2. Основы построения страховых тарифов. Состав и стр-ра стр. Тарифов.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой уста­навливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

Если страховая сумма, определенная договором, превышает страхо­вую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действи­тельную стоимость имущества на момент заключения договора.

Со страховой суммы страхователь платит страховщикам взнос.

Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой взнос исчисляется исходя из страхового тарифа и объем­ного показателя с учетом предусмотренных скидок и надбавок.

Рассмотрим структуру страхового взноса.

Стр. взнос = Страховой тариф -Объемный показатель(ед.страх. суммы или объект в целом) -

- Скидка + Надбавка (накидка). Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом. Скидки со страхового взноса предоставляются страховщиком стра­хователю. Они являются формой поощрения страхователя, аккуратно выполняющего свои обязанности по сохранению застрахованного имущества, а также стимулирования страхователя, регулярно (непре­рывно) возобновляющего договорные отношения со страховыми об­ществами.

Надбавка представляет собой часть страхового тарифа, не связан­ную непосредственно с формированием фонда, предназначенного для выплат страхового возмещения.

Надбавка обеспечивает поступление средств на:

покрытие расходов на проведение страхования (оплата труда страховых работников, содержание зданий и оборудования, рек­ лама и др.);

формирование запасных фондов по рисковым видам страхования;

финансирование мероприятий но предупреждению стихийных бедствий и т. д.

Надбавки могут быть рисковые, за рассрочку и др.

Рисковая надбавка используется для создания страхового фонда на случай выплат страхового возмещения при повышенных убытках, пре­вышающих средний уровень.

Надбавка за рассрочку представляет собой часть тарифа по долго­срочным видам страхования жизни, которая компенсирует потери страховой компании за предоставление страхователю рассрочки при уплате взносов.