logo
Экономическая теория (курс лекций)

14.1 Банки. Банковская система в рб.

Банки (ит. Banco – лавка менялы) – специализированные финансовые учреждения, осуществляющие кредитно-рассчетные, кассовые и другие операции. Они сосредотачивают в своем обращении значительное количество собственных и привлеченных денежных средств, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, посредничают во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулируют денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег и ценных бумаг.

По принадлежности средств (формам собственности) банки могут быть государственными, муниципальными (подчиненными органам местного самоуправления), коллективными (акционерными), частными; по видам совершаемых операций: универсальными и специализированными (ипотечные, сберегательные, инвестиционные, инновационные и др.)

Кредитная система - совокупность трех основных элементов:

Центральные и коммерческие банки в совокупности образуют банковскую систему страны. Именно она выполняет основное кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота. Банковская система - совокупность банковских учреждений. Входящие в систему учреждения можно разделить на три группы: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитные институты.

Таким образом, понятие кредитная система - более широкое, потому что она включает в себя банковскую, а также даёт характеристику небанковским кредитным институтам.

Среди специальных кредитно-финансовых учреждений можно выделить: кредитные союзы, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные компании, ломбарды, лизинговые фирмы клиринговые центры и т. д.

Кредитные союзы — это кредитные кооперативы. Их капитал формируется путем оплаты паев, взносов их членов. Свои активы они используют для предоставления потребительских и индивиду­альных ссуд путем открытия сберегательных счетов и для предо­ставления целевых залоговых кредитов.

Инвестиционные компании привлекают средства путем выпуска собственных акций небольшо­го, как правило, номинала. Собранные средства в основном инвес­тируются в ценные бумаги корпораций, государства. За счет полученных на них доходов выплачивается дивиденд на собственные акции.

Ломбарды специализируются на выдаче потребительского кредита под залог движимого имущества.

Лизинговые компании предоставляют в аренду на определенных условиях движимое и недвижимое имущество (дорогостоящие станки, ЭВМ, портовые краны и т. д.).

Клиринговые центры – система безналичных денежных расчетов, основанная на взаимном зачете сторонами требований и обязательств. Их деятельность позволяет банкам неограниченно принимать к оплате чеки, выписанные на любой банк. Взаимозачеты производятся несколько раз в день, окончательный ежедневный расчет осуществляется между банками путем движения средств по их счетам в центральном банке.

Кредитная система включает также небанковские институты, занимающиеся кредитными операциями: страховые компании, пен­сионные фонды. Свои свободные денежные средства они исполь­зуют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.

В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банков­ская система. Она включает Национальный банк Республики Беларусь, ко­торый является центральным банком страны, и сеть коммерческих банков.

Второй уровень банковской системы представлен в первую очередь широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание хозяйственных субъектов.

К наиболее крупным банкам республики относятся акционерный сберегательный банк «Беларусбанк», акционерные коммерческие банки «Белвнешэкономбанк», «Белагропромбанк», «Приорбанк». Их доля в общей сумме активов составляет почти 79%. Но основная доля банков --- это небольшие, маломощные банки.

Национальный банк разрабатывает и проводит в жизнь де­нежно-кредитную политику; выдает лицензии и осуществляет над­зор за юридическими лицами, занимающимися кредитно-финансовой деятельностью; предоставляет кредиты правительству, местным органам власти и коммерческим банкам; покупает и продает на рынке государственные и собственные ценные бумаги; обслужива­ет государственный долг и выполняет целый ряд других операций.

Национальный банк не кредитует непосредственно субъектов хозяйствования. Их кредитно-финансовое обслуживание осуществляют коммерческие банки. Однако следует отметить, что кредитная система Республики Беларусь далека от совершенства: практически нет специализированных банков, неразвита сеть небанковских кредитных институтов, слишком много сравнительно небольших банков и т. д.

Ситуация в банковском секторе Республики Беларусь характеризуется:

  1. прекращением экстенсивного роста банковского сектора и началом процесса концентрации капитала, объединения банков. Мелкие банки разоряются (в 1997 году было ликвидировано 5 банков), а средние --- укрупняются (например, сберегательный банк и «Беларусбанк»);

  2. малой мощностью белорусских банков.;

  3. увеличением кредитных вложений банковской системы в экономику страны при опережающем росте долгосрочных кредитов. Абсолютный прирост всех кредитных вложений в 1997 году по сравнению с 1996 годом увеличился на 186%, в том числе краткосрочных на 115% и долгосрочных --- на 329%;

  4. улучшением качества кредитных портфелей банков за 1997 год. Удельный вес пролонгированной, просроченной и сомнительной задолженности снизился до 12,8% против 14,2% на начало года;

  5. ростом кредитов на инвестиции (

Сегодня белорусские банки не все сделали для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Удельный вес кредитных операций коммерческих банков низок.

Ярко проявляются и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций:

Началась волна банкротства коммерческих банков, наметилась тенденция их объединения.

Политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам остаётся неотрегулированной.

Большинство небанковских кредитно-финансовых институтов не получило развития в нашей республике.

Всё это свидетельствует о том, что развитие кредитной системы в республики нуждается в дальнейшем совершенствовании.