1.1 Понятие, особенности розничного кредитования и история его формирования

Нередко у физических лиц возникают потребности в заемных денежных средствах, которые в основном удовлетворяются с помощью банковского кредитования.

Банковское кредитование представляет собой самостоятельную предпринимательскую банковскую деятельность, которая осуществляется на свой риск, является лицензируемой, направленной на извлечение прибыли, и состоит в том, чтобы банк предоставил клиентам и иным лицам во временное пользование свои денежные средства за плату, выраженную в виде процентного дохода. С экономической точки зрения, банковское кредитование является активной банковской операцией, направленной на получение процентного дохода [1].

В России кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы: банки кредитуются (рефинансируются) Банком России, а сами банки предоставляют клиентам кредиты. Исходя из этого, под банковским кредитованием понимается кредитная деятельность в рамках банковской системы.

Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит, являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банков.

Объективную необходимость кредитования населения обусловливают два взаимосвязанных факта: потребность населения в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, т.е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами; субъекты, владеющие свободными денежными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить дополнительные доходы.

С позиции экономических явлений рассмотрение кредита осуществляется в качестве временного заимствования денежных средств или вещи. Посредством кредита осуществляется приобретение товарно-материальных ценностей, машин и различного рода механизмов, населением производится покупка товаров с рассрочкой платежа. В роли объекта приобретения в счет кредита выступают различные ценности (товары, вещи). Между тем "вещная" трактовка кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономической наукой о деньгах и кредите осуществляется изучение не самой вещи, а отношений, которые складываются по поводу вещей между субъектами. В связи с этим рассмотрение кредита как экономической категории следует осуществлять, в первую очередь, в качестве определенного вида общественных отношений [2].

Для нормального функционирования товарно-денежных отношений и обеспечения производства товаров и услуг необходим кредит.

C точки зрения Лаврушина О.И. банковский кредит – это разновидность банковской операции по размещению привлеченных кредитной организацией денежных средств [3].

Процесс кредитования представляет собой одно из основных и важнейших направлений деятельности коммерческих банков. Субъектами кредитных отношений в сфере банковского кредитования выступают хозяйственные органы, государство, население и непосредственно сами банки. Кредиторы и заемщики играют роль сторон кредитной сделки. При этом под кредитором понимается банк, который предоставляет необходимые средства в распоряжение заемщика на определенный период времени. Заемщиком является та сторона кредитных отношений, которая получает эти средства в пользование в форме ссуды и обязуется их вернуть в установленный срок. Несмотря на то что присутствует весьма высокий риск, кредитование все же остается более желанным для коммерческих банков и главным источником дохода.

Кредитные организации привлекают денежные средства под определенный процент от юридических и физических лиц и выдают их тем, кто согласен взять их на определенный срок, а затем вернуть с процентами. Разница в процентах по привлеченным денежным средствам и по процентам кредита – это и есть доход кредитной организации. Поэтому банковский кредит всегда платный. И этим банковский кредит отличается от безвозмездного предоставления денежных средств на определенный срок.

Со времени начала своего функционирования российские коммерческие банки ориентировались, прежде всего, на оказание услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве первоочередных клиентов, при этом клиенты физические лица не являлись приоритетными.

В настоящее время все юридические лица уже охвачены банковскими услугами, практически все предприятия выбрали те банковские организации, которые осуществляют их расчетно-кредитное обслуживание и можно сказать, что к настоящему времени рынок корпоративных клиентов уже фактически поделен между российскими банками. Поэтому в настоящий момент времени именно розничный кредитный рынок банковских услуг населению, по оценкам специалистов, обладает огромным потенциалом.

Физические лица обращаются в банки с целью взять кредит или оформить кредитную карту для определенных целей. Данный вид услуги называют не только кредитованием физических лиц, но также "розничный кредит". Этот вид кредитования уже неотъемлемая часть финансового рынка. Его плюсы это: доступность, оперативность и простота, т.к. кредит можно взять в большом количестве банков, процесс выдачи довольно прост и, наконец, для получения кредита нужен стандартный пакет документов и минимальные условия, поэтому кредит для физических лиц пользуется популярностью в России.

Банк выдает физическому лицу определенную ссуду (денежную сумму), которая своевременно или частично должна возвращаться в банк с процентами. Кроме того, кредиты подразделяются в зависимости от цели и его назначения. Например: ипотечное кредитование, автокредитование, потребительские ссуды, образовательные ссуды и др.

В кредитовании физических лиц есть свои особенности, касающиеся только этого вида кредитования, и которые влияют на тип, вид, направление, срок, способ, метод, субъект и характер кредитования.

В настоящее время кредитование физически лиц в России активно развивается, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономики страны в целом. Кредитование физических лиц или розничный кредит, выдача которого осуществляется через торговые сети или филиалы банка – это займ, выдаваемый населению на личные нужды.

Развитие розничного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать преодолению кризисных процессов и дальнейшему экономическому росту.

Розничное кредитование является самой динамично развивающейся кредитной банковской операцией.

Розничный кредит оказывает определяющее воздействие на деятельность и динамику банковского сектора. Развитие системы розничного кредитования важно и для стимулирования роста экономики страны в целом, так как в ходе реализации кредитных схем, наряду с удовлетворением потребности населения в товарах и услугах, стимулируется развитие различных отраслей – производства, торговли и пр.

Но в научной литературе до сих пор продолжаются дискуссии вокруг сущности розничного кредитования.

В большинстве научных работ отсутствует комплексное, полное понятие категории "розничный кредит". Авторы упоминают о нем, но не раскрывают суть. В своих исследованиях они делают акцент на общих вопросах кредитования и его механизмах, проблемах и перспективах развития в современных условиях.

Мы считаем, что для раскрытия содержания анализируемой категории нужно обратиться к определению термина "потребительский кредит". Основной категорией розничного банковского бизнеса является потребительский кредит, поэтому трактовка термина розничного кредита может быть сведена к определению понятия потребительского кредита.

Существует достаточно много определений понятия "потребительский кредит", которые отражают различные нормативные и авторские подходы к пониманию его экономической сущности.

В Федеральном законе № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" [4] под потребительским кредитом понимаются "денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования".

В финансово-кредитном словаре потребительский кредит трактуется как "форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера" [5]. По мнению О.И. Лаврушина, потребительский кредит, рассматривается, как продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.) [6].

Российские исследователи Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как "кредит, предоставляемый населению в товарной и денежной формах для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств, других товаров личного пользования. В роли кредитора здесь выступают как специализированные финансово-кредитные организации и банки, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг" [7].

Г.Г. Коробова отмечает, что в России потребительскими ссудами называют все ссуды, предоставляемые населению (ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.).

Зарубежные ученые дают несколько иные определения, обусловленные особенностями иностранной экономической терминологии. Потребительские ссуды – это ссуды, которые предоставляются частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг [8].

Так, западные исследователи Э. Рид и Р. Коттер, полагают, что "потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя". Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как "ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования" [9].

Исследование различных отечественных и зарубежных подходов к трактовке потребительского кредита позволяет сделать вывод, что понятия "потребительский кредит" и "розничный кредит" являются очень близкими по смыслу, можно сказать, тождественными. Исходя из данных теоретических посылок и изучения практических аспектов функционирования отечественных банков, сформулировано следующее авторское определение. Розничный кредит – это предоставление населению денежных средств кредитными организациями для удовлетворения их текущих потребительских нужд, инвестиционные цели на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности с последующим возмещением долга на основе применения массовых технологий с использованием кредитного договора, представляющего собой договор оферты.

Несмотря на то, что кредитование начало стремительно развиваться в последние 15-20 лет, предпосылки к этому были еще со времен XI века до н.э. Однако в те времена залоговые обязательства имели натуральные характеристики и учитывая, что на том этапе развития человечества существовал рабовладельческий строй, то в случае неисполнения долговых обязательств, заемщик становился рабом кредитора. В процессе эволюции человечества менялась и сущность розничного кредитования: с экономическими, культурными и социальными изменениями личная ответственность сменилась материальной.

С началом периода дифференциации общества, когда происходило деление человечества на богатых и бедных, зародилась самая старейшая и неразвитая форма кредитных отношений - ростовщический кредит.

Ростовщический кредит – это займ, который предоставлялся под необоснованно высокие проценты. С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в стоимость, приносящую прибыль в виде процента, стали складываться экономические отношения, когда один человек становился кредитором, а другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов, также немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты. Такая система кредитных отношений просуществовала вплоть до возникновения первых кредитных учреждений и банков.

Изначально кредитование находилось в руках частных лиц, займы предоставлялись под проценты, которые кредиторы устанавливали по своему усмотрению. Анализ развития розничного кредитования показал, что историю его становления можно разделить на несколько периодов:

1) IX в. - первая треть XVIII в. – "добанковский" период;

2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования;

3) 1917 г. - 1991 г. - советский период;

4) с 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование и тенденции розничного кредитования на современном этапе.

Каждый из периодов сыграл определенную роль в становлении системы розничного кредитования. Самые первые кредиты коммерческие банки России начали выдавать в 1999г. До этого, во времена СССР существовали мелколавочные и долгосрочные кредиты, продажа товаров длительного пользования с отсрочкой платежа, однако в России предпосылки к развитию кредитования появились только в 1999году.

В настоящее время развитие кредитования - одно из главных условий функционирования банковской системы в целом, Оно оказывает безусловное влияние на экономическое развитие страны и играет значительную роль в благосостоянии страны.

На сегодняшний день разнообразие розничных кредитных услуг просто впечатляет. Свои правила диктует активное развитие всех сфер экономики и информационных технологий. Жизнь средних и бедных слоев населения не отстает и живет в ногу со временем. А делать это на все сто процентов позволяет такой простой атрибут успеха, как кредит. Об это свидетельствует значительный рост банковского рынка.

На данный момент на российском рынке банковских услуг представлен почти весь перечень кредитных продуктов – от микрозаймов до ипотеки. Спрос рождает предложение. Со стремлением граждан "жить настоящим", не откладывать покупки на потом, а совершать их сейчас, появляется тенденция развития розничного кредитования.

Выдача розничного кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая розничный кредит, способствует решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.