Заключение

В настоящее время розничный бизнес коммерческих банков в России относится к одному из наиболее динамично растущих и перспективных направлений деятельности кредитных организаций. При этом розничное кредитование играет особую роль, так как имеет высокое социальное значение - способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. А также способствует росту объемов производства и торговли, удовлетворению потребительского спроса. При этом розничное кредитование характеризуется не только высокой доходностью и быстрыми темпами роста, но и наличием высокого риска.

Состояние рынка розничного кредитования зависит от многих факторов, в том числе от ситуации в экономике, денежно - кредитной политики ЦБ, политики коммерческих банков в области розничного кредитования, потребности в кредитных ресурсах населения и возможности их получения. На современном этапе тенденции розничного кредитования во многом определялись вышеперечисленными факторами, о чем свидетельствует динамика кредитов, предоставленных физическим лицам в рассматриваемом периоде, а также доля розничного кредитования в общей сумме банковских активов и в размещенных средствах.

Практическая часть работы выполнена на материалах ПАО "РОСБАНК". ПАО "РОСБАНК" имеет репутацию надежного и стабильного Банка, функционирующего на финансовом рынке РФ, оказывающего своим клиентам полный спектр банковских услуг и имеющий разветвленную территориальную сеть. В Банке построена система риск-менеджмента и уделяется значительное внимание мониторингу и управлению рисками. Кредитная организация располагает более чем достаточным капиталом и высокой ликвидностью, ведет консервативную политику в области активных операций.

Банк проводит консервативную кредитную политику, увеличивая объемы кредитования и минимизируя риски. Обладая большими возможностями кредитования, ПАО "РОСБАНК" дает каждому клиенту возможность выбрать продукт, соответствующий его потребностям, и предлагает индивидуальные схемы кредитования с учетом особенностей финансовой и хозяйственной деятельности клиента.

Проведенный анализ показал, что по итогам 2017 г. кредитный портфель Территориального офиса "Томский" ПАО "РОСБАНК" снизился на 221 млн. руб. (0,52 %) и составил 4237 млн. руб.

При этом увеличился объем кредитования юридических лиц на 261 млн. руб. (0,97 %) с 26808 млн. руб. до 27069 млн. руб., но снизились объемы кредитования населения с 15720 млн. руб. до 15238 млн. руб., т.е. на 482 млн. руб. или на 3,07 %.

За 2017 г. наибольший рост в абсолютном выражении произошел по жилищным ссудам (808 млн. руб.) и ипотеке (503 млн. руб.). В абсолютных показателях объем жилищного кредитования увеличился на 127,85 %, а ипотеки - на 22,43 %.

За тот же период наибольшее снижение кредитования в Территориальном офисе "Томский" ПАО "РОСБАНК" в абсолютном выражении произошло по иным потребительским кредитам - на 1530 млн. руб. и автокредитам - на 263 млн. руб. В абсолютных показателях наибольшее снижение произошло по кредитованию индивидуальных предпринимателей - на 35,35 %, а также по автокредитам - на 31,96 %.

В структуре кредитного портфеля Банка преобладают кредиты юридических лиц. При этом по сравнению с началом года наблюдается некоторый рост их доли с 63,04 % до 63,98 %. В структуре кредитного портфеля кредитов юридических лиц более 99 % приходится на корпоративные кредиты.

В структуре кредитного портфеля кредитов физических лиц основная доля приходится на иные потребительские кредиты, при этом их доля за 2017 г. снизилась с 76,48 % до 68,85 %. На втором месте находятся ипотечные кредиты, их доля возросла с 14,27 % до 18,02 %. Доля жилищных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц возросла с 4,02 % до 9,45 %, а автокредитов, наоборот, снизилась с 5,24 % до 3,68 %.

Необходимо отметить, что на долю кредитов, выданных Территориальным офисом "Томский" ПАО "РОСБАНК" в валюте РФ приходится более 95% от всего объема кредитования.

Доходы Банка от предоставленных им кредитов юридическим и физическим лицам, составляют преобладающую долю всех процентных доходов, формируя, таким образом, большую часть прибыли Территориального офиса "Томский" ПАО "РОСБАНК" (однако их доля в общем объеме чистых процентных доходов Банка снизилась с 83,54 % до 69,17 %).

За 2017 г. чистые процентные доходы от кредитования юридических и физических лиц составили 4457 млн. руб., что на 822 млн. руб. больше чем за весь 2014 г.

За анализируемый период наблюдается увеличение доходности кредитного портфеля банка (на 22,61 % по сравнению с 2016 г.).

Анализ выявил, что доля непросроченных и необесцененных кредитов в общем объеме совокупных кредитов Банка достаточно высока – 95,71 %, доля обесцененных кредитов – 4 %, что свидетельствует о высоком качестве его кредитного портфеля. При этом наиболее рискованным сегментом выступают крупные корпоративные кредиты.

Просроченная задолженность Банка на 222,26 % обеспечена резервом под обесценение портфеля, что свидетельствует о высокой степени защиты банка от возможных потерь по ссудам и о высоком качестве сформированного кредитного портфеля.

Как показало проведенное исследование, используя консервативный подход к организации кредитования ПАО "РОСБАНК" удается, с одной стороны, обеспечивать рост кредитного портфеля Банка, а, с другой стороны, высокое качество кредитной деятельности (в т.ч. и невысокий уровень просроченных платежей).

По мнению аналитиков РИА Рейтинг, ситуация с кредитованием в 2018 года будет несколько лучше, чем в 2017 году. Устойчивая положительная динамика ссудного портфеля корпоративных клиентов будет наблюдаться не ранее середины 2018 года, но в целом прирост корпоративного кредитования по итогам 2018 года, скорее всего, составит порядка 3-5 % в реальном выражении, что заметно лучше результатов предыдущих лет. При этом розничное кредитование в 2018 году продолжит демонстрировать высокие темпы роста на фоне продолжения снижения ставок и снижения склонности к сбережению. Высокие темпы прироста покажут все виды розничного кредитования (ипотека, автокредитование, кредиты наличными, кредитные карты, POS-кредитование и другие), но наибольший эффект от снижения ставок будет в залоговом кредитовании. В целом по прогнозам в 2018 году розничное кредитование вырастет на 15-17 % в реальном выражении.

Также можно ожидать дальнейшего укрепления ведущими банками их сильных позиций на российском рынке розничного кредитования. Это вызвано тем, что они привлекают ресурсы под меньшую, чем другие банки, процентную ставку и могут предложить более выгодные условия по кредитам населению. Учитывая это, стоит ожидать, что в ближайшее время среди кредитных организаций начнется острая конкурентная борьба за добросовестного заемщика. С одной стороны, банки будут ослаблять требования к заемщикам, с другой - уделять больше внимания разработке кредитных предложений по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для физических лиц.

С целью совершенствования кредитования физических лиц в коммерческих банках можно порекомендовать следующие направления деятельности:

- снижение кредитных рисков путем формирования надежной клиентской базы из тех лиц, которые уже имеют счета в банке. Помимо этого важна оценка кредитоспособности потенциального заемщика в процессе кредитования. Банку необходимо уделять достаточное внимание формированию методологической базы оценки кредитоспособности и процедурам тестирования квалификации работников. Любая ошибка в процессе оценки кредитоспособности потенциального заемщика может привести к невозврату ссуды, а вследствие этого нарушить показатель ликвидности банка, а в самой негативной форме привести к банкротству. Поэтому, принимая окончательное решение, банк должен оценить потенциальные возможности заемщика на возврат ссуды в оговоренные сроки. Уровень финансового положения заемщика не может быть проанализирован всего лишь по одному показателю; таким образом, решение о заключении договора принимается в условиях многокритериальной задачи;

- усовершенствование кредитных технологий;

- для минимизации рисков можно порекомендовать внедрение новых программ кредитования с обеспечением.