64Организация кредитования в коммерческом банке.

Основу активных операций КБ составляют кредитные операции. Они являются наиболее рискованными и вследствие того наиболее доходными. Кредит - это предоставление банком денег заемщику на срок с возвратом и за определенную плату. Банк предоставляет два вида кредита: финансовый и коммерческий. Финансовый кредит - это прямая выдача денег заемщику (кредитная линия)Коммерческий кредит - это кредит, предоставленный продавцом покупателю в форме отсрочки или рассрочки платежа, (овердраф! раткосрочный коммерческий кредит)

Кредиты, предоставляемые банком могут быть классифицированы по различным признакам:1) по типам заемщиков - ссуды предприятиям, органам власти, населению.2) По срокам пользования- ссуды краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.3) По отраслям принадлежности - промышленность, с/хозяйство, транспорт, связь. 4) По характеру обеспечения - ссуды залоговые, гарантированные, застрахованные, необеспеченные.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Кредитный договор фиксирует полное наименование участников, их юридические адрес, предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, % ставку, обеспечение и гарантии.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:1. Общие положения.2.Права и обязанности заемщика3. Права и обязанности банка 4.Ответственность сторон5.Порядок разрешения споров 6.Срок действия договора

7. Юридические адреса сторон.

Заключение договоров происходит несколькими этапами:

1 .Формирование содержания кредитного договора (вид кредита, сумма, срок, обеспечение).2.Рассмотрение банком представленного клиентом проекта договора и составление заключения по возможности предоставления кредите. Определяется кредитоспособность заемщика, свои возможности предоставления кредита.3. Совместная корректировка кредитного договора до достижения взаимоприемлемого варианта.4. Подписание договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

68 Специализированные банки.

Специализированный банк - банк, специализирующийся в определенной области банковской деятельности. Преимуществом специализ-го банка выступает возможность более качественного проведения конкретной операции: клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение только данной услуги. Как правило, стоимость таких услуг может быть ниже, чем в универсальном банке. В то же время эти банки более рисковые, так как не происходит диверсификации операций, например, кризис в отрасли может привести к банкротству такого банка. К специализированным банкам относят: - Ипотечные банки, которые специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости (ипотечных кредитов). - Инвестиционные банки, основными операциями которых являются операции с ценными бумагами. - Сберегательные банки, главным клиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением. - Внешнеторговые банки, деятельность которых направлена на обслуживание внешней торговли. - Банкирские дома, представляют собой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами, управлением доверительными фондами, кредитованием местных органов власти. - Инновационные банки, осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов. - Почтово - сберегательные банки, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. В России КБ в основном универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. По сравнению с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов.