32. Основы форм-ия уровня ссудного %. Границы ссудного % и источники.

Теории ссудного % исходят из наличия неразрывной связи между спросом и предл-ем матер-ых и ден-ых средств, объемом сбережений инвес-ий, % и доходом как элементом единой системы. Данный подход можно выразить системой след-их ф-ий: М = L (у,i); } (14.1); S (у, i) = I (у, i); (14.2)где М – предл-ие ден-ых ср-в; L – ф-ия спроса ден-ых ср-тв; S – ф-ия сбер-ий; I – ф-ия объема инвес-ий; i и у – норма % и уровень дохода. Урав-ие (14.1) опр-ет взаим-зь между спросом и предл-ем ср-тв, а ур-ие (14.2) – между об-ом сбер-ий и инвес-ий. При заданном кол-ве денег система опр-ет норму ссудного % и уровень дохода инв-ии. Класс-ая теория предпол-ет, что ед-ыми переем-ыми, воздейств-ми на норму % даже в краткоср-ом аспекте, явл-ся инвес-ии и сбереж-ия. S(i) = I(i) – норма % опред-ся равновесием планир-ых сбережений и инвес-ий. Неокласс-ая теория ссудных фондов разработана экономистами Сток­гольма и Кембриджа и расширяет понятие спроса и предлож-ия капитала, до­полняя его спросом на кассовую наличность и приростом ден-ой массы. Условие равновесия рынка получает след-ее выражение: S(i) +Мd=I(i)+Мs(i), где Мs – прирост ден-ой массы за опред-ый период времени, Мd – ден-ый спрос. В теории Дж.М. Кейнса принята идея о вмешательстве гос-ва в развитие экон-ки с целью устранения криз-ых явл-ий, достижения макс-ой занят-ти, повышения темпов роста общест-ого произв-ва. Особ-ть этой теории состоит в предпол-ии, что норма % складыва­ется в рез-те взаимод-ия D и S ден-ых ср-в, а % рассмат-ся как в высшей степени психол-ий феномен. Цели государственного регулирования состоят в следующем: 1) поддержание различных отдельных отраслей экономики; 2) создание единообразных условий функционирования для элементов нацио­нальной кредитной системы; 3) проведение антиинфляционной политики. Западный экономист И. Фишер выдвинул положение о том, что на микроуровне рыночная норма % испытывает непосредственное влияние инфляционных процессов. Он определял номинальную ставку % как функцию реальной нор­мы % и ожидаемого темпа инф.: i = г + е, где i – номинальная или рыночная ставка %; г – реальная ставка; е – темп инф. В нашей стране в условиях развития рыночных отношений в сфере кредита уровень ссудного % стремится к средней норме прибыли в хозяйстве. На отклонение величины уровня ссудного процента от средней нормы при его формиро­вании на макроуровне влияют различные факторы: 1) соотношение спроса и предложения заемных средств; 2) регулирующая политика ЦБ РФ; 3) степень инфляционного обесценения денег. Границы ссудного процента и источники его уплаты. Верхняя граница банковского процента определяется в основном рыночной ценой кредитов, а также надежностью и кредитоспособностью конкретного заемщика. Нижняя граница банковского процента определяется внутренними издержками кредитного управления (отдела) банка. Под системой банковского кредитования понимают ее следующие элементы: - порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции; - целевое назначение кредита; - методы кредитования; - формы ссудных счетов; - способы регулирования ссудной задолженности;- формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом. Банк  заинтересован в повышении степени участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции. В этом случае снижаются риски невозврата кредита. Основным элементом в системе банк-ого кредит-ия являются методы кредит-ия, под к-ыми пон-тся способы выдачи и погашения кредита. В мировой практике сущ-ет два основных метода предост-ия кредита: - в индивидуальном порядке выдается срочная ссуда на удовлетворение целевой потребности; - открывается кредитная линия. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-ден-ые док-ты, предусмот-ые в кредитном договоре. Кредитная линия открыв-ся в основном на 1 год. Кредитная линия открыв-ся первоклассным клиентам или под полное обесп-ие. На практике в России  использ-ся оба способа кредит-ия. Для кредитования открыв-ся счета для заемщиков: - спец-ые  -  для пост-ых заемщиков; - простые ссудные счета - для выдачи разовых ссуд; - контокоррентные счета и счета овердрафт - для первоклассных заемщиков. Помимо двух осн-ых видов кредит-ия на практике испол-ся усложненные формы предост-ия кредитов в виде аккредитива, кредиты с использованием векселей, факторинга, форфейтинга, лизинга и т.д., которые удовлет-ют потреб-ти клиентов банков. Основным источ-ом уплаты % по кредиту явл-ся доходы предпр-ия. При этом большая часть этой суммы отн-ся на затраты. А меньшая часть - свыше нормы установ-ой Банком России.