Кредит и кредитно-банковская система
Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Движение этого капитала называется кредитом.
Кредит – это движение стоимости на условиях возвратности.
Источники ссудного капитала
1. Денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в виде амортизации.
2. Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов, необходимых для продолжения процесса производства.
3. Капитал, временно свободный в промежутках между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплаты заработной платы.
4. Предназначенная для капитализации стоимость, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня.
5. Денежные доходы и сбережения частных лиц, включая все слои населения. Важным источником ссудного капитала являются денежные накопления государства.
Кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики.
Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Виды кредитных денег: вексель, банкноты и чек.
Выделяют следующие формы кредита.
1. Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита служит вексель. Простой вексель – вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выдачи долгового обязательства, суммы последнего, места и времени платежа. Переводной вексель (тратта) – письменный приказ одного лица другому об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Объект переводного векселя – товарный капитал.
2. Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств, банками, специальными кредитными учреждениями заемщикам в виде денежных ссуд. Объект – денежный капитал. Цель – получение прибыли по ссудам (кредитам).
3. Потребительский кредит предоставляется частным лицам. Его объектами являются товары длительного пользования (мебель, автомобиль, телевизор), разнообразные услуги.
4. Государственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых заемщиками или кредиторами выступают государство и местные органы власти.
5. Международный кредит – движение и функционирование ссудного капитала между странами.
Функции кредита:
1) перераспределительная, при его помощи свободные денежные капиталы и доходы аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование;
2) экономия издержек производства;
3) контрольная функция – банк жестко контролирует кредит;
4) ускорение НТП;
5) обслуживание товарооборота.
Преимущества банковского кредита определяют целесообразность изучения кредитно-банковской системы подробнее. Кредитно-банковская система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, осуществляющих регулирование хозяйства через систему сжатия или расширения денежной массы. Современная кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным (национальным) банком, коммерческими банками и специализированными кредитно-финансовыми учреждениями.
Центральный банк (ЦБ) - основа кредитной системы, которую называют "банком банков". Он принадлежит государству и используется им для регулирования макроэкономических процессов и пропорций. К основным функциям ЦБ относятся:
-
эмиссия (выпуск) банкнот;
-
хранение государственных золото - валютных резервов;
-
хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
-
денежно-кредитное регулирование экономики;
-
кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;
-
проведение расчетов и переводных операций;
-
контроль за деятельностью кредитных учреждений.
Коммерческие банки - кредитные институты универсального характера. Их услуги, называемые банковскими продуктами, весьма разнообразны:
-
открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
-
расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию денег и денежных документов;
-
прием вкладов на хранение с выплатой процентов;
-
предоставление кредитов на различные цели;
-
куплю-продажу иностранной валюты;
-
проведение операций с драгоценными камнями и др.
Специализированные кредитно-финансовые учреждения - учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые компании, ипотечные банки, ссудно-сберегательные ассоциации т.п. Все они формируют определенные фонды по аккумуляции сбережений и направлению их в инвестиционные вложения, вложения в облигации и акции частных компаний. В итоге они осуществляют:
-
депозитно-чековую эмиссию;
-
коммерческий кредит;
-
краткосрочное финансирование и т.д.
-
В отличие от банков данные учреждения осуществляют ограниченное количество операций и концентрируют свою деятельность в относительно узких сферах кредитного рынка.
- Макроэкономика как составная часть экономической теории
- Макроэкономические показатели
- Система национальных счетов. Методы расчета ввп
- Экономическое равновесие: варианты анализа
- Структурные элементы равновесия. Модель «ad — as»
- Кейнсианская модель «совокупные доходы — совокупные расходы»
- Экономический рост как понятие. Типы и факторы экономического роста
- Модели экономического роста
- Экономический рост в современных условиях. Роль «новой экономики»
- Рынок и государство: взаимодействие двух институтов
- Механизм госрегулирования: цели, субъекты, инструменты
- Проблемы госрегулирования: достижения и сбои
- Финансы и финансовая система государства
- Налоговая система
- Финансовая (фискальная) политика как регулирующий инструмент
- Деньги и денежная система
- Денежный рынок
- Кредит и кредитно-банковская система
- Монетарная (денежно-кредитная) политика как регулирующий инструмент
- Взаимодействие финансовой (фискальной) и монетарной политики
- Инфляция как экономическое явление
- Причины инфляционных процессов
- Социально-экономические последствия инфляции
- Антиинфляционная политика государства
- Безработица как экономическая проблема: содержание, формы проявления
- Причины безработицы: позиции экономических школ
- Инфляция и безработица: взаимодействие двух процессов
- Государственная политика занятости
- Сбои в макроэкономическом равновесии. Конъюнктурные циклы
- Последствия конъюнктурных колебаний и задачи стабилизационной политики государства
- Распределение доходов в рыночной системе
- Доходы в обществе: социальная обеспеченность и социальная дифференциация
- Цели социальной политики государства
- Задачи институциональных преобразований в России
- Процесс экономической реформы: проблемы и достижения
- Закономерности формирования и развития мировой экономики
- Глобализация и ее социально-экономические проблемы. Перспективы функциональной роли государства