26 Кредит и кредитная система
Цель лекции: раскрыть сущность банков и кредита, выяснить структуру банковской и кредитной систем в процессе их исторического развития.
Кредитная система, наряду с финансовой, представляет своеобразную кровеносную систему народнохозяйственного организма. Благодаря эффективному выполнению банками своих функций осуществляется процесс расширенного воспроизводства, растет эффективность общественного производства, реализуется кредитно-денежная политика и т. д.
Сущность кредитной системы и ее структура. С точки зрения экономических связей и отношений кредитная система является совокупностью кредитных отношений, форм кредита и методов кредитования. Ее основные субъекты — специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые и инвестиционные компании, пенсионные и благотворительные фонды, сберегательные учреждения и др. При этом основой кредитной системы служат банки, главный из которых — Центральный банк. Цель кредитной системы — аккумуляция свободных денежных капиталов, части доходов различных слоев населения и предоставление их в кредит физическим и юридическим лицам (правительству, компаниям и т. д.), а также владение и управление фиктивным капиталом.
В этой связи следует различать депозитные и недепозитные финансовые учреждения. Первые аккумулируют ресурсы путем приема денежных средств в форме открытия депозитных счетов; последние с целью привлечения сбережений продают страховые полисы, принимают пенсионные взносы, занимаются продажей ценных бумаг и др. Это — компании, которые страхуют жизнь и имущество, частные пенсионные фонды, пенсионные фонды штатов и местных органов власти, финансовые, инвестиционные компании, взаимные фонды денежного рынка.
Страховые компании с целью привлечения финансовых средств продают страховые полисы, а потом вкладывают их в ценные бумаги компаний и государства, предоставляют этим субъектам кредиты. Пенсионные фонды аккумулируют средства в основном из взносов работников в фонды социального страхования. Среди них различают фонды, неинвестирующие свои средства в ценные бумаги и инвестирующие, и кроме традиционных источников выплаты пенсий получающие еще часть средств на эти цели из инвестиций в ценные бумаги. Существуют также фонды, управляемые страховыми компаниями, предприятиями, или по их доверенности — банками. Инвестиционные компании привлекают средства путем выпуска акций, их продажи мелким акционерам и покупки ценных бумаг промышленных компаний различных отраслей промышленности.
Закономерностями развития кредитной системы в современных условиях являются усиление роли небанковских финансово-кредитных институтов, их сращивание с промышленными, торговыми, транспортными компаниями, процесс транснационализации их деятельности, усиление конкурентной борьбы между ее основными субъектами и др.
Эти закономерности определяются спецификой исторического развития отдельных стран, особенностями антитрестовского законодательства и др.
Основные формы кредита. Кредит — это форма движения заемного капитала, выражающая отношения между кредиторами и заемщиками и обеспечивающая превращение денежного капитала в кредитный. Последний вследствие этого выступает денежным капиталом, предоставляемым его собственниками в кредит на условиях срочности, возвратности и платности.
Сущность кредита более полно выражается в таких функциях, как аккумуляция временно свободного денежного капитала, распределение, ускорение процесса концентрации и централизации производства и капитала; регулирование экономики; содействие экономии издержек обращения; разрешение отдельных противоречий процесса общественного производства, благодаря чему расширяются границы общественного производства, движения экономической системы. В то же время в условиях нарушения объективных экономических законов кредит приводит к углублению и обострению противоречий общественного производства.
Различают такие основные формы современного кредита, как коммерческий, банковский, потребительский, государственный, ипотечный, международный.
Коммерческий кредит выделяется одними предприятиями (фирмами, компаниями) другим в форме продажи товара с отсрочкой платежа и оформляется векселем. Данный кредит предоставляется с целью ускорения реализации товаров. Цена последних возрастает на сумму процента. Банковский кредит предоставляется кредитными учреждениями различным хозяйствующим субъектам в форме денежных займов. Различают следующие основные виды банковского кредита: по назначению, наличию и характеру обеспечения, срокам, методам погашения и характеру их происхождения.
В зависимости от сроков погашения, банковские кредиты делятся на кратко-, средне- и долгосрочные. К краткосрочным относятся кредиты, предоставляемые на год и меньше, среднесрочным — от 1 до 7-8 лет, долгосрочным — на более продолжительный период.
Банковский кредит можно условно разделить на внутренний и международный, центрального и коммерческих банков, производственный и потребительский, на текущие и капитальные расходы, обеспеченный и необеспеченный, застрахованный и незастрахованный, поддерживаемый, невосстанавливаемый, открытый и т. д.
Потребительский кредит предоставляется банками, специализированными кредитными институтами и торговыми компаниями частным лицам для приобретения товаров длительного пользования, выступает в форме коммерческого и банковского кредитов и предоставляется на срок до 3 лет. Цена за пользование потребительским кредитом достигает 30 %, вследствие чего население расходует на оплату этого кредита до 20 % своих доходов.
Ипотечный кредит предоставляется банками и специализированными финансово-кредитными институтами в форме долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Используется, как правило, для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, а также для строительства жилья и покупки земли, что содействует концентрации собственности в этой сфере.
- Экономика Учебное пособие
- Содержание
- 1 Предмет и метод экономики
- Контрольные вопросы:
- 2 Механизм современной экономики
- Контрольные вопросы:
- 3 Место и роль человека в экономике
- Контрольные вопросы:
- Контрольные вопросы:
- Контрольные вопросы:
- 6 Рыночное равновесие. Становление равновесия. Паутинообразная модель
- Контрольные вопросы:
- 7 Количественная теория полезности. Общая и предельная полезность
- Контрольные вопросы:
- 8 Ординалистская теория полезности. Аксиомы полезности
- Контрольные вопросы:
- 9 Кривые безразличия. Бюджетная линия. Равновесие потребителя
- Контрольные вопросы:
- 10 Производственная функция
- Контрольные вопросы:
- 11 Издержки производства
- Контрольные вопросы:
- 12 Эффект масштаба
- Контрольные вопросы:
- 13 Рынок совершенной конкуренции
- Контрольные вопросы:
- 14 Монополистическая конкуренция
- Контрольные вопросы:
- 15 Олигополия
- Контрольные вопросы:
- 16 Монополия
- Контрольные вопросы:
- 17 Рынок труда
- Контрольные вопросы:
- 18 Рынок капитала
- Контрольные вопросы:
- 19 Рынок земли
- Контрольные вопросы:
- 20 Несовершенства рынка
- Контрольные вопросы:
- 21 Сущность макроэкономики
- Контрольные вопросы:
- 22 Совокупный спрос
- Контрольные вопросы:
- 23 Совокупное предложение
- Контрольные вопросы:
- 24 Доход, потребление, сбережение, инвестиции
- Контрольные вопросы:
- 25 Природа и функции денег. Равновесие на денежном рынке
- Контрольные вопросы:
- 26 Кредит и кредитная система
- Контрольные вопросы:
- 27 Налоги и налоговая система
- Контрольные вопросы:
- 28 Государственный бюджет. Бюджетная система государства
- Контрольные вопросы:
- 29 Рынок ценных бумаг
- Контрольные вопросы:
- 30 Инфляция. Сущность, виды
- Контрольные вопросы:
- 31 Инфляция и безработица. Антиинфляционная политика
- Контрольные вопросы:
- 32 Социальная политика государства
- Контрольные вопросы:
- 33 Экономический рост. Сущность и факторы
- Контрольные вопросы:
- 34 Понятие и сущность мирового хозяйства
- Контрольные вопросы:
- 35 Торговый и платежный баланс государства
- Контрольные вопросы:
- 36 Валютная система. Валютный курс. Конвертируемость валют
- Контрольные вопросы:
- 37 Теневая экономика в современной России
- Контрольные вопросы:
- 38 Формирование открытой экономики в Российской Федерации
- Контрольные вопросы: