3.2 Рекомендации по управлению пассивами банка с целью повышения ликвидности и платежеспособности

Рекомендацией по улучшению работы банка по управлению пассивами, является расширение линейки вкладов с различными условиями. Для привлечения средств и увеличения доли на рынке вкладных продуктов, ПАО «Банк УралСиб» можно рекомендовать:

1. Повышать информированность всех клиентов за счет консультирования работниками банка клиентов при совершении ими любых банковских операций:

• о новых вкладах банка;

• о преимуществах вкладов в ПАО «Банк УралСиб».

2. Проводить индивидуальную работу с клиентами по переоформлению части долгосрочных вкладов, перешедших в категорию «до востребования», на действующие вкладные продукты.

3. Проводить индивидуальную разъяснительную работы с вкладчиками, имеющими право на получение предварительной компенсации (компенсации) по вкладам, пособий и т.д., с популяризацией вкладов.

4. Повышать общий объем безналичных перечислений на счета по вкладам с длительным сроком хранения денежных доходов частных клиентов (пенсии и заработная плата), в том числе за счет:

• увеличения объема пенсий, зачисляемых на счета по вкладам;

• увеличения объемов перечисляемой заработной платы, в первую очередь за счет привлечения клиентов со средним и высоким уровнем дохода.

5. Привлекать физических лиц, действующих в качестве индивидуальных предпринимателей и клиентов категории VIP:

• за счет определения приоритетных клиентов для привлечения на обслуживание в Банк (руководителей предприятий, являющихся клиентами ПАО «Банк УралСиб», предпринимателей, людей интеллектуального труда);

• обеспечения уровня высокого стандарта обслуживания VIP-персон, обслуживания по принципу одного окна, с приглашением к клиенту необходимых специалистов Банка;

• обеспечения в отделениях и доп. офисах персонального обслуживания клиента, предъявившего VIP-карту;

• направления именных писем с предложением обслуживаться в Банке за подписью руководства отделения;

• вручения персонифицированной папки с рекламным материалом, с указанием контактного лица работника Банка и номера телефона;

• еженедельного планирование личных встреч с потенциальными клиентами для приглашения на обслуживание в Банк;

• организации поздравления клиентов с праздниками;

• организации пакетных продаж услуг и продуктов Банка VIP-персонам и членам их семей;

• проведения работы с VIP-персонами, имеющими крупные денежные суммы на счетах банковских карт, по размещению их на вклады на более выгодные условия, с оформлением длительного поручения о переводе на регулярной основе сумм с банковской карты на вклад.

6. Организовать работу по привлечению пенсионеров к открытию вкладов и текущих счетов в Банке.

7. Проводить рекламные акции по привлечению внимания населения к деятельности банка.

8. Проводить техническую учебу с операционно-кассовыми работниками и консультантами по индивидуальной работе с клиентами в части предложения новых вкладов.

В рамках совершенствования работы по вкладным операциям, ПАО «Банк УралСиб» должен пересмотреть свою целевую аудиторию по вкладам в сторону ее расширения. Так, многие банки все активнее работают с пенсионерами, предлагая им не только вклады, но и различные кредитные продукты. У банка пока нет вклада для пенсионеров. Кроме того, банк пока не рассматривает детскую и молодежную аудиторию как привлекательный сегмент клиентов, что лишает банк возможности формирования приверженности потенциальных клиентов на перспективу. Поэтому ПАО «Банк УралСиб» рекомендуются вклады:

1. «Детский».

2. «Пенсионный».

3. «Зарплатный».

4. «Молодожёны».

В России «детские» вклады - явление относительно новое. Детские вклады очень выгодны банку, так как средства будут храниться до тех пор, пока ребенок не достигнет 18 лет и не решит воспользоваться сбережениями.

И плюсом, и минусом является наличие ограничений на снятие. С одной стороны - это отсутствие соблазна у родителей «залезть» в детские деньги, с другой - в экстренных ситуациях не всегда легко получить доступ к средствам (например, Сбербанк требует для этого разрешение органов опеки). Банки, которые разрешают досрочное расторжение вкладов на детей, предлагают возврат средств под минимальный процент, рассчитанный по ставке «До востребования», а это всего от 0,005 до 0,1 %.

Как и обычный вклад, детский депозит может быть открыт как в рублях, так и в валюте. Но, учитывая резко нестабильный курс, Банку рекомендуется открыть пока только рублевый вклад.

Условия вклада «Детский»:

• открывается в пользу несовершеннолетнего ребенка;

• минимальный размер первоначального взноса 1 000 рублей РФ;

• ежемесячная капитализация процентов;

• пополнение вклада предусмотрено не позднее, чем за 30 календарных дней до окончания срока вклада;

• минимальный размер дополнительного взноса во вклад 1 000 рублей;

• при переходе суммы вклада в следующую суммовую категорию (в результате причисления процентов или пополнения), процентная ставка по вкладу растет;

• максимальная сумма вклада 5 000 000 рублей;

• расходные операции с сохранением процентной ставки не предусмотрены;

• при досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования»;

• автоматическая пролонгация не предусмотрена.

Вклад «Пенсионный» с минимальной суммой для размещения на счете в 5 000 рублей имеет целых пятнадцать периодов начисления процентов, разбитые на сто дней договора по депозиту. Весь срок размещения по вкладу составляет 1500 дней. В зависимости от срока и суммы размещения процентная ставка варьируется от 8,25 до 11 процентов годовых. Выплата процентов или их капитализация возможны через каждые сто дней хранения денежных средств на счете. Расходные операции условиями вклада не предусматриваются, а вот пополнение возможно без ограничения по сумме дополнительных взносов. В случае досрочного расторжения договора по вкладу проценты начисляются по итогам предыдущего периода.

Открыть вклад «Пенсионный плюс» могут клиенты банка в возрасте от 55 лет, при этом обязательным условием является отсутствие действующих вкладов по состоянию на 1 сентября текущего года.

Вклад «Зарплатный», как видно из его названия, предназначен для клиентов банка, получающих заработную плату на пластиковые карты банка. Минимальная сумма для размещения на счете 1 000 рублей, деньги привлекаются на срок до 400 дней под 9 процентов годовых. Капитализация процентов или их выплата возможна через каждые 50 дней. При необходимости вкладчик может снять часть денег со счета или же наоборот пополнить его. В случае досрочного расторжения начисление процентов осуществляется за полный период. Открыть вклад могут клиенты банка, которые по состоянию на 1 октября уже три месяца получают заработную плату на карту. При любых изменениях суммы вклада происходит изменение процентной ставки в соответствии с новым суммовым диапазоном.

«Молодожены» - пополняемый вклад с процентной ставкой - 11,0 % на 365 дней; 9,0 % годовых на 181 день. Минимальный взнос 1 000 рублей. При открытии вклада «Молодожены» оформляется карта MasterCard Standard. Для открытия вклада клиентам необходимо предоставить Свидетельство о заключении брака, либо квитанцию об оплате госпошлины за регистрацию брачного союза в органах ЗАГС. Срок с даты, указанной в Свидетельстве или квитанции, до даты внесения денег во вклад не должен превышать 6 месяцев.

Преимущества вклада «Молодожёны»:

• высокие проценты по вкладу;

• проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно, их можно получить или присоединить к сумме вклада;

• можно снимать часть денег с депозита, а на оставшуюся сумму получать проценты по ставке вклада;

• можно пополнять свой вклад в любое время без ограничений по срокам и суммам - на эти средства также будут начисляться проценты по первоначальной ставке;

• минимальная сумма, необходимая для открытия депозита, совсем невелика.

Дополнительные возможности:

• право на получение банковской карты MasterCard Standard с бесплатным годовым обслуживанием по тарифу «Стандарт»;

• право на скидку в размере 50 % от комиссии за открытие/ведение ссудного счета при оформлении в Банке кредита на покупку автомобиля;

• право на предоставление единоразовой скидки в размере 50 % от комиссии за открытие/ведение ссудного счета при оформлении в Банке ипотечного кредита.

Механизм получения ПАО «Банк УралСиб» доходов от привлеченных средств во вклады следующий: банк принимает вклады, выплачивая по ним проценты (в среднем по вкладам физических лиц 10,3 % годовых). Полученные денежные средства банк выдает в виде кредитов, устанавливая по ним более высокий процент (в среднем по банку 23 % годовых). Разница между процентными доходами и расходами и составляет доход (процентную маржу) банка.

Предположим, что расширение линейки вкладов на 4 новых продукта при эффективной рекламной поддержке привлечет еще 5 000 вкладчиков. При средней величине вклада 25 тыс. руб. сумма дополнительно привлеченных денежных средств составит 137 500 тыс. руб.

Расчет процентной маржи представлен в таблице 3.17.

Таблица 3.17 Расчет процентной маржи, тыс. рублей

Тогда денежный поток от операционной деятельности составит: 17 463 - 1 080 = 16 383 тыс. руб. в год.

Для определения чистого денежного потока рассчитаем разницу между денежными потоками от операционной и инвестиционной деятельности (таблица 3.18).

Таблица 3.18 Чистый денежный поток по проекту, (в тыс. руб.)

Чистый доход = -3805,8+ 16383 + 16383 + 16383 + 16383 + 16383 = 78 109,2 тыс. руб.

Произведем расчет чистой современной стоимости проекта путем суммирования дисконтированных значений потоков от операционной и инвестиционной деятельности по проекту (таблица 3.19).

Таблица 3.19 Расчет чистой текущей стоимости проекта, в тыс. руб.

Таким образом, расширение линейки вкладов принесет банку ПАО «Банк УралСиб» дополнительный доход в размере 35544,7 тыс. руб.