2.1. Краткая экономическая характеристика банка

Основная деятельность ПАО «Банк УралСиб» включает в себя привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, открытие и ведение счетов юридических и физических лиц, осуществление кассовых и расчетных операций, кредитование юридических и физических лиц, предоставление гарантий, осуществление операций с драгоценными металлами, с ценными бумагами (в т.ч. брокерскую, дилерскую и депозитарную деятельность), доверительное управление денежными средствами и иным имуществом физических и юридических лиц, а также куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Головная организация ПАО «Банк УралСиб» расположена в Москве. Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг Банка представлена в 7 федеральных округах и 46 регионах и по состоянию на 1 декабря 2017 года насчитывает:

• 6 филиалов

• 279 точек продаж

• 1490 банкоматов

• 523 платежных терминала

• 23246 POS-терминалов

Кроме собственной сети, Банк поддерживает работу объединенной банкоматной сети «ATLAS» – единое технологическое решение для банков-партнеров.

Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств:

• «В+» Fitch Ratings

• «B-» Standard&Poor’s

• «B3» Moody’s Investors Service

ПАО «Банк УралСиб» развивается как универсальный банк, акцентируясь на расчетно-кассовом обслуживании населения и организаций, ориентируясь на региональный розничный рынок банковских услуг и стремясь к взаимовыгодному сотрудничеству с хозяйствующими субъектами малого, а также среднего корпоративного бизнеса.

Стратегическим направлением развития ПАО «Банк УралСиб» является повышение качества предоставляемых услуг, диверсификация банковских продуктов для различных целевых групп клиентов.

В течение 2016-2017 гг. ПАО «Банк УралСиб» развивал следующие приоритетные направления деятельности:

• расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов и клиентов физических лиц, в том числе расчеты с использованием банковских карт, развитие сети и базы по приему платежей;

• кредитование корпоративных клиентов и клиентов физических лиц.

Высшим органом управления Банка является его Общее собрание акционеров. Порядок созыва и проведения Общего собрания акционеров Банка определяется Федеральным законом «Об акционерных обществах», иными правовыми актами Российской Федерации, Уставом банка.

Банк определил для себя следующую концепцию развития и организации системы внутреннего контроля:

• стандартизация операций банка в рамках определенных технологических процессов;

• разработка технологических карт с описанием контрольных процедур;

• переход от регламентации банковских процессов к регламентации банковских операций.

ПАО «Банк УралСиб» определена политика управления банковскими рисками, которая, наряду с другими внутренними документами, определяющими политику Банка на рынке банковских операций услуг (продуктов), является одним из главных инструментов реализации стратегии развития Банка. В процессе осуществления своей деятельности Банк подвергается воздействию следующих рисков (групп рисков):

• кредитный риск;

• риск ликвидности;

• рыночный риск;

• операционный риск и прочие нефинансовые риски.

В целях оперативного обслуживания клиентов действует система удаленного управления счетом «Банк-Клиент», 35% клиентов используют дистанционное управление счетом.

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц с 20.01.2005.

Оценка капитала осуществляется по результатам оценок показателей достаточности собственных средств (капитала), общей достаточности капитала и оценки качества капитала банка (табл. 2.1, приложение 8).

Таблица 2.1 Анализ капитала Банка за 2013-2017 гг., тыс. руб.

На рисунке 2.1 представим динамику показателей капитала банка за 5 лет.

Рис. 2.1. Динамика показателей капитала Банка

Исследование баланса структуры коммерческого банка следует начинать с анализа собственных средств и пассива, характеризующих источники средств, так как именно пассивные операции в значительной степени предопределяют условия формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. динамику активов и собственного капитала (табл. 2.2, рис. 2.2).

Таблица 2.2 Динамика роста собственных средств в 2013-2017 гг., тыс. руб.

На рисунке 2.2 представим динамику собственных средств банка за 5 лет.

Рис. 2.2. Динамика собственных средств Банка в 2013-2017 гг., тыс. руб.

Капитал Банка за три года увеличился с 405 400 тыс. руб. и составил 421 450 тыс. рублей. Существенными факторами увеличения собственных средств Банка стали: капитализация полученной прибыли и привлечение субординированного депозита сроком на 10 лет.

Далее рассмотрим динамику роста активов Банка (табл. 2.3, рис. 2.3).

Таблица 2.3 Динамика роста активов Банка в 2013-2017 гг., тыс. руб.

На рисунке 2.3 представим динамику активов банка за 5 лет.

Рис. 2.3. Динамика активов Банка в 2013-2017 гг., тыс. руб.

За период с 2013 г. по 2017 г. Банк увеличил активы с 2 324 242 тыс. руб. до 2 946 455 тыс. руб. Основное влияние на рост активов оказал приток средств негосударственных коммерческих организаций, увеличение депозитов юридических лиц, а так же прирост средств населения.

Далее рассмотрим структуру пассивов Банка. За пять лет Банк динамично наращивал ресурсную базу. Работа по совершенствованию ресурсной базы, продуманная процентная политика, повышение качества обслуживания позволили увеличить объем ресурсов более чем на 40 % и довести его до 2 973 млн. рублей (табл. 2.4, рис. 2.4, 2.5).

Таблица 2.4 Состав и динамика пассивов 2013-2017 гг., тыс. руб.

На рисунке 2.4 представим структуру пассивов банка на 2017 г.

Рис. 2.4. Структура пассивов на 2017 г., %

На рисунке 2.5 представим динамику пассивов за 5 лет.

Рис. 2.5. Динамика пассивов в 2013-2017 гг., тыс. руб.

На 2017 г. большую часть пассивов банка, как и в предыдущем году составляли средства на счетах клиентов - юридических и физических и лиц (2 382 777 тыс. руб. или 95% на 2017 г.). Привлеченные средства были размещены как в высоколиквидные активы – межбанковские кредиты и депозиты, ликвидные ценные бумаги, так и в кредиты корпоративным клиентам и физическим лицам.

С 2013 г. по 2017 г. увеличились объемы почти по всем статьям привлеченных ресурсов, ключевой составляющей ресурсной базы Банка являлись остатки на счетах клиентов. Совокупная сумма обязательств по остаткам на расчетных и текущих счетах увеличилась с 312 + 2 145 201 = 2 145 513 тыс. рублей до 300 + 2 382 477 = 2 382 777тыс. рублей.

В оценке кредитоспособности заемщиков Банк придерживается консервативного подхода. Существующие в Банке процедуры анализа кредитоспособности заемщиков позволяют выявить и исключить участие в высоко рисковых проектах на начальных этапах принятия решения. Кроме того, в Банке действует система лимитов, установленных как на группы заемщиков, так и на виды кредитных продуктов. Эти мероприятия позволили сохранить высокое качество кредитного портфеля (табл. 2.5, рис. 2.6, 2.7).

Таблица 2.5 Динамика и состав кредитов 2013-2017 гг., тыс. руб.

Значительная часть размещенных ресурсов по-прежнему приходилась на кредиты корпоративным клиентам и клиентам физическим лицам. На 2017 г. кредитный портфель банка увеличился и составил 1 184 777 тыс. руб.

Рис. 2.6. Динамика объемов кредитов, тыс. руб.

В целях создания и развития рынка жилищного ипотечного кредитования граждан в 2016-2017 гг. принял участие в реализации программ ипотечного кредитования. В рамках реализации данных проектов, Банком предоставлено 182 долгосрочных ипотечных кредита на сумму более 300 млн. руб.

Рис. 27. Структура кредитного портфеля на 2017 г., %

В структуре вкладов 70% занимают «дорогие» срочные вклады (вклады, на определенный срок, оформленные под высокий процент), (рис. 2.8).

Рис. 2.8. Структура вкладов населения на счетах на 2017 г., %

Рост доли вкладов, действующих в режиме до востребования, на 5% обеспечен проведенной в течение года работой по заключению договоров на перечисление доходов населения во вклады, это обусловлено тем, что были заключены договоры с рядом предприятий с общим фондом заработной платы 12 млн. рублей в год. Часть предприятий перечисляют заработную плату во вклады без заключения договора. Увеличение объемов безналичных перечислений привело к снижению стоимости рублевых ресурсов физических лиц на 7 процентных пункта до 9,96% годовых.

В целях формирования стабильной ресурсной базы для долгосрочных инвестиционных вложений и обеспечения сбалансированности активов и пассивов проводится работа по привлечению средств населения во вклады с длительными сроками хранения. По состоянию на 2017 г. доля «новых» видов вкладов составила 8 млн. рублей или 7% в общей сумме привлеченных рублевых средств физических лиц.

Количество эмитированных микропроцессорных карт выросло с 2,4 тыс. шт. до 3,6 тыс. шт. Сумма остатков средств на счетах МПК выросла с 2,7 до 5,2 млн. рублей, или на 193%. Показатель эмиссии пластиковых карт по региону в расчете на 1000 населения составил 47 штук (на начало 2016 г. – 35 штук).