательных нормативов, а анализ того, может ли КБ брать на себя определенные риски).
В целом, перспективы реформирования российской банковской системы во многом зависят от социально – экономической стабильности в стране и деятельности ЦБ по отношению к коммерческим банкам.
- Перечень вопросов для подготовки к экзамену по курсу «Экономика»
- 1. Предмет и основные функции экономической теории. Значение экономических знаний для подготовки сотрудников органов фсб.
- 2. Метод экономической теории.
- 3. Основные этапы развития экономической теории.
- 4. Основные формы организации общественного хозяйства.
- 5. Экономические системы и их типы.
- 6. Сущность, условия возникновения и основные функции рынка.
- 7. Структура рынка.
- 8. Основные типы рынка и их характеристика.
- 9. Инфраструктура рыночной экономики.
- 10. Понятие переходной экономики. Особенности формирования рыночных отношений в России.
- 11. Свободная (совершенная) конкуренция. Сущность и структура механизма рыночного саморегулирования.
- 12. Рыночный спрос и факторы его определяющие. Эластичность спроса. 13. Рыночное предложение и факторы его определяющие. Эластичность предложения.
- 14. Издержки производства, их сущность и структура.
- 16. Монополизация экономики и конкуренция. Особенности монополизма в России. 17. Монополия: сущность, причины образования, виды и формы.
- 18. Антимонопольная политика государства.
- 19. Предпринимательство и основные формы предпринимательской деятельности в России.
- 20. Фирмы (предприятия), их виды и поведение на конкурентном рынке.
- Следует иметь в виду, что в отличие от стран с развитой рыночной экономикой в российском законодательстве не отражено понятие «корпорация», а используется термин «акционерное общество»2.
- 21. Рынок труда и его особенности в России.
- 22. Заработная плата, ее сущность, виды и формы.
- 23. Безработица и ее виды. Государственное регулирование занятости. 24. Экономические и социальные послелствия безработицы.
- 25. Капитал. Оборот промышленного капитала и прибыль. 26. Основной и оборотный капитал.
- 27. Ссудный капитал и процент.
- 28. Земля как фактор производства. Рентные отношения в аграрном секторе экономики.
- 29. Рынок земли и основные формы земельной ренты.
- 30. Национальная экономика. Кругооборот доходов и расходов в национальном хозяйстве.
- 31. Понятие системы национальных счетов и основные макроэкономические показатели. 32. Валовой внутренний (национальный) продукт и методика их исчисления.
- Дадим краткую характеристику другим макроэкономическим показателям.
- 33. Государство в рыночной экономике. Основные хозяйственные функции государства.
- 34. Механизм государственного регулирования экономики. 35. Формы и методы государственного регулирования экономики.
- 36. Макроэкономическое равновесие и его виды. 37. Совокупный спрос, совокупное предложение и факторы их определяющие.
- 38. Потребление, сбережение и инвестиции.
- 39. Циклическое развитие экономики. Экономический цикл и его структура.
- 40. Стабилизационная политика государства.
- 41 Экономический рост. Типы и факторы экономического роста.
- 42. Сущность, структура и функции финансов.
- 43. Финансовая система государства и особенности ее построения в России.
- 44. Бюджетная система государства (на примере России).
- 45. Федеральный бюджет, его структура, формирование и использование.
- 46. Бюджетный дефицит и государственный долг.
- 47. Налоговая система государства, ее функции и принципы построения. 48. Классификация налогов. Налоговая ставка и ее влияние на доходную часть бюджета.
- 49. Деньги, их сущность и основные функции.
- Функции денег, дополнительно выделяемые марксистской теорией
- 50. Денежная масса и основные денежные агрегаты.
- 51. Закон денежного обращения. Государственное регулирование денежного обращения.
- 52. Инфляция: сущность, причины и виды. Особенности инфляции в России.
- 53. Антиинфляционная политика государства.
- 54. Сущность, принципы и функции кредита. 55. Основные формы кредита.
- 56. Кредитная система государства.
- 57. Роль и место Центрального Банка в кредитной системе государства.
- 58. Коммерческие банки, их виды и операции.
- 59. Сущность, структура и функции рынка ценных бумаг.
- 60. Классификация ценных бумаг. Государственное регулирование рынка ценных бумаг.
- 61. Акции и их виды. Курс акции.
- Виды акций
- 62. Облигации и их виды.
- 63. Мировое хозяйство и мировой рынок: объективные основы становления и тенденции развития.
- 64. Международное разделение труда и факторы его определяющие.
- 65. Внешняя торговля, ее структура и тенденции развития.
- 66. Сущность и основные этапы развития международной валютной системы.
- 67. Конвертируемость валют. Значение конвертируемости рубля для интеграции России в мировое хозяйство.
- 68. Экономическая безопасность. Ее роль и место в системе национальной безопасности России.
- 69. Угрозы экономической безопасности. Пороговые значения индикаторов экономической безопасности.
- Неблагоприятная структура экономики
- Недостаточность инвестиционных ресурсов
- 70. Механизм обеспечения экономической безопасности России.