7.9. Банки и их функции. Банковская система
Банки — это специализированные кредитно-финансовые учреждения, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли.
Основные функции банков:
1) мобилизация (концентрация) временно свободных денежных средств и их последующее распределение в форме кредита;
2) ведение денежных расчетов между экономическими субъектами;
3) превращение в капитал денежных сбережений населения и Денежных доходов субъектов экономики.
Банковская система — это совокупность действующих стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. В банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые и клиринговые центры, фи по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными 1 магами банков, организаций, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами).
Сложившаяся банковская система имеет двухуровневую структуру:
1) верхний уровень — Центральный банк (ЦБ);
2) нижний уровень — коммерческие банки и кредитно-финансовые организации.
По функциональному назначению и характеру осуществляемых операций различают банки эмиссионные, коммерческиеские, специализированные (инвестиционные, сберегатель: ипотечные и др.).
Особое место в банковской системе принадлежит центральным банкам.
Под эмиссионным банком подразумевают Центральный банк страны. Он принадлежит государству. Ему предоставлено монопольное право на эмиссию банкнот (выпуск денег и ценных бумаг), он осуществляет обмен валюты. Он действует через другие банки, предоставляет им кредит.
В большинстве стран центральный банк находится в собственности государства и подчиняется верховному органу государственной власти или правительству. Центральный (эмиссионный) банк руководит всей кредитно-валютной системой страны, обладает исключительным эмиссионным правом и хранит золотовалютные резервы государства, контролирует, регулирует деятельность коммерческих банков и хранит их временно свободные резервные средства.
Основу всей кредитной системы составляют коммерческие банки.
Коммерческие банки—это универсальные банки, занимающиеся непосредственным кредитованием всех субъектов экономики, в т.ч. предпринимательства. Они предоставляют ссуды, осуществляют весь набор банковских операций, участвуют в организации акционерных обществ распространением ценных бумаг.
Коммерческие банки возникали и развивались по мере индустриализации. Первые коммерческие банки появились в ХУ1П-Х1Х вв., их клиентами являлись преимущественно владельцы предприятий.
Основные функции коммерческих банков:
1) мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;
2) кредитование предприятий, государства, населения;
3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
В настоящее время коммерческие банки — это универсальные кредитные учреждения, основной целью деятельности которых является получение прибыли. Они имеют широкую сеть филиалов, отделений и представительств, разветвленную внутреннюю функциональную структуру управления (отделы и службы, осуществляющие непосредственно операционную деятельность банка, обслуживающие операционные звенья, а также администрацию, отвечающую за вопросы банковского менеджмента).
Деятельность коммерческих банков на протяжении всего периода их существования регулировалась специальным финансовым законодательством, что, с одной стороны, ограничивало сферу деятельности, с другой — повышало их конкурентоспособность сравнению с другими финансовыми институтами.
Специализированные банки выбирают для себя особые сферы деятельности. К ним относятся:
1) инвестиционные банки, занимающиеся финансированием и кредитованием капитальных вложений;
2) ипотечные банки, предоставляющие кредиты под залог не. движимости (земельных участков, домов, сооружений);
3) экспортно-импортные банки, осуществляющие кредитование внешней торговли;
4) сберегательные банки, концентрирующие сбережения населения и передающие их в распоряжение предпринимателей. По территориальному признаку банки делятся на республиканские, региональные, межрегиональные, местные, национальные, международные.
По способности формирования уставного капитала банки делятся на акционерные и паевые.
По степени независимости банки разделяют на самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), филиальные. По видам банковских операций различают:
1) депозитные банки — занимаются предоставлением депозитов и краткосрочных ссуд в непродолжительное время (3-6 месяцев);
2) инвестиционные банки — мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам в виде вложений в ценные бумаги; они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги;
3) ипотечные банки — специализированные банки, выдающие долгосрочные ссуды под залог недвижимости, аккумулирующие средства юридических и физических лиц путем выпуска ценных бумаг (акций и облигаций). Их особенность в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала, и использованием недвижимости и земли как залога при кредитовании. Неуплата задолженности в срок влечет за собой потерю недвижимости;
4) сберегательные банки, совершающие сберегательные и доверительные операции.
Кроме того, созданы крупные международные банки.
Банк международных расчетов (БМР) — межгосударственный банк, совмещающий проведение чисто коммерческих операций для центральных банков с ролью организатора и участника международного валютного содружества. Создан в 1930 г. В числе учредителей БМР — центральные банки Бельгии, Великобритании, Германии, Италии и Франции, а также Японии и США. В течение 2 лет после учреждения БМР на его акции подписались 19 банков стран Европы. К началу 1980-х гг. центральным банкам принадлежало 3/4 капиталов БМР.
БМР — преимущественно европейская организация, поддерживающая тесные связи с Федеральной резервной системой (ФРС) США.
Согласно уставу БМР:
1) способствует сотрудничеству между центральными банками и обеспечивает дополнительные благоприятные условия международных финансовых операций;
2) действует в качестве доверенного лица при осуществлении международных финансовых операций. Еще одна задача БМР — использование технического аппарата и опыта банка для различных международных финансовых соглашений.
Высшим органом БМР является собрание акционеров, созываемое ежегодно.
Международный валютный фонд (МВФ) — международная валютно-финансовая организация со статусом специализированного учреждения ООН, действующая с 1946 г. Россия — член МВФ с 1992 г. Штаб-квартира фонда — в Вашингтоне, отделения — в Париже и Женеве. Количество государств — членов МВФ—182.
Официальные цели МВФ:
1) способствовать процессу сбалансированного роста международной торговли;
2) содействовать сбалансированности обменных курсов валют
3) оказывать помощь в создании многосторонней системы расчетов по текущим операциям между государствами-членами, а также устанавливать валютные ограничения, препятствующие росту мировой торговли;
4) предоставлять государствам-членам финансовые ресурсы.
Международный банк реконструкции и развития (МБРР) — межгосударственный инвестиционный институт; одна из крупнейших международных финансовых организаций. Учрежден одновременно с МВФ. МБРР — специализированное финансовое учреждение ООН со штаб-квартирой в Вашингтоне (США). Функционирует с 1946 г. Количество стран — членов Банка — 180. Членами МБРР могут быть только страны, вступившие в МВФ.
Официальные цели МБРР — содействие и помощь в реконструкции и развитии экономики стран — членов Банка путем предоставления им долгосрочных кредитов и гарантий.
Банковская система России — совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня — Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.
Ключевое звено системы — Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства. Банк России — юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Банк России — некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источники получения прибыли — процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др.
Основные цели деятельности Банка России:
1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымая их из обращения, принимая решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет. Разрабатывает и дает жизнь единой денежно-кредитной политике. Основные инструменты и методы:
1) процентные ставки по операциям Банка России;
2) нормативные обязательства резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
3) операции на открытом рынке;
4) рефинансирование банков;
5) валютное регулирование;
6) установление ориентиров роста денежной массы.
Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главными целями которых являются поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Высшим органом Банка России является совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности.
Что касается второго уровня банковской системы, т.е. кредитных организаций, то все они — коммерческие структуры со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.
Кредитные организации образуются на основе различных форм собственности — частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т.п.
- Тема 1. 1. Введение в экономику. Экономические системы и общие проблемы экономического развития
- 1.1. Предмет, функции и методы экономики. Взаимосвязь экономики и права
- 1.2. Микро- и макроэкономика.Позитивная и нормативная экономика
- 1.3. Экономические законы и экономические категории. Экономические отношения и их типы
- 1.4. Основные этапы развития экономической теории
- 1.5. Типы экономических систем: рыночнаяэкономика, традиционная экономика, административно-командная экономика, смешанная экономика
- Характеристика рыночной экономики
- 1.7. Основные экономические проблемы общества.Что производить? Как производить? Для кого производить?
- Тема 2. Экономические потребности,блага и ресурсы. Экономический выбор. Собственность в экономической системе. Экономические агенты. Теория общественного производства.
- 2.1. Экономические блага и их классификация
- 2.2. Экономические потребности и их классификация. Закон Энгеля.Закон возвышения потребностей
- 1.По субъектам (носителям потребностей):
- 2. По объектам (предметам, на которые они направлены):
- 3.По степени удовлетворения потребностей:
- 4.По происхождению:
- 2.3. Экономические ресурсы и их виды. Проблема ограниченности ресурсови их занятость
- 2.4.Экономический выбор.Границы производственных возможностей и закон возрастания вмененных издержек (упущенных возможностей)
- 2.5. Понятие собственности и ее значениев экономической системе
- 2.6..Экономические и правовые аспекты собственности. Юридическое содержание собственности
- 2.7. Формы и виды собственности.Гражданский кодекс рф о собственности в России
- 2.8. Экономические агенты и интересы хозяйствующих субъектов
- 2.9. Общественное производство, его сущность и цели. Экономический кругооборот. Стадии общественного производства
- Процесс труда
- Процесс производства
- Производственные отношения Производительные силы
- 2.10. Основные факторы общественного производства и закономерности их развития
- Производство
- Факторы производства
- 2.11. Простое и расширенное воспроизводство,его содержание, структура и виды. Типы экономического роста производства
- 2.12. Экономическая эффективностьобщественного производстве
- Тема 3. Рынок и механизм его функционирования
- 3.1. Экономическая сущность рынка.Классификация рынков
- По географическому признаку По экономическому назначению
- Классификация рынков
- 3.2. Функции рынка: ценообразующая,информационная, регулирующая, посредническая, санирующая
- 3.3. Сущность инфраструктуры рынка. Рыночные институты
- 3.4.. Понятие, условия возникновенияи виды конкуренции. Совершенная конкуренция и ее сущность
- Характерные черты типов конкуренции
- 3.5. Монополистическая конкуренция.Олигополия. Монополия. Монополистические объединения
- 3.6. Антимонопольное законодательствои государственное регулирование экономики. Рыночная власть
- Формы государственного регулирования
- Тема 4. Теория спроса и предложения
- 4.1. Потребительские предпочтенияи предельная полезность. Закон убывающей предельной полезности
- 4.2. Спрос. Факторы спроса. Закон спроса.Эластичность спроса
- 4.3 Предложение. Факторы предложения. Законпредложения. Эластичность предложения
- 4.4. Равновесная цена.Механизм рыночного равновесия
- Шкала спроса, предложения и рыночное равновесие
- 4.5.. Рынок труда. Спрос и предложение труда.Заработная плата, ее сущность, виды, формы, системы
- Основные формы и системы заработной платы
- 4.6. Рынок капитала.Основной и оборотный капитал. Процентная ставка и инвестиции
- Структура производственных фондов предприятий
- 4.7.. Рынок земли. Рента. Цена земли
- 4.8. Сущность и основные чертыпредприятия (фирмы). Классификация предприятий (фирм)
- Классификация предприятий
- 4.9. Организационно-правовые формы предприятий. Коммерческие и некоммерческие организации
- Правовые формы предприятий
- Преимущества и недостатки открытого акционерного общества
- 4.10. Малые предприятия. Интеграции предприятий
- 4.12. Экономическое содержание издержек. Видыи структура издержек предприятия (фирмы)
- Структура экономических издержек производства
- 4.13. Себестоимость и классификация затрат
- 1. Материальные затраты:
- 2.Затраты на оплату труда:
- 3.Отчисления на социальные нужды:
- 4.14. Выручка и прибыль.Принципы максимизации прибыли. Эффекты масштаба
- Издержкипредприятия Выручка от реализации
- Тема5. Здоровье как экономическая категория. Факторы, влияющие на уровень здоровья населения и здравоохранение
- Литература
- Тема 6. Национальная экономика .Экономический рост и развитие.
- 6.1. Национальная экономика. Кругооборот доходов и расходов в национальном хозяйстве. Национальное богатство
- 5)Осуществление макроэкономической стабильности.
- 6.2. Основные макроэкономические показатели
- 6.3. Система национальных счетов: сущность и структура
- 6.4. Экономическое развитие и его уровень. Показатель экономического роста и развития
- 6.5. Цикличность развития экономики. Фазы экономического цикла
- 6.6. Типы экономических кризисов. Особенности современного экономического кризиса
- 6.7. Совокупный спрос. Кривая совокупного спроса. Неценовые факторы совокупного спроса
- 6.8. Совокупное предложение.
- 6.9. Макроэкономическое равновеси совокупного спроса и предложения
- Тема 7. Инфляция и безработица
- 7.1. Инфляция: сущность, виды и причины ее возникновения.
- 7.2. Социально-экономические последствия инфляции. Антиинфляционная политика государства
- 7.3. Сущность, причины и формы безработицы. Закон Оукена
- 7.7. Государственные финансы. Государственный бюджет
- 7.5. Налоги и налоговая система
- 7.6. Классификация налогов. Виды налогов и сборов в России
- 7.7. Деньги и их функции.
- 7.8. Денежно-кредитная политика. Кредит: сущность, функции и виды
- 7.9. Банки и их функции. Банковская система
- Тема №8. Доходы населения и социальная политика
- 8.1. Доходы населения: сущность, виды и принципы распределения
- 8.2. Дифференциация доходов: сущность и причины
- 8.3. Социальные трансферты. Социальная политика государства
- 8.4. Сущность мировой экономики. Международное разделение труда. Международные экономические отношения: сущность и формы
- 8.5. Мировая торговля. Внешнеторговая политика
- 8.6. Валюта: сущность и виды.
- Тема 9. Особенности переходной экономики России
- 9.1.Переходная экономика : сущность, закономерности, этапы
- 9.2. Экономическая политика государства в переходный период в России
- 9.3. Перестройка отношений собственности в переходной экономике. Особенности российской приватизации
- 9.4. Содержание и признаки предпринимательства. Основные черты предпринимателя
- 9.5. Предпринимательская среда и функции предпринимательства
- 9.6. Организационно-правовые формы предпринимательства в России
- 9.7. Формирование конкурентной среды предпринимательства
- 9.8. Сущность и источники теневой экономики
- 9.9. Теневое предпринимательство в переходной экономике