22. Теории кредита: натуралистическая, капиталотворческая.

В теории буржуазной экон-ой мысли по вопросу о сущности и роли кредита выдел-ся две теории: натуралистическая и капиталотворческая. Натуралистическая теория кредита. Представители этой теории рассматривали кредит как форму движения производ-ого капитала, используя относ-ую самост-ть ссудного капитала и законом-ти его движения. Они недооценивали роль кредита, полагая, что сущность банков заключается в их посреднической роли. Натуралистическая теория кредита была разработана Д. Рикардо. Важн-ие положения А. Смита и Д. Рикардо сводятся к след-му: 1) объектом кредита являются натур-ые (надежные) вещ-ые блага; 2) ссудный капитал тождествен действ-ому, СО движение ссудного капитала совпадает с движением производ-ого капитала; 3) банки выступают как скромные посредники, поскольку кредит играет пассивную роль. Капиталотворческая теория кредита. С середины XIX в. господствующее положение заняла капиталотворческая теория кредита. Ее предст-ли исходят из незав-ти кредита от процесса воспроиз-ва и подчерк-ют его реш-ую роль в развитии эк-ки. По их мнению, банки не посредники, а учреждения, создающие капитал. Первым, кто сформ-ал капиталотворческую теорию, был шотл. экономист и финансист Дж. Локк. Он сделал вывод о чудодейственной силе кр-та, отождествляя с ним деньги и богатство. И хотя Дж. Локк предвидел важное значение кредита и банков, но он испол-ал эмиссию банкнот в спекулятивных целях. Идеи Дж. Локка по мере эволюции кред-ой системы, акц-ых банков и чекового обращения были развиты англ-им экон-том Г. Маклеодом. Он учитывал деят-ть как эмиссионных банков; выпускавших банкноты, так и комм-их, осущ-их депозитно-чековую эмиссию. Он сформул-ал в своих работах след-ие положения: 1) кредит и деньги – покуп-ая сила; 2) все, что имеет «покупательную силу», – бог-во, поэтому деньги и кредит – богатство; 3) кредит приносит прибыль, значит, он является «производ-ым кап-ом»; 4) банки – «фабрики кр-та». Важн-ей особен-ью их теории яв-сь ее направ-ть на достижение пост-ого экон-ого роста. Поэтому данная теория получила др.название – экспансион-ая теория кр-та. Капиталотвор-ая теория кр-та оправ-ет кред-ую экспансию, а ее практ-ое применение усил-ет инф-ию.

23. Формы и виды кредита.

Форма кредита – есть отражение ст-ры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы ни менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает его содержание как целого. В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Товарная форма кредита исп-ся как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей. В совр-ой практике товарная форма кредита не является основополагающей. Денежная форма кредита – наиболее типичная, преобладающая в совр-ом хоз-ве, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно испол-ся как гос-ом, так и отд-ми граж-ми. Смешанная форма кредита часто исп-ся в эк-ке развив-ся стран, рассчитыв-ся за ден-ые ссуды период-ми поставками своих товаров. Комм-ий кредит предост-ся одним функцион-им предпр-ем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом комм-ого кредита выступает товарный капитал, к-ый обслуж-ет кругооборот промыш-ого капитала, движение товаров из сферы произв-ва в сферу потребления. Особ-ть комм-ого кр-та состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Банк-ий кредит предост-ся банками и др. кредитно-фин-ыми институтами юр-им лицам, нас-ию, гос-ву, ин-ым клиентам в виде ден-ых ссуд. Банк-ий кредит превышает границы комм-ого кредита по направ-ию, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Знач-ая замена комм-ого векселя банк-им делает этот кредит  более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеч-ть. Различна также, динамика банк-ого и комм-ого кредитов. Потреб-и кредит– это кредит, предост-ый населению для покупки потребит-их товаров и оплаты бытовых услуг. Он выступает в 2 формах: - в форме комм-ого кредита, то есть продажа товаров с отсрочкой платежа через розн-ую торг-лю; - в форме банк-ого кредита, то есть ссуды на потреб-ие цели. Глав. назначение потреб-ого кредита – поощрение продажи товаров нас-ию.Обычно с пом. такого кр-та реализ-ся товары длит-ого польз-ия

24. Банковский кредит и его особенности

Банковский К – ден-ый, это движ-ие ден-ых ср-тв на ус-ях платности, срочности, возвратности, обеспеченность. Субъектами банк-ого К выступают кредитор (банк) и заемщик (ЮЛ или физ. лицо). Объектами м.б.: а) временно своб-ые ден-ые ср-ва предпр-ий, орг-ий, нас-ия; б) ден-ые ср-ва в рез-те эмиссии. Банк-ий К яв-ся осн-ой формой К, он оказ-ет влияние на развитие эк-ки. Степень этого влияния зависит от конкретных методов, способов кредит-ия, от кредитно-банковской пол-ки. Так, в условиях административно-коман-ой эк-ки ЦБ один оказ-ет влияние на эк-ку, в рын-ой эк-ке влияют и комм-ие банки. Цели банк-ого К: Увеличение осн-ого и обор-ого капитала предпр-ий, орг-ий, а также его совершен-ие в соответствии с НТП. Пополнение сезонных запасов ТМЦ. Испол-ся при учете и переучете векселей. Кредитование населения (осуществляется КБ и Сбербанком) и др. цели. Банк-ий К выдается с заключением кредитного договора индивидуально с каждым заемщиком. Виды банковского К: 1. прямой и косвенный. Прямой - предоставление ссуды напрямую без посредника. Косвенный -через посредника. 2. по времени использования: кратко-(до 1 года) и долгосрочный (свыше 1 года)( раньше были и средн-ые). Такое деление связано с особенностями кругооборота фондов предпр-ий: основные фонды функц-ют долго (долгоср-ый К); краткоср-ый характер кредитования, если оборотные фонды. 3.по срокам погашения: - срочные - ссуды, срок погашения которых еще не наступил по договору. - отсроченные, или пролонгированные -срок погашения которых перенесен на более поздний. - просроченные - не возвращенные в установленный срок. 4. по степени риска: а) стандартные ссуды -выданы по всем правилам с оформлением их обеспечения, кредитного договора, проверен залог, кредитоспособность заемщика. б) ссуды с повышенным риском: срок еще не наступил, но уже выяснились доп. обстоятельства. в) пролонгированные ссуды: возникает определенная доля риска при перенесении срока, т.к., как правило, это происходит в связи с ухудшением финн-ого положения клиента и т.д. г) просроченные ссуды: срок погашения наступил, но они не погашены, поэтому нужно реализовать залог, взыскать по гарантии (большой риск). д) безнадежные к погашению ссуды: если не удалось взыскать по гарантиям, поручениям (прямой убыток для банка).