13.4. Современная банковская система России

В плановой экономике СССР и других социалистических стран существовала одноуровневая банковская система. В СССР было три банка: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк. Вся банковская деятельность фактически было монополизирована Государственным банком СССР, который являлся единым эмиссионным, кассовым и расчетным центром страны, он же осуществлял краткосрочное кредитование народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства. Деятельность банка направлялась непосредственно правительством, экономическое поведение населения и предприятий не оказывало практически никакого воздействия на денежное обращение страны.

Стройбанк предоставлял долгосрочные кредиты и финансировал капитальные вложения в различных отраслях народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Банк для внешней торговли (Внешторгбанк) занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Длительное функционирование одноуровневой банковской системы показало ее низкую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в 80-х годах. Следствием существования одноярусной банковской системы стали:

• отрыв кредитного оборота от движения материально-вещественных ценностей. За 1965–1987 гг. кредитные вложения банков в хозяйство возросли в 7 раз, за это же время валовой общественный продукт увеличился в 3,4 раза;

• утрата кредитом своих функций. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на экономику. Большая часть кредита выполняла роль бюджетного финансирования, так как кредиты зачастую не возвращались и просто списывались (особенно это относилось к планово-убыточным и сельскохозяйственным предприятиям);

• неэффективность использования и распределения кредитных ресурсов как следствие низкой процентной ставки;

• ухудшение денежного обращения страны, что наряду с другими причинами вело к скрытой инфляции.

Курс на переход России к рынку потребовал принципиальных, качественных изменений в банковско-кредитной системе России. Такие изменения и произошли в ходе банковской реформы 1987– 1991 гг. Был ликвидирован монополизм Государственного банка СССР и разрешено создание частных, коммерческих банков; за Центральным банком были закреплены лишь функции, связанные с регулированием денежно-кредитного обращения в стране; возник и стал развиваться небанковский сектор.

Основы современной банковской системы в России заложены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (Приложение 13.1).

Современная кредитная система Российской Федерации включает в себя Центральный банк (Банк России) множество банков (коммерческие, сберегательные, ипотечные и др.) и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, инвестиционные, пенсионные фонды, финансово-строительные компании).

Центральное звено, «костяк» всей кредитной системы составляют коммерческие банки. На 1 января 1999г. в России было зарегистрировано 1476 банков, имевших право на осуществление банковских операций, и 4453 их филиала. Коммерческие банки внесли огромный вклад в реформирование российской экономики. Они первыми помогали в реформировании торговли, создании товарных, товарно-сырьевых бирж, они выступили пионерами в эмиссии корпоративных ценных бумаг, дали толчок фондовому рынку, появлению брокерских фирм, расчетно-клиринговых центров и т.п. За прошедшие годы возросло значение банков в движении валового национального продукта, в горизонтальном перемещении ресурсов – в отрасли и регионы, которые испытывали острую потребность в финансовых средствах. Деятельность коммерческих банков способствует исправлению структурных перекосов и деформаций российской экономики. Банки России стали играть большую роль в финансировании бюджетного дефицита.

Статус, функции, операции, выполняемые Центральным банком РФ – Банком России определены Федеральным законом «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (Приложение 13.2).

Банк России находиться в собственности РФ, т.е. является государственным, он подчиняется высшему законодательному органу России и независим от правительства. Правительство РФ не отвечает по обязательствам Банка России, так же как и Банк России не несет ответственности по обязательствам правительства.

Закон определяет основные цели деятельности Банка России: защита и обеспечение устойчивости рубля, его покупательной способности; укрепление и развитие банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Важнейшие функции Банка России:

• проведение единой государственной денежно-кредитной политики в целях обеспечения устойчивости рубля. Основными инструментами и методами проведения денежно-кредитной политики являются: установление процентных ставок по операциям центробанка, воздействующих на рыночный процент; операции на открытом рынке; рефинансирование и кредитование банков, в том числе учет и переучет векселей (на срок не более одного года), определение нормы обязательных резервов;

• валютное регулирование (интервенции на валютном рынке в целях поддержания курса рубля);

• установление ориентиров роста денежной массы;

• монопольный выпуск в обращение и изъятие из обращения наличных денег, при этом «использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита государственного бюджета запрещается»;

• организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков. Банк России ведет счета банков-корреспондентов и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание банков с взиманием комиссионного сбора;

• покупка, продажа, хранение иностранной валюты, государственных ценных бумаг, а также векселей, драгоценных металлов и камней; управление золотовалютными резервами РФ;

• кассовое исполнение бюджета, организация финансирования и долгосрочного кредитования государственных централизованных вложений;

• обслуживание государственного долга, т.е. размещение государственных займов, их погашение и выплата процентов по ним.

Особая функция Банка России – надзор и регулирование деятельности коммерческих банков. В целях обеспечения устойчивости банковской системы Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций (выдает и отзывает лицензии); устанавливает экономические нормативы, осуществляет контроль за соблюдением банковского законодательства.

Сегодняшняя банковская система России, являясь мощным локомотивом рыночных преобразований в стране, сама нуждается в коренном реформировании. Разразившийся осенью 1998 г. финансово-бюджетный и валютный кризис, принудительная реструктуризация ГКО негативно отразились на всей банковской системе России, породили кризис платежеспособности большинства банков, привели к краху ряда крупнейших банков страны.

Основной причиной банковского кризиса стала ориентация коммерческих банков не на инвестиции в реальный сектор экономики, а на операции с ГЦБ. Доля кредитов коммерческих банков всему хозяйству в течение 1998 г. была на уровне 32– 33% банковских активов, большая же часть активов направлялась в сферу финансовых спекуляций.

Отсюда: для дальнейшего развития банковской системы России необходимо прежде всего усиление их инвестиционной функции, восстановление доверия к банкам и привлечение на этой основе сбережений населения с последующей их трансформацией в инвестиции в реальный сектор экономики. Кроме того, совершенствование банковской системы России должно идти по пути концентрации банковского дела, усиления специализации банков, их более равномерного размещения по территории страны, увеличения долгосрочного кредитования хозяйства (сегодня долгосрочные кредиты составляют менее 5% всех кредитов, предоставленных экономике), расширения набора оказываемых банком услуг и др.

Выводы

1. Развитие экономики было бы невозможно без существования кредита – механизма, посредством которого временно свободные денежные средства перемещаются к хозяйственным субъектам, испытывающим потребность в дополнительных денежных ресурсах. Кредит обеспечивает непрерывность процесса воспроизводства, стимулирует повышение эффективности производства, порождает кредитные деньги, превращает сбережения в капитал и т.д. Основные виды кредита: коммерческий и банковский. Коммерческий кредит – это кредит в товарной форме, т.е. поставка продукции с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит порождает вексель и вексельное обращение. Банковский кредит предполагает предоставление банком денежных ссуд хозяйствующим субъектам на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности.

2. Банки выполняют роль финансовых посредников, основная функция которых состоит в аккумуляции временно свободных денежных средств и предоставлении их в кредит. Выдавая ссуды, банки открывают текущие счета, т.е. создают безналичные деньги. Деньги уничтожаются, когда ссуды возвращаются. Всякий банк можно охарактеризовать по форме собственности, сфере деятельности, размерам, видам выполняемых операций. Банки функционируют на основе собственного и привлеченного капитала. Все операции банков по привлечению денежных средств называются пассивными, а операции по размещению денежных средств – активными. Результаты деятельности банков, соотношение между имеющимися ресурсами банка и долгами банку находят свое отражение в его балансе.

3. Банки не имеют права все привлеченные средства выдавать в виде кредитов. Безусловное требование – резервирование части пассивов на счетах центрального банка. Устанавливаемый центральным банком норматив обязательных резервов служит инструментом регулирования массы денег в обращении. Банки выдают ссуды в пределах избыточных резервов, представляющих собой разность между имеющимися депозитами и обязательными резервами. Хотя величина ссуд, которую может выдать отдельный банк ограничена его избыточными резервами, вся банковская система может выдавать ссуды, размер которых в несколько раз превышает ее избыточные резервы. Общий объем ссуд, который может выдать банковская система (количество вновь созданных денег), равен первоначальному избыточному резерву, умноженному на денежный мультипликатор, равный величине, обратной нормативу обязательных резервных требований.

4. Центральный государственный банк независим от правительства и подчинен высшему законодательному органу страны. Его клиенты – это коммерческие банки и правительство. центробанк – некоммерческая организация (получение прибыли не является целью его деятельности), основное назначение которой обеспечение устойчивости денежного обращения страны. Основные функции центрального банка: налично-денежная эмиссия, регулирование безналичной (депозитно-кредитной) эмиссии, контроль за деятельностью коммерческих банков и регулирование курса национальной валюты. Состояние дел центробанка находит свое отражение в его балансе.

5. В период планового ведения хозяйства в России существовала монобанковская, одноуровневая система. Практически все банковские функции были монополизированы Госбанком СССР. Двухуровневая банковская система была сформирована в России в ходе реформ 90-х годов. Банковская система внесла большой вклад в реформирование российской экономики. Сегодня основной задачей развития банковской системы являются переориентация коммерческих банков с операций с финансовыми инструментами на инвестиции в реальный сектор, расширение долгосрочного кредитования экономики.