1.3 Нормативно-правовая база и регулирование розничного кредитования

На сегодняшний день кредитные договоры выступают в качестве основной финансово-кредитной составляющей деятельности государства. Они являются неотъемлемой частью гражданско-правовых отношений практически в любой сфере. От того, насколько четко урегулирована сфера гражданско-правового регулирования банковского кредитования, зависит возможность развития экономики российского государства, а также стабильность его финансово-кредитной системы.

Без использования и дальнейшего развития кредитных правоотношений трудно обеспечить переход к полноценной рыночной экономике, создание необходимой инфраструктуры, а также повышение эффективности функционирования рыночной экономики.

Основы правового регулирования банковского кредитования заложены в главе 42 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) [15]. В ст. 819 ГК РФ законодатель дает легальное определение кредитного договора. По такому договору банк или иная кредитная организация, выступающие в качестве кредитора, принимают на себя обязанность предоставить заемщику кредит в виде денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик полученную денежную сумму обязуется возвратить и уплатить на нее проценты.

Кредитный договор имеет ряд особенностей. В качестве его предмета могут выступать исключительно денежные средства, и, как правило, в безналичной форме (т.е. права требования), а не вещи. Исключением является товарный кредит, который в ГК РФ имеет специальное регулирование (ст. 822).

На банк не возложена обязанность кредитовать каждого, кто к нему обратится за кредитом; у банка есть возможность отказать в кредитовании, если он посчитает, что потенциальный заемщик является неблагонадежным. Кредитный договор публичным не является, так как его заключение зависит от ряда индивидуальных обстоятельств, которые зависят от требований, предъявляемых в каждом конкретном случае к заемщикам. Банк, оценивая свои риски, вправе в предоставлении кредита отказать потенциальному заемщику, так как не обязан предоставлять денежные средства каждому, кто обратился к нему в целях получения кредита [16].

Помимо ГК РФ, кредитные обязательства регулируются и иными правовыми актами, среди которых следует выделить Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" [17] и Федеральный закон "О Центральном банке РФ (Банке России)" [18]. Так, положения Федерального закона "О банках и банковской деятельности" содержат нормы о процентных ставках (ст. 29), о том, какие способы обеспечения возвратности кредита стороны могут применить (ст. 33). Кроме того, в ст. 30 указанного законодательного акта определяет существенные условия кредитных обязательств.

Федеральный закон "О Центральном банке РФ (Банке России)", устанавливает процентные ставки Банка России (ст. 37), закрепляет механизм предоставления Банком России кредитов (ст. 46), особенности обеспечения кредитов Банка России (ст. 47) и т.д. 

Одним из самых быстро развивающихся рынков в России в настоящее время является рынок потребительского кредитования, основы правового регулирования которого содержатся в Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)". Данный вид кредитования характеризуется тем, что банк предоставляет денежные средства гражданину в целях удовлетворения его нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью (семейных, личных, бытовых и иных повседневных нужд), на условиях, установленных договором. При этом размер такого кредита, срок его пользования, степень обеспеченности, а также другие положения договора определяются исходя из положения о соответствующем кредите, который разрабатывается банком [19].

Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих особенности кредитных обязательств. Банки, осуществляя кредитование, используют не только нормы федерального законодательства, нормативные акты ЦБ РФ, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. 

Кредитные договоры всегда различались разнообразием и различаются в настоящее время. При этом, несмотря на имеющееся разнообразие кредитных договоров, тенденция к их классификации существовала всегда, и она все это многообразие сводила к нескольким типам кредитования. Практика банковского кредитования выявляет ряд проблем в данной сфере, которые требуют немедленного решения.

Одной из таковых являются комиссии, которые взимаются сверх и отдельно от процентов по кредитному договору. Зачастую у заемщика возникает иллюзия дешевизны кредита, обусловленная разнообразием таких комиссий. Судам приходится разъяснять правомерность взимания банками вводимых ими скрытых и явных комиссий. В частности, каждый новый вид комиссии описывается и мотивируется судом, разъясняется, почему права и законные интересы потребителей финансовых услуг в данном случае нарушаются. Если данный процесс на нормативном уровне не ограничить, то это может привести к росту напряженности в обществе.

Все виды комиссий условно на две группы можно разделить на следующие комиссии:

1) комиссии, которые устанавливаются за услуги банка, которые в силу особенностей своей деятельности он и так должен осуществлять (например, ведение ссудного счета, счета бухгалтерского учета). Такие комиссии судами квалифицируются по-разному. В том случае, если на заемщика ложится обязанность периодически платить комиссию, и ее сумма определяется как процент от кредита или задолженности, то судами такие условия признаются притворными. Услуги, за которые комиссии предусматриваются, должны носить самостоятельный характер, быть независимыми от обязательства по выдаче кредита. При этом эта услуга самому заемщику должна быть полезна. Ведь комиссия за услугу, являющаяся для заемщика ненужной, нарушает его права и законные интересы, а также противоречит действующему законодательству. То есть о недобросовестности банка фактически свидетельствует взимание комиссий данной группы;

2) комиссии, которые связаны с тем, что предоставление денежных средств по кредиту или возврат заемщиком кредита характеризуются некоторыми особенностями. Не всегда является обоснованным взимание таких комиссий. Исключением может быть, например, комиссия за открытие кредитной линии, если банк на самом деле зарезервировал денежные средства, а не посчитал возможным выдавать кредит без создания такого фонда из текущих поступлений свободных средств. Банк в этом случае устанавливает обычно комиссию за открытие кредитной линии, ссылаясь на рамочность заключенного договора и секундарность права заемщика.

Комиссию, которая начисляется от суммы невыбранного лимита кредитной линии, можно считать обоснованной в том случае, если она соразмерна затратам банка на резервирование соответствующих сумм.

Стоит отметить, что в судебной практике имеются случаи, когда суды признают взимание комиссии за резервирование не полученных, но уже предусмотренных договором сумм денежных средств при использовании кредитной линии, обоснованными, если банк несет на самом деле финансовые издержки при предоставлении заемщику возможности получить в будущем денежные средства в рамках договора.

В том случае, если ввести в ГК РФ норму, обязывающую всех кредиторов рассчитывать и включать в кредитный договор эффективную годовую процентную ставку, исчисляемую по одинаковым правилам, то потребностей разрабатывать и внедрять разнообразные комиссии более у кредитора возникать не будет.

Соответственно потребность ограничения размера комиссий отпадет для законодателя, и суды не будут рассматривать всевозможные споры и делать выводы относительно одних комиссий об их правомерности, а относительно других – об их противоречии интересам заемщика. 

Процедура доведения до заемщика эффективной годовой процентной ставки со стороны кредитора, контроль со стороны Банка России, а также порядок привлечения нарушителей ответственности, должны быть урегулированы действующим законодательством, в том числе актом Центрального Банка России.

Отдельно бы хотелось обратить внимание на мошенничество в сфере розничного кредитования.

Статья 159.1 УК РФ "Мошенничество в сфере кредитования" [20] предусматривает хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, тем самым наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

Данная статья нацелена на защиту банков и иных кредиторов от недобросовестных заёмщиков, обеспечивая порядок кредитной деятельности.

Данная тема является актуальной, так как мошенничество в кредитной сфере показывает собой преступление, которое прижилось на территории Российской Федерации и становится все более опасным и создает сложности в создании наиболее эффективных форм противодействия, как на уровне нормативно-правового регулирования, так и правоприменения.

Мошенничество в сфере кредитования наблюдается в таких видах кредитования как: потребительское (в том числе автокредитование) и ипотечное.

Указанное подтверждается многочисленной судебной практикой. Мошенники преступным путем получают денежным средства, путем получения потребительского кредитования и не возвращают их банкам, и также по автокредитованию, мошенники обманным путем приобретают автомобиль, затем его выставляют на продажу, тем самым получают денежные средства и реализуют по собственному усмотрению. В связи с чем, наполняется ущерб банкам, добросовестным заемщикам, гражданам и государству в целом.

Существует ряд мошеннических действий для получения кредита обманным путем:

1) оформление кредитного договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.

Самым простым способом проверки подлинности документов является визуальный контроль. Вместе с тем, современные документы имеют степени защиты, для правильного выявления которых требуются технические приспособления - детекторы документов и детекторы паспортов. Во многом эти устройства схожи с детекторами валют, относимыми к стандартному банковскому оборудованию, но обладают большей универсальностью.

Современный детектор паспортов - это высокотехнологичное устройство, производящее в автоматическом или ручном режиме сканирование документа, анализирующее содержащуюся информацию и осуществляющее контроль соответствия форматов и защитных элементов установленным стандартам. Детектор паспортов обеспечивает высокую степень защиты от подделок.

Для предотвращения оформления кредита по поддельным документам, кредитный эксперт сначала обязан проверить паспорт гражданина РФ через специальный прибор уф-детектор, а затем на официальном сайте "Главное управление по вопросам миграции МВД России".

Если данный сайт выдает ответ, что по Вашему запросу о действительности паспорта РФ получен ответ о том, что данный паспорт "Среди недействительных не значится", то можно продолжить оформление кредита;

2) корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.

Так как многие банки не запрашивают справки о доходах клиента, мошенник предоставляет ложную информацию по доходам и наименования организации. Чтобы предотвратить оформление такого кредита, служба безопасности или кредитный эксперт обязан позвонить родственникам заемщика и в эту организацию, тем самым выявить достоверность сведений предоставленных клиентом. Важно, что заемщик на момент оформления кредита должен официально отработать в данной организации не менее 6 месяцев. Если ложная информация подтверждается, то оформление кредита не возможно.

Но часто мошенники предоставляют номера телефонов (организаций и родственников) подставных людей, которые подтверждают, что заемщик добросовестный плательщик и ежемесячно официально получает заработную плату. Кредитный эксперт может перепроверить информацию через интернет, запросив название организации по ИНН. Если все верно, то можно продолжить оформление кредита;

3) выдача фиктивных кредитов подставным лицам.

Газеты с рекламными объявлениями пестрят заманчивыми призывами: "Оформим кредит. Быстро!", "Кредит за один день" и так далее. И, как ни печально, многие люди на такие агитки с удовольствием клюют. На профессиональном жаргоне банкиров за такими людьми даже закрепилось прозвище - "олени". А тех, кто обещает по-быстрому найти деньги в долг, называют "оленеводами". Потому что они ведут жаждущих быстрых денег, словно послушных животных, к долговой яме и уголовной ответственности.

В качестве заемщика используют граждан, имеющих постоянную прописку на территории региона, но не имеющих стабильного дохода, за участие подставные лица получают небольшое вознаграждение.

На этапе заполнения заявки необходимо прислушиваться и смотреть на заёмщика. Если клиент при ответе на вопросы постоянно считывает с листка или советуется по телефону с другим лицом, то это явный факт, что человек подставной.

Участились случаи оформления кредита на торговых точках, таких как магазины розничной торговли, например, магазины бытовой техники и дилерские центры (автосалоны). "Оленевод", как правило, продает технику и забирает денежные средства в личное пользование. Такой вид мошенничества является одним из самых широко распространенных способов кредитного мошенничества.

Возможность мошенничества в сфере кредитования во многом с отсутствием должного уровня проверки личности заемщика, в частности его платежеспособности. Зачастую банки, в погоне за клиентом создают наиболее благоприятные условия для оформления займа, так, например, очень часто уменьшается срок рассмотрении заявки на кредит до нескольких минут. Кредитные организации, в условиях жесткой конкуренции, стараются как можно быстрее вынести решение, чтобы не потерять клиента, тем самым позволяя службе безопасности лишь поверхностно ознакомиться с данными клиента и его документами, что в итоге и приводит к большим возможностям для мошенничества. Кроме того, большую роль играет загруженность сотрудников банков - ввиду большого объема обработанных заявок, зачастую их усталость и невнимательность не позволяют им в полной мере ознакомиться с каждым конкретным делом клиента.

Стоит отметить, что со стороны государства уже применено ужесточения наказания за совершенное преступление в данной сфере, однако основные меры должны быть приняты кредитными организациями, то есть потенциальными потерпевшими. Следовательно, необходима тщательная работа с персоналом, информирование сотрудников о наиболее распространенных схемах мошенничества, установление наиболее мягкого режима работы и более серьезный подход к проверке документов потенциального заемщика. Как известно, подделка документов является наиболее популярным методом совершения мошенничества в кредитной сфере, в недействительном паспорте, как правило, меняются фотографии владельца или отдельные листы документа. Насторожить кредитного специалиста, при проверке документа, должно:

- несовпадение оттиска печати на фото документа;

- следы разреза или замены изображения;

- следы клея или корректирующих средств,

- затертость записи;

- несовпадение номера и серии документа, указанной на странице с фотографией с остальными реквизитами;

- расхождение между местом выдачи документа и первой регистрацией, как правило, они должны совпадать и прочие.

В настоящее время, часто практикуется создание в каждом кредитном учреждении "черного списка" клиентов, которым было отказано в кредите с указанием причины, позволит в дальнейшем избежать ошибок и предупредить выдачу займа мошенникам.

Уголовная ответственность за мошенничество в сфере кредитования, предусмотренная статьей 159.1 Уголовного кодекса в РФ, различается в зависимости от числа злоумышленников и может носить дифференцированный характер, представленный в таблице ниже. Конкретная мера пресечения выбирается судом исходя из обстоятельств дела, на свое усмотрение, в зависимости от тяжести ущерба.

Если ущерб от мошеннических действий превысит 6 млн. рублей, то тюремное заключение может быть продолжительностью в 10 лет, а размер штрафа составит 1 млн. рублей или доход за 3 года.