3.4. Банковская система страны. Денежно-кредитная политика государства

Банки являются посредниками между вкладчиками и заемщиками, обеспечивая функционирование и устойчивость платежной системы, а также оказывая существенное воздействие на спрос и предложение денежного капитала.

Банк - финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы.

Выделяют три основных звена: Центральный банк (ЦБ), коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты. Главенствующее положение занимает ЦБ, который называют «банком банков». ЦБ выполняет ряд функций:

• эмиссию банкнот,

• хранение государственных золотовалютных резервов,

• хранение резервного фонда других кредитных учреждений,

• денежно-кредитное регулирование экономики,

• поддержание обменного курса национальной валюты,

• кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений,

• проведение расчетов и переводных операций,

• контроль над деятельностью кредитных учреждений.

Децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США. Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков – членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США.

Централизованная банковская система. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран.

Ссудные (кредитные) операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления.

Методы, используемые в денежно-кредитной политике, можно условно разделить на две группы: общие методы (влияют на операции всех коммерческих банков, на рынок ссудных капиталов в целом) и выборочные методы (регулирование отдельных форм кредита)

Общие методы:

1. Изменение ставки учетного процента.

2. Изменение норм обязательных резервов банков.

На изменение предложения денег, при изменении нормы резервов, огромное влияние оказывает денежный мультипликатор.

Денежный мультипликатор показывает, какую часть избыточного резерва система коммерческих банков может использовать для увеличения массы денег в обращении и суммы бессрочных вкладов путем предоставления новых займов.

где N – норма резервирования.

3. Операции на открытом рынке.

4. Регламентация экономических нормативов для банков.

Выборочные методы:

1. Прямое ограничение размеров банковских кредитов

2. Регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов.

«Как банки создают деньги». Рассмотрим на условном примере (рисунок 3.8).

На рисунке 3.8 показано, что в результате кредитной эмиссии денежная масса в стране возрастает, норма резерва составляет (к примеру) 20%. В итоге, после прохождения 3 банков денежная масса возросла с 1 млн. р. исходного депозита до 2,952 млн.р. (1,0+0,8+0,64+0,512). Кроме того 360 тыс.рублей находятся в ЦБ страны в качестве резервов.