4.3. Взаимодействие причин сопротивления на примере программы ?Доверие к страхованию?

Часто рассмотренные причины сопротивления инновациям проявляются во взаимодействии. И не разберешь, какой из базовых факторов оказывается в этом коктейле главным.

Вначале несколько слов об идее программы ?Доверие к страхованию?. Более подробную информацию можно получить на сайте Фонда защиты прав страхователей, адрес в Интернете: http://insurant.narod.ruМногие в России имеют хоть какое-нибудь представление о страховании. Тем не менее страхование не является для нашей страны традиционным товаром (точнее, услугой), о чем свидетельствуют и объем собираемых страховых взносов (премий), и их отношение к ВВП, которое в России в несколько раз меньше, чем во многих странах, особенно индустриально развитых.

Как известно, роль страхования двоякая. С одной стороны, основная функция страхования ? защита имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности. Выполняя эту функцию, система страхования способствует привлечению инвестиционных ресурсов даже в условиях недостаточной экономической и социальной стабильности, неустойчивости большинства банковских учреждений, и отсутствия должного регулирования рынка ценных бумаг, защищающего права инвестора.

С другой стороны, страховые компании мобилизуют значительные финансовые ресурсы, которые могут быть использованы в качестве инвестиций, в том числе и реальный сектор экономики. Так, размер страховых взносов, собираемых ежегодно в России за последние годы, составляет примерно 4-6 млрд. долл. США. Конечно, это немного в ?мировом масштабе?, когда крупные страховые компании оперируют десятками миллиардов долларов, но по российским меркам сегодняшнего дня ?тоже деньги?.

В реальности сумму сбора средств и, соответственно, привлечения в экономику страны, можно резко увеличить. Дело в том, что российский рынок страховых услуг обладает огромным потенциалом, который, к сожалению, не используется должным образом. Вполне реально реализовать этот потенциал, увеличив размеры страхового рынка ?в разы?.

В то же время проведенные Фондом защиты прав страхователей исследования показывают, что основной причиной, сдерживающей развитие национальной системы страхования, является дефицит доверия у потенциальных страхователей.[7] Как граждане, так и юридические лица в ?массовом порядке? выражают сомнение в том, что страховые компании выполнят свои обязательства при наступлении страхового случая.

Чувство неуверенности страхователя не в последнюю очередь основывается на сформировавшемся недоверии к любым видам ?сбора? денег, отсутствии надежной (по мнению страхователя) информации о страховых компаниях и их программах. Страхователи воспринимают рынок страховых услуг как ?рынок страховщика?, рынок, на котором изначально не учитываются в должной степени интересы другого участника - страхователя.

На этом рынке страховая компания ? продавец определяет условия заключения страхового договора, производит оценку, устанавливает цены и определяет размер выплаты страхового вознаграждения. Совсем так же был определен статус одного персонажа в фильме про установление Советской власти в Туркестане: ?Он и бай, и мулла, и председатель сельсовет?.

Не способствуют укреплению осознанного доверия к страхованию и действия местных властей, придумывающих все новые и новые виды обязательного страхования. Понятно: если услугу навязывают волевым порядком, значит, она не очень хорошая, ведь хороший товар и навязывать не надо ? и так купят. Это не совсем верно, но так устроена человеческая психология.

Любой договор о страховании можно сравнить с коммерческим контрактом, который должен отражать приемлемый баланс интересов сторон. На этапе его выработки неоспоримое преимущество имеет страховая компания, профессионально владеющая предметом, то есть реально работающая в сфере страхования и обладающая знанием нормативно-правовой базы.

Другая сторона контракта - страхователь, как правило, занимается вопросами страхования эпизодически и, соответственно, не имеет необходимой квалификации для того, чтобы в должной мере позаботиться о защите своих интересов. Рассчитывать на гарантированную защиту своих финансовых интересов страхователь может при условии, что страховая компания легитимна, платежеспособна и добросовестно выполняет взятые обязательства.

Привлечение опытного юриста к заключению договора - правильный шаг, но этого может быть недостаточно, поскольку страхование является специализированной сферой деятельности, требующей профессиональных знаний и обширной практики.

Информации, почерпнутой из специализированных изданий или от страховых компаний также недостаточно. И она не признается достаточно надежной.

При этом и страховщик, и страхователь заинтересованы в развитии рынка страховых услуг. Ясно, что развитие рынка страховых услуг возможно только в том случае, если обе стороны сочтут, что на рынке в полной мере учитываются их права и интересы, а риски сведены к минимуму. То есть, на рынок страховых услуг должно быть привнесено главное условие его нормального функционирования и динамичного развития ? доверие к этому рынку.

Поэтому Фонд защиты прав страхователей предложил идею разработки и реализации программы ?Доверие к страхованию?. В процессе реализации этой программы должны быть решены следующие задачи:

выработаны правила, направленные на обеспечение ?прозрачности? страховых компаний, и, соответственно, повышение достоверности информации о их надежности;

отлажен независимый контроль за неукоснительным соблюдением этих правил;

создана инфраструктура страхового рынка, хозяевами и управляющими которой являлись бы, в первую очередь, сами его участники ? страхователи;

разработаны и предложены на рынке более совершенные страховые продукты, отвечающие требованиям так называемого цивилизованного рынка;

реализованы преимущества надежных страховых компаний путем увеличения масштабов их деятельности как за счет компаний, не отвечающих требованиям, предъявляемых программой, так и за счет общего увеличения рынка страховых услуг.

Естественно, что участие в программе носит добровольный характер. Для ?вхождения? в программу нужно признать условия и официально зарегистрироваться в качестве участника.

Фонд защиты прав страхователей, выступающий в роли координатора программы ?Доверие к страхованию?, рекомендует и предлагает страховые программы только тех страховых компаний, которые участвуют в программе. То есть тех, которые ?просвечены? и берут на себя ?повышенные? обязательства. В этом случае можно достаточно уверенно говорить о надежности.

Почему должны поверить Фонду больше, чем страховой компании?

[7] Всего было опрошено примерно 11,2 тыс. руководителей предприятий разных размеров и различных форм собственности. В отличие от обычного маркетингового исследования опрос проводился в рамках попытки продажи страховых продуктов крупной компании ?с мировым именем?. Некоторые причины отказа от приобретения страховок: недоверие страховым агентам и копиям разрешительных документов ? 92%, отсутствие должных рекомендаций ? 85%, негативный опыт прошлых лет ? 94% и т.д. Только 19% респондентов в качестве причины отказа указали ?отсутствие денежных средств?.

Во-первых, Фонд не продавец страховых услуг, а как бы ?коллективный? страхователь.

Во-вторых, анализ страховых программ на соответствие требованиям программы ?Доверие к страхованию? осуществляет Экспертный совет, образуемый из числа ведущих специалистов в области страхования, финансов, налогообложения и других сфер хозяйственной деятельности, а также представителей ?административных органов?, например, Федеральной службы налоговой полиции, МВД. При этом Экспертный совет подчеркнуто независим в принятии своих решений от мнения

Попечительского совета и Правления Фонда.

В-третьих, в состав наблюдательного и контролирующего органа - Попечительского совета входят лица, имеющие общественное признание, и, естественно, не продавцы страховых услуг. По составу Попечительского совета должно быть понятно, что такие? постараются избежать ?засветки? своего имени в сомнительном проекте. Отсюда следует, что если они вошли в состав Попечительского совета, то дело чистое.

В-четвертых, отношения страхователей с Фондом носят договорный характер, что дает Фонду право представлять страхователей при отстаивании их законных прав.

И, в-пятых, на защиту интересов страхователей нацелена профессиональная инфраструктура Фонда, включающая адвокатскую фирму, другие независимые от страховщиков специализированные организации и профессиональные объединения. Их задача заключается в обеспечении консультационной и информационной поддержки, судебной защиты участников Программы, оказании услуг по разработке инвестиционных предложений от страхователей, содействия в привлечении прямых инвестиций и решении других практических задач, вытекающих из программы. Позже будет сказано, конкретно о каких организациях идет речь.

Минус для убеждения страхователя только один ? Фонд не берет деньги со страхователей, участвующих в Программе. Поэтому сразу возникает известная мораль: ?Бесплатный сыр бывает только в мышеловке?. Безусловно. Но следует учитывать, что в России есть достаточно сильные страховые компании, которые заинтересованы в расширении рынка страховых услуг вообще и, особенно, своей доли на этом расширяющемся рынке.? Участвуя в программе, они получают возможность продемонстрировать свою надежность, открытость, готовность к реальному сотрудничеству со страхователем.

Нормальные деловые отношения строятся на договорной основе. Договор ? это тот механизм,? посредством которого согласовываются и закрепляются интересы сторон ? участников договора. Поэтому и программа ?Доверие к страхованию? строится на договорной основе. ???Первую группу договоров составляют договора поручения между страхователями (гражданами и юридическим лицами), как доверителями, и Фондом защиты прав страхователей, как поверенным, согласно которым Фонд получает право действовать от имени и в интересах доверителя ? страхователя во взаимоотношениях со страховыми компаниями.

Вторую группу договоров составляют договора страхования между Фондом и страховыми компаниями, заключаемыми в пользу доверителя - ?истинного страхователя? (по договору ? выгодоприобретателя).

В отсутствие адекватных и осуществляемых на практике законов и нормативных актов, создающих приемлемые условия для страхователей, Фонд, как поверенное лицо граждан и предприятий в вопросах страхования, выполняет ?регулирующие? функции на страховом рынке, что в полной мере отвечает интересам общества.

Практическую деятельность по обеспечению программы ?Доверие к страхованию? в части обеспечении консультационной и информационной поддержки, судебной защиты участников программы, оказании услуг по разработке инвестиционных предложений от страхователей, содействия в привлечении прямых инвестиций и др. осуществляют упомянутые выше Экспертный совет, специализированные организации и профессиональные объединения.? Отношения их с любыми другими участниками программы и между собой строятся на договорной основе.?

Наличие Фонда защиты прав страхователей, специализированных организаций и профессиональных объединений обеспечивает соблюдение законных интересов всех участников программы ?Доверие к страхованию?.

Санкцией Фонда в отношении страховых компаний, нарушивших эти правила, будет публичное лишение их статуса участника программы ?Доверие к страхованию?, что приведет к трудностям при продаже страхового продукта. Понятно, что со временем рыночные реалии вынудят ненадежные как иностранные, так и российские страховые компании либо соблюдать законные требования страхователя, либо из-за отсутствия доверия со стороны последних уйти с российского рынка.

Сокращение числа ненадежных страховых компаний, наносящих ущерб интересам страхователей и страховому делу в целом, с одной стороны, и укрепление позиций страховых компаний, имеющих репутацию надежных партнеров, с другой, как результат реализации программы, позволит в перспективе создать резервные финансовые фонды за счет добровольных отчислений страховыми компаниями ? участниками для:

проведения комплекса мероприятий по предупреждению страховых случаев и обеспечению сохранности застрахованного имущества доверителя Фонда;

осуществления выплат (части выплат) по доказательным претензиям в тех случаях, когда страховая компания ? участник программы? испытывает финансовые трудности, возникшие по независящим от компании причинам;

организации адвокатской защиты при рассмотрении дел, возникших в связи с оспариванием гражданским или юридическим лицом ? доверителем Фонда, законности действий страховой компании по существу страхования.

Казалось бы проект, выгодный всем. Однако, его реализация активно тормозится. Почему? Ранее уже говорилось о том, что часто рассмотренные выше причины сопротивления? инновациям. С программой ?Доверие к страхованию? та же ситуация.

Рассмотрим причины. Причина А. Неправильное понимание ситуации.

Сами страховые организации утверждают, что развитие рынка страхования сдерживается из-за отсутствия в стране средств на эти цели. В то же время проведенные Фондом защиты прав страхователей исследования показали, что главной причиной отказа от страхования предприятий является не отсутствие средств, а отсутствие доверия к страховым компаниям.

Это же подтверждают и данные опросов москвичей, проведенные исследовательской компанией ?КОМКОН? и помещенные в фактически оплаченном страховщиками приложении ?Страхование? к газете ?Известия? от 26 сентября 2000 года (с.13, 15). Только 18,5 % опрощенных в качестве причины отказа от страхования указали отсутствие денег. 31,8 % заявили об отсутствии необходимости, а 32 % - выразили недоверие к страховым компаниям.

Основания для этого есть. Страхование ? очень сложный продукт, работа с которым требует специальных знаний. Такие знания есть у страховых компаний, но нет у потенциальных страхователей. Последние оценивают страховой рынок, как рынок продавца. И не хотят оказаться ?лохами?. Ведь они прекрасно понимают, как трудно предприниматели отдают деньги.

Все относительно крупные страховые компании объединены в различные профессиональные объединения, наиболее значимым из которых является Всероссийский союз страховщиков (ВСС). ВСС не безуспешно лоббирует интересы страховщиков в ?коридорах власти?. И хотя все настойчиво говорят о рынке, рыночных отношениях, но по привычке, и страховщики в числе первых, считают более эффективным аппелировать к власти, а не рынку.

Причина Б, которая была сформулирована как боязнь ущемления личных интересов.

Крупнейшие российские страховые компании считают, что их участие в одной программе вместе с более мелкими поднимает рейтинг последних и ?умалит достоинство? первых. Отношение к программе не в последнюю очередь определяется? раздражением страховых компаний по поводу появления на рынке новых неизвестного ранее участника, который как бы пытаются установить какие-то новые правила игры и резко расширить границы страхового рынка. Поэтому они ?выдергивают? элементы программы и пытаются их внедрить отдельно под своим контролем. Например, в г. Тамбове учреждается ?скопированный? Фонд защиты прав страхователей. Действо абсолютно бессмысленное, так как главное в оригинальной идее Фонда не собственно Фонд, а программа ?Доверие к страхованию?, гарантирующая безвозмездную и профессиональную защиту законных интересов страхователя. Для этого нужны такие специалисты, которых в г. Тамбове просто не может быть. Не в обиду будет сказано для жителей города. Такие специалисты сосредоточены в Москве, и они привлечены к участию в Программе.

Тем не менее, несмотря на такое отчаянное сопротивление, авторы программы ?Доверие к страхованию? утверждают: в самое ближайшее время страховаться в России будет не менее надежно, чем в так называемых развитых странах.

ПРЕДСКАЗЫВАТЬ БУДУЩЕЕ ОЧЕНЬ ТРУДНО ? ОСОБЕННО

ПО ОТНОШЕНИЮ? К БУДУЩЕМУ

(китайская поговорка)