3.3 Основные проблемы и перспективы розничного кредитования в коммерческих банках России

Совершенствование розничного кредитования является мощным инструментом, который помогает населению существовать на современном этапе развития экономики. Расширение данного сектора благоприятно влияет на социальную обстановку, уровень потребительского спроса и открывает новые перспективы в направлении дальнейшего развития экономики.

Основной задачей кредитных организаций в современных условиях является поддержание кредитного портфеля на приемлемом уровне. На фоне общего спада экономики в 2014-2015 гг., увеличения требований к созданию резервов по потребительским кредитам, снижения доходов населения перед банками возникла проблема повышения качества розничных кредитов и необходимости изменения кредитной политики. Стремление к минимизации рисков невозврата кредита в большинстве банков привело к ужесточению требований к заемщикам. Приоритеты банков поменялись в сторону зарплатных клиентов и сотрудников крупных государственных компаний. Это привело к уменьшению количества и объема выданных кредитов населению. Однако и клиенты стали подходить к вопросу заимствования более взвешенно. Высокие процентные ставки по кредитам отпугивают многих потенциальных заемщиков, так как в условиях падения реальных доходов населения кредиты по таким ставкам недоступны для большинства заемщиков. Поэтому необходимо снижение ставок по кредитам для физических лиц. И в настоящее время, в связи со снижением ключевой ставки 26 марта 2018 г. до 7,25 % и наметившейся тенденцией ее дальнейшего уменьшения (в случае реализации позитивного сценария развития российской экономики и отсутствия негативного влияния внешних факторов), ожидается снижение в течение 2018 г. процентных ставок по кредитам населению. Это должно привести к росту объема кредитов, выданных физическим лицам, и улучшению качества кредитного портфеля.

Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам, в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов. Для территориальной структуры банковской сети в целом характерна низкая плотность. Банковская инфраструктура концентрируется в основном в крупных городах. При этом значительное число муниципальных образований полностью лишено банковских услуг, что предопределяет разницу в уровне кредитования населения. Так, в Москве и Санкт-Петербурге объем розничных кредитов на душу населения в 5-10 раз превышает соответствующий показатель в ряде других регионов. Основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа - 34 % и Приволжского Федерального округа – 17 % (по данным на 01.01.2018 г.). То есть объем розничного кредитования, как правило, больше там, где более распространены банковские услуги для населения. А значит, необходимо внедрять и развивать банковские услуги для населения в регионах страны с низким уровнем банковского обслуживания.

Для рынка розничного кредитования в России характерен высокий уровень концентрации. По данным ЦБ РФ на 01.01.2018 г. 10 банков, имеющих наибольший портфель кредитов физическим лицам, занимают более 70 % данного сегмента. Крупные банки имеют позитивный имидж среди населения, обладают широкой филиальной сетью и относительно недорогими источниками фондирования, что дает им возможность предоставлять розничные кредиты под более низкие, чем у других банков, процентные ставки.

По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2018 году стоит ожидать продолжения процесса восстановления рынка кредитования населения, в том числе ипотечного кредитования. По оценкам РИА Рейтинг, к концу 2018 года розничные кредиты могут подешеветь на 1 - 2,5 процентного пункта, что будет связанно со снижением стоимости фондирования и ключевой ставки. Особенно сильно снижение ставок должно сказаться на рынке ипотечных займов. В целом снижение ставок должно активизировать кредитование населения на всей территории России. При этом по итогам 2018 года ожидается снижение доли просроченной задолженности по кредитам населению на 0,7 - 0,9 процентного пункта, что в том числе будет связано с ростом доли ипотечных кредитов в общем ссудном портфеле физических лиц.

В то же время, необходимо отметить, что рост кредитования физических лиц может быть ограничен доходами населения (реальные доходы населения на протяжении последних лет не растут), платежеспособность населения еще не восстановилась. Поэтому, по мнению экспертов, рост потребительского кредитования может подстегнуть только значительное снижение процентных ставок банков и ослабление требования к заемщикам. Так, по мнению специалистов аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА), на фоне слабого кредитного спроса банки с высокой вероятностью пойдут на повышение риск - аппетитов, ослабив требования к заемщикам. По прогнозам АКРА положительные темпы роста восстановятся во всех сегментах розничного кредитования, прежде всего благодаря эффекту низкой базы и отложенному спросу. При этом, ключевым драйвером банковского кредитования в 2018 году останется ипотека, которая обеспечивает оптимальное для банков соотношение уровня доходности и стоимости риска среди ключевых сегментов кредитования. Также ожидается ускорение в сегменте автокредитования, который в 2018 г. вырастет на 8–10 % в результате повышения спроса на автомобили отечественной сборки, а также ожидаемого снижения ставки по кредитам, в том числе в рамках госпрограмм субсидирования.

Также можно ожидать дальнейшего укрепления ведущими банками их сильных позиций на российском рынке розничного кредитования. Это вызвано тем, что они привлекают ресурсы под меньшую, чем другие банки, процентную ставку и могут предложить более выгодные условия по кредитам населению. Учитывая это, стоит ожидать, что в ближайшее время среди кредитных организаций начнется острая конкурентная борьба за добросовестного заемщика. С одной стороны, банки будут ослаблять требования к заемщикам, с другой - уделять больше внимания разработке кредитных предложений по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для физических лиц.

С целью совершенствования кредитования физических лиц в коммерческих банках можно порекомендовать следующие направления деятельности:

- снижение кредитных рисков путем формирования надежной клиентской базы из тех лиц, которые уже имеют счета в банке. Помимо этого важна оценка кредитоспособности потенциального заемщика в процессе кредитования. Банку необходимо уделять достаточное внимание формированию методологической базы оценки кредитоспособности и процедурам тестирования квалификации работников. Любая ошибка в процессе оценки кредитоспособности потенциального заемщика может привести к невозврату ссуды, а вследствие этого нарушить показатель ликвидности банка, а в самой негативной форме привести к банкротству. Поэтому, принимая окончательное решение, банк должен оценить потенциальные возможности заемщика на возврат ссуды в оговоренные сроки. Уровень финансового положения заемщика не может быть проанализирован всего лишь по одному показателю; таким образом, решение о заключении договора принимается в условиях многокритериальной задачи;

- усовершенствование кредитных технологий;

- для минимизации рисков можно порекомендовать внедрение новых программ кредитования с обеспечением.

Таким образом, по результатам проведенной работы следует сделать вывод: розничное кредитование является самой доходной операцией в банке, ее нужно развивать и совершенствовать.