3. Ответственность сторон за выполнение своих обязательств.

4 Особые условия, характерные только для данного договора.

5 Условия изменения договора

6. Подписи, печати и юридические адреса сторон с указанием их счетов.

В первом разделе рекомендуется указать объект кредитования, срок, в том числе предельный, и особые условия обеспечения возврата кредита, если о них достигнута договоренность — гарантия, залог, страховой полис и тд.

Во втором разделе в обязательствах банка указываются сумма предо­ставляемого кредита, срок, процентная ставка, комиссионное вознаграж­дение и тд.

При крупных сделках с ожидаемой рентабельностью порядка 50% и выше рекомендуется взимать, помимо процентов за кредит, плату за поль­зование кредитом, независимо от срока пользования средствами, как пра­вило, от суммы выдаваемого кредита на уровне 2-5% Необходимость та­кой оценки вызывается высокой степенью банковского риска и сверхпри­быльностью сделки для клиента в случае ее успешного завершения, что было бы невозможно без банковского кредита

При определении срока, на который выдается кредит, следует учиты­вать, что указанные выше коммерческие сделки (купля, продажа) должны проходить в течение 1-3 месяцев За пределами этих сроков возникает большой риск изменения конъюнктуры рынка, финансового состояния участников операции и т.д

В этом же разделе договора необходимо указать способы предоставле­ния ссуды целевой аккредитив (его срок, банк поставщика), оплата пла­тежных требований со ссудного счета, прямое перечисление средств на расчетный счет клиента и тд.

44

Обязанности заемщика даяжйы якяютать целевой характер использо­вания ссуды, сйоввреяениост& возврата и его обеспечение, уплату ПрОЦеН-ТО», (КОМИ<ЗД*10Й»ЫХ) « ИХСр@КИ. , Г У/

В третьем разделе необходимо точно указать размеры пени, неустоек и случаи их применения. Как правило, за каждый день просрочки заемщик уплачивает 0,5% непогашенной ссуды. Должен быть точно указан Срок, после которого наступает право банка на взыскание задолженности с кли­ента или вступает в силу залоговое право банка.

В четвертый раздел включаются специальные условия именно данного договора — возможность изменения поставщика или покупателя, брони­рование авансов или предоплаты, поступающих заемщику на счет в банке-кредиторе, предоставление копий договоров с поставщиками, оптовыми покупателями заемщика, передача банку части поставляемой продукции по цене приобретения (например, компьютеров для учреждений банка), если об этом достигнута договоренность с заемщиком, и тд

В пятом разделе точно указываются условия вступления договора в силу — с момента подписания или после выполнения сторонами опреде­ленных обязательств. ^

Срок действия договора обычно определяется до полного погашения кредита и уплаты процентов или комиссионных

Все изменения, вносимые в договор, должны оформляться протоко­лом, иметь свой номер, дату, подписи сторон и заверяться печатями

Для получения ссуды заемщик представляет следующий пакет доку­ментов

а) нотариально заверенные Устав, Учредительный договор (в случае акци­онерного общества - Заявка), свидетельство о регистрации Эти документы имеют строго определенный порядок формирования — две гербовые печа­ти: одна скрепляет прошитые листы, другая заверяет подпись нотариуса Свидетельство о регистрации должно иметь отметку о внесении в государ­ственный реестр

б) нотариально удостоверенную банковскую карточку с образцами под­писей

Если директором предприятия является один из учредителей пред­приятия, то подписи на оригиналах учредительных документов должны совпадать с подписями на банковской карточке (на заверенных копиях не должно быть ни одной подписи, кроме подписи нотариуса)

Если предприятие представляет иное лицо, то желательно попросить клиента о представлении протокола собрания учредителей, на котором назначен руководитель (директор) Его данные должны совпадать с данны­ми банковской карточки Если представитель действует по доверенности — должна быть представлена доверенность, которая определяет полномо­чия данного лица Опять же должно быть совпадение подписей.

в) контракт, под который берется кредит. Необходимо потребовать оригинал контракта, а не нотариально удостоверенную копию, тем более ксерокопию

45

(Кянвдаст.дюдж®» быть *е .npoeptwe», имет^ «се ся^цифйказди», ео-„,.с»01уся®ви^м самого; контракта, все странзддгоеычмо йй^й^сйста?-рокм»ж< оврвяедэдйпея условия pa^e^ttw »»<фс(в. ^И^й»й»^йв*<хйя» штрафные ваша»» и нвувгойки. Кянтрйюг даваим ейстфаеайь реальные условия совершения сделки. • - •г "

Пед реальностью штрафных санкций и неустоек следует понимать их размер, дйстаточный, чтобы покрыть расходы клиента по оформлению сделки и получению кредита в случае срыва контракта Некоторые пред­приятия практикуют заключение контрактов без санкций, что может характеризовать либо доверительные отношения между контрагентами, либо высокий риск сделки.

Иногда заемщик просит предоставить ссуду под просроченный кон­тракт, мотивируя это тем, что некая третья фирма платила за него, соглас­но договору о совместном сотрудничестве, а просрочка возникла по ка­ким-либо не зависящим от него причинам В этом случае банк должен потребовать оригинал договора о совместном сотрудничестве и оригинал протокола, согласно которому были перечислены денежные средства Банку следует быть осторожным, так как таким способом списываются средства с ссудного счета и кредит теряет свой цеповой характер

г) баланс с отметкой налоговой инспекции Необходим только оригинал

д) технико-экономическое обоснование (ТЭО) Порой банки не придают большого значения ТЭО и относятся к нему с формальной точки зрения Но на сегодняшний день ТЭО показывает уровень планирования (уровень «квалификации» компании)

е) документы, подтверждающие обеспечение ссуды — банковская гарантия, поручительство или страховой полис Получение документов обычно требует определенных затрат ссудозаемщика Поэтому он может представить предварительные письма от гарантов, которые, при достиже­нии согласия на предоставление кредита, заменяются документами строго определенной формы, имеющими должную юридическую силу

ж) контракты или письма о согласии на сделку от контрагентов заем­щика на территории РФ или (в случае реэкспорта) от других фирм