Коммерческие банки

Коммерческие банки привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты. Посредством этих операций коммерческие банки могут создавать деньги, то есть расширять денежное предложение, что отличает их от других финансовых учреждений. Банки занимаются также куплей и продажей ценных бумаг.

Современная банковская система – это система с частичным резервным покрытием: только часть своих депозитов банки хранят в виде резервов в Центральном банке, а остальные используются для выдачи ссуд и других активных операций.

Все коммерческие банки и сберегательные учреждения, открывающие текущие счета, должны иметь установленные законом резервы. «Определенный процент» обязательств по вкладам, который коммерческий банк должен держать в резерве, известен под названием резервной нормы (резервного отношения).

Избыточные резервы – величина, на которую фактические резервы превышают обязательные резервы. Эти деньги могут выдаваться банками в виде ссуд.

Многодепозитное банковское расширение.

Современная банковская система способна «создавать» деньги. Эта способность получила название многодепозитного банковского расширения. Допустим, вкладчики поместили в качестве депозитов на счета банка А 100 долл.

Если норма обязательных резервов составляет 20%, то это значит, что банк А обязан направить 20 долл. из 100 долл. депозита в резерв Центробанка, а остальные 80 долл. могут быть выданы клиентам в качестве кредитов.

Клиенты банка А, получившие кредит, уплатили эти деньги различным физическим и юридическим лицам за предоставленные товары и услуги, а последние поместили вырученные деньги на депозитные счета банка Б. Увеличение депозитов в банке Б на 80 долл. позволяет ему выдать новые кредиты. В резервный фонд направляется 16 долл., а новые кредиты могут быть предоставлены на сумму 64 долл. Далее 64 долл. могут попасть в банк С, из них 12,8 долл. – обязательные резервы, 51,2 долл. выдаются в качестве кредита и т.д.

Процесс создания новых денег будет продолжаться на последующих этапах увеличения депозитов в системе банков, но до определенного предела.

Этот предел рассчитывается как предел бесконечной убывающей геометрической прогрессии.

Конкретно оценить масштабы расширения денежной массы в результате создания банками новых денег позволяет денежный мультипликатор.

(83)

где R – норма банковских депозитов

D_m – денежный мультипликатор.

1/R – банковский мультипликатор или депозитный мультипликатор.

Максимальное количество «новых» денег которое может быть создано одним долларом первоначального избыточного резерва равно произведению мультипликатора на размер первоначального избыточного резерва.

D_m = 1/ 0,2 = 5,

5 * 80 = 400 долл.