43. Национальная банковская система, ее роль в рыночной экономике. Функции банков. Банковские деньги.
Основная функция банков - сосредоточивать у себя денежные средства и предоставлять их в ссуду.
Исторически первоначальным делом банков является посредничество в платежах. Они хранят у себя денежные средства предпринимателей, по поручению которых ведут их расчеты с поставщиками и покупателями, вносят платежи в государственную казну, ведут кассовое обслуживание фирм (выдают им наличные деньги для заработной платы и на другие цели).
Банки выпускают кредитные средства обращения - знаки стоимости, которые выполняют роль денег в товарообороте и платежах (наличные деньги, банкноты).
Банки выполняют свои функции в двух взаимосвязанных видах операций: пассивных- операциях по образованию банковских ресурсов и активных - операциям по их размещению и использованию
Денежные средства банков складываются из собственных капиталов (они образуют, как правило, незначительную часть всех средств: в США, например, 8%) и депозитов - вкладов клиентов. Депозиты делятся на срочные (вложения на заранее установленный срок и не подлежащие изъятию до его наступления) и до востребования (вклады на текущие счета, которые банк обязан выдать по первому требованию вкладчика).
В активные операции входят разнообразные ссуды: вексельные, фондовые, подтоварные, бланковые. Наиболее распространенным является учет векселей. Банк покупает вексель у предпринимателя, если тот стремится превратить его в деньги еще до наступления срока платежа. Из обозначенной на векселе суммы удерживается учетный процент - плата за предоставление денежной суммы. При наступлении срока платежа по векселю банк предъявляет его к оплате тому, кто выдал долговое обязательство. Величина учетной ставки может сильно изменяться. Так, самая высокая учетная ставка английского банка с 15 ноября 1979г. по 3 июля 1980г. составила 17%. Самая низкая была на уровне 2% с 26 октября 1939г. по 7 ноября 1951 г.
Банки ведут фондовые операции - дают ссуды под залог ценных бумаг- акций, облигаций, закладных и т.п., а также покупают такие бумаги. Подтоварные ссуды предоставляются под залог продукции, находящейся на складах, в пути, в торговом обороте. Если ссуды не погашаются в срок, то заложенные ценные бумаги и товарно-материальные ценности переходят в собственность банков. Наиболее крупным предпринимателям, платежеспособность которых не вызывает сомнений, предоставляется бланковый кредит: ссуду выдают без всякого обеспечения.
Главную роль в банковской системе играют центральные банки. Центральный банк страны наделен государством исключительным правом эмиссии (выпуска) банкнот (банковских билетов) - денежных знаков, основных видов бумажных денег. Кроме того, этот банк обычно выполняет другие функции:
хранит государственные золотовалютные резервы, сохраняет резервные фонды (запасы) других кредитных учреждений; дает ссуды коммерческим банкам; обслуживает государственные учреждения;
проводит расчеты и переводные операции, контролирует деятельность кредитных учреждений; регулирует количество денег в национальной экономике.
Коммерческие банки дают ссуды производственным предприятиям главным образом за счет денежных средств, привлекаемых ими в виде вкладов, и ведут расчеты между предпринимателями. В современных условиях эти банки являются учреждениями универсального характера. Они осуществляют операции на рынке ценных бумаг, ведут денежные дела клиентов и занимаются валютными операциями.
Специализированные банки заняты преимущественно определенными видами финансово-кредитных операций. Например, инвестиционные банки осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование капитальных вложений. Ипотечные банки предоставляют ссуды под залог недвижимости (земельных участков, домов). Экспортно-импортные банки кредитуют внешнюю торговлю и ведут расчеты с иностранными контрагентами. В кредитную систему страны входят сберегательные кассы, сосредоточивающие временно свободные денежные средства населения, а также кредитные кооперативы, куда объединяются в основном мелкие товаропроизводители, берущие ссуды на началах взаимопомощи.
Функции центрального банка Для центрального банка страны характерен ряд основных функций.
Эмиссионная функция — старейшая и одна из наиболее важных функций центрального банка. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств. Так, в России наличные деньги составляют 35—42% совокупной денежной массы.
Функция аккумуляции и хранения кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк, являющийся членом национальной кредитной системы, обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Изменение нормы резервов — один из основных методов денежно-кредитной политики, Кредитование коммерческих банков центральным банком характерно, прежде всего, для социалистической экономики с ее государственной монополией на кредитную деятельность, а также для экономики переходного периода с ее нехваткой средств у частных финансово-кредитных институтов. Менее характерно оно для развитой рыночной экономики, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.
Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов осуществляются следующим образом. В государственных бюджетах аккумулируется до половины и больше ВВП стран. Эти средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. Поэтому центральные банки ведут счета государственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулируют на этих счетах средства и проводят выплаты с них. Совокупность мероприятий денежной политики (она, прежде всего, регулирует изменение денежной массы) и кредитной политики (нацелена на регулирование объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей рынка ссудных капиталов) получила название денежно-кредитной политики.
Функции коммерческих банков — это, прежде всего, аккумулирование депозитов и ведение текущих счетов; оплата выписанных на эти банки чеков; предоставление кредитов предпринимателям. Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь они осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
Для страховых компаний характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные расходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.
Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, по структуре активов. Так, имеются фонды застрахованные управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и т.д.
В России наряду со страховыми компаниями вопросами пенсионного обеспечения занимаются также негосударственные пенсионные фонды (НПФ). По своей сути они являются сберегательными институтами. Однако в деятельности НПФ существует еще немало проблем и изъянов. В частности, некоторые НПФ основаны на пирамидальных схемах, что, несомненно, приведет их к банкротству и может дискредитировать в глазах населения идею негосударственного пенсионного обеспечения.
Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.
Кредитно-финансовые институтыподразделяются на: 1) центральные банки; 2) коммерческие банки; 3) специализированные кредитно-финансовые институты (кредитные организации).
Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах
Двухуровневая банковская системаосновывается навзаимоотношенияхмежду банкамив двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.По вертикали-отношения подчинениямежду Центральным банком как руководящим, управляющим и контролирующим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками, другими кредитными институтами;по горизонтали- отношения равноправного партнерствамежду различными низовыми звеньями.Необходимостьсозданиядвухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений:с одной стороны, они требуютсвободы предпринимательстваи распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня банковской системы - коммерческими банками и кредитными учреждениями; с другой стороны, этим отношениямнеобходимо регулирование:контроль и целенаправленное воздействие, что требует функционирования особого института в виде Центрального банка.
- 3. Предмет курса “Экономика”. Лауреаты Нобелевской премии по экономическим наукам.
- 4.Функции курса “Экономика” и значение его изучения. Сущность хозяйственной деятельности человека.
- 5. Методы экономических исследований. Значение метода экономического моделирования и функционального анализа в курсе “Экономика”.
- 3) Индукции и дедукции.
- 6. Возникновение, основные этапы и направления развития “Экономики” как науки.
- 40-70 Гг. XIX в. Два направления: марксизм и маржинализм (“предельный”)
- 7. Экономические потребности, экономические блага и экономические ресурсы общества, их структура и значение в общественном производстве.
- 8. Кругооборот благ и доходов как форма экономических связей между субъектами экономики.
- 9. Альтернативные издержки и производственные возможности экономических агентов микроэкономики. Модель производственных возможностей.
- 10. Экономический выбор, его проблемы и механизм осуществления в разных системах.
- 11. Экономические цели общества. Эффективность производства и её показатели.
- 12. Сущность экономической системы общества. Типы экономических систем, их сравнительный анализ.
- 4) Западная теория – ограниченность ресурсов и товаров:
- 14. Рынок. Его сущность, характерные черты, типы рынков, современные особенности.
- 15. Функции рынка. Преимущества и недостатки рыночного механизма.
- 16. Сущность рыночного механизма и его элементы (конкуренция, конъюнктура, рыночная цена). Рыночное равновесие.
- 17. Многообразие рыночных структур. Сущность и значение конкуренции, ее виды и формы. Особенности российского монополизма и пути создания конкурентной основы.
- 18. Спрос. Закон и кривая спроса. Неценовые факторы влияющие на спрос. Построение модели индивидуального и совокупного спроса. Различные товары и характер спроса на них.
- 19. Предложение. Закон и кривая предложения. Краткосрочная и долгосрочная деятельность фирм. Неценовые факторы, определяющие предложение. Построение модели индивидуального и совокупного предложения.
- 20. Эластичность: виды, факторы, расчет показателей, практическое применение эластичности спроса и предложения.
- 2. Эластичность спроса по доходу.
- 3.Перекрестная эластичность.
- 21. Рыночное равновесие. Механизм его установления. Равновесная цена. Роль государства в регулировании рыночного ценообразования.
- 22. Необходимость регулирования рыночной экономики. Основные направления государственного регулирования экономики в современных рыночных системах.
- 24. Фирма, предприятия: признаки, функции, цели. Экономические и организационно-правовые формы предприятий в рыночной экономике.
- 25. Издержки предприятий: явные и вмененные, трансакционные, постоянные и переменные, средние и предельные, их графики. Издержки фирмы в краткосрочном и долгосрочном периодах.
- 26. Доход фирмы и его разновидности. Бухгалтерская и экономическая прибыль. Норма прибыли, рентабельность производства.
- 27. Условия совершенной конкуренции и экономическое поведение фирм при совершенной конкуренции. Роль совершенной конкуренции в экономике.
- 28. Условия возникновения и особенности чистой монополии. Формы монополий. Экономическое поведение фирм-монополистов.
- 29. Условия возникновения и особенности олигополистической конкуренции. Экономическое поведение фирм-олигополий.
- 30. Условия возникновения и особенности монополистической конкуренции. Экономическое поведение фирм при монополистической конкуренции.
- 31. Монопольная власть. Необходимость антимонопольного законодательства и основные направления его в разных странах. Потери общества от несовершенной конкуренции.
- 1991Г. В рф Закон “о конкуренции и ограничении монопольной деятельности на товарных рынках”.
- 32. Факторные доходы и их распределение по неоклассической теории.
- 33. Специфические особенности рынков факторов производства и формирование цен на экономические ресурсы.
- 34. Сущность капитала и его движение. Основной о оборотный капитал. Физический и моральный износ основного капитала. Амортизация.
- 35. Устройство и функционирование рынка капиталов. Фондовая биржа.
- 36. Предприятие и инвестирование. Формы и виды инвестирования фирмы. Источники инвестирования. Сущность дисконтирования.
- 37. Земля - специфический фактор производства. Различные школы о сущности и причинах земельной ренты (дифференциальной, абсолютной).
- 38. Рынок земли. Цена земли. Неоклассическая школа определения величины земельной ренты.
- 39. Сущность рынка труда и особенности его товара. Величина предложений и спроса на рынке труда, равновесная цена этого специфического товара. Функции рынка труда.
- 40. Рынок ценных бумаг. Виды ценных бумаг. Курс ценных бумаг. Биржевые индексы.
- 41. Государственный бюджет, его структура, источники. Дефицит, профицит бюджета. Государственный долг.
- 42. Налоги, их формы и виды, принципы налогообложения, функции налогов. Налоговая политика государства. Эффект Лаффера.
- 43. Национальная банковская система, ее роль в рыночной экономике. Функции банков. Банковские деньги.
- 44. Кредит, его формы, функции, принципы кредитования и роль в рыночной экономике. Направления изменений денежно-кредитной политики в ходе реформирования экономики нашей страны.
- 45. Суть денежно-кредитной политики государств рыночной экономики. Политика “дорогих” и “дешевых” денег.
- 46. Происхождение денег и их сущность. Функции денег. Современные подходы к анализу денег.
- 47. Денежное обращение и иго типы. Законы денежного обращения.
- 48. Сущность инфляции, ее причины и социально-экономические последствия. Измерение инфляции. Антиинфляционная политика государства.
- 49. Рынок труда и занятость населения. Сущность безработицы, ее причины, уровень, последствия. Закон Оукена. Инфляция и безработица. Социально-экономические меры сокращения безработицы.
- 50. Доходы населения, их виды и источники в рыночной экономике. Уровень жизни, стоимость жизни. Прожиточный минимум. Доходы населения и развитие экономики.
- 52. Заработная плата – основная форма дохода населения. Ее сущность, формы и современные системы. Принципы формирования средней и минимальной заработной платы.
- 53. Макроэкономика – особый раздел экономической теории. Система национальных счетов – инструмент регулирования макроэкономических процессов. Принципы снс.
- 54. Основные макроэкономические показатели: Валовый внутренний продукт и Валовый национальный продукт; Чистый национальный продукт и Национальный доход. Их роль в национальной экономике.
- 56. Экономическое содержание собственности. Формы собственности. Осуществление приватизации в России в ходе постсоциалистической трансформации экономики.
- 57. Сущность экономического роста., условия и источники экономического роста. Типы экономического роста. Показатели определения экономического роста.