2. Двухуровневая банковская система: Центральный и коммерческие банки.
Банки – это экономические институты, которые обслуживают систему
кредитных отношений.
Считается, что первые банки возникли на основе меняльного дела - обмена денег
различных городов и стран. Это подтверждают этимологические корни слова
“банк”, его происхождение от итальянского “banco” (стол, на котором
средневековые итальянские менялы раскладывали свои монеты).
Действовавшая у нас до 1986 года банковская система коротко могла быть
охарактеризована как одноуровневая. Банковское дело было монополизировано
Государственным Банком СССР, наряду с которым существовала сеть
специализированных банков: Сбербанк, Промстройбанк и др. Последние были, по
существу, филиалами Госбанка.
Активное использование кредитных отношений в рыночном хозяйстве требует
развития обширной банковской сети. Для стран с развитой рыночной экономикой
характерно построение банковского сектора как двухуровневого.
Двухуровневая банковская система основывается на взаимоотношениях
между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По
вертикали - отношения подчинения между Центральным банком как
руководящим, управляющим и контролирующим центром и низовыми звеньями -
коммерческими и специализированными банками, другими кредитными институтами;
по горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными
низовыми звеньями.
Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена
противоречивым характером рыночных отношений: с одной стороны, они требуют
свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами,
и это обеспечивается элементами нижнего уровня банковской системы -
коммерческими банками и кредитными учреждениями; с другой стороны, этим
отношениям необходимо регулирование: контроль и целенаправленное
воздействие, что требует функционирования особого института в виде Центрального
банка.
В 90-х годах в России была создана двухуровневая банковская система, в
основном определены и разграничены функции Центрального банка и коммерческих
банков.
Рисунок 64. Двухуровневая банковская система Российской Федерации.
Основными функциями Центрального банка являются:
· денежная эмиссия. (От латинского «emissio”- выпуск).
Центральный банк пользуется монопольным правом выпуска национальных денежных
знаков в обращение. Центральный банк осуществляет эмиссию в соответствии с
потребностями хозяйственного оборота;
· функция банка правительства. Центральный банк обязан
поддерживать государственные экономические программы, обслуживать бюджетные
расчеты, способствовать управлению государственным долгом, проведению
денежно-кредитной политики;
· функция банка банков. Центральный банк является кредитором
последней инстанции, он предоставляет национальным кредитным институтам
возможность рефинансирования на определенных условиях при временном дефиците у
них кредитных ресурсов. Центральный банк является расчетным центром;
· роль органа надзора за коммерческими банками и финансовыми рынками.
Низовое звено банковской системы состоит из сети коммерческих банков,
непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентов
на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются универсальные
коммерческие банки. Важнейшими их функциями традиционно являются:
· аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
· осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве;
· кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц;
· учет векселей и операций с ними;
· хранение финансовых и материальных ценностей;
· доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции); и др.
Операции по аккумулированию временно свободных денег называются пассивными
, а рамещение средств, коммерчески выгодное их вложение относят к активным
операциям. По обоим типам операций в качестве оплаты выступает процент. Процент
по активным операциям как правило превышает размер процента по пассивным
операциям, разность между этими процентами (маржа) и составляет основу
доходов банков.
Наряду с универсальными коммерческими банками в систему коммерческих банков
могут входить и специализированные банки, которые ориентированы на
предоставление, в основном, одного-двух видов услуг для большинства своих
клиентов.
Например, инвестиционные и инновационные банки специализируются на
аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе, посредством
выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Они выступают
в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг.
Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких
вкладов на определенный срок.
Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по
привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого
имущества.
Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих
местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель
создания коммунальных (муниципальных) банков - содействие развитию и
кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и
участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства,
общественные организации, страховые общества и банки, то есть организации,
которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и
чей бизнес в существенной степени зависит от этого.
Несмотря на различия в названиях, современные коммерческие банки в России
слабо специализированы и, в основном, занимаются сходными проблемами и
операциями: аккумулируют временно свободные денежные средства и предоставляют
кредиты, используют также и другие каналы коммерчески выгодного вложения
аккумулированных средств, например, осуществляют операции на рынке ценных
бумаг.
На 1 октября 1999 года в Российской Федерации было зарегистрировано 2408
банков, из них с участием иностранного капитала – 139. На территории страны
действовало 3914 филиалов банков, в том числе: Сбербанка России – 1698.
На 1 августа 1999 года общий объем кредитов , выданных хозяйству, банкам,
населению в рублях и иностранной валюте (на тот же период) – 180,3 млрд.
рублей .
Вклады населения составили (на тот же период) всего – 160,7 млрд. рублей, из
них в Сбербанк – 138,7млрд. рублей (86,3 %).
Низовой уровень двухуровневой банковской системы, наряду с банками, входят и
специализированные кредитно-финансовые институты, которые осуществляют более
узкий круг финансовых операций. К специализированным кредитно-финансовым
учреждениям можно отнести ломбарды, кредитные товарищества и общества.
Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под
залог движимого имущества. Специализация ломбардов - потребительский кредит под
обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоценные металлы и
камни (как правило, за исключением ценных бумаг). Ссуды выдаются в основном
краткосрочные (до 3 мес.) в размере от 50 до 80 процентов стоимости
закладываемого имущества.
Общества взаимного кредита (ОВК) - вид кредитных учреждений, близких по
характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний
бизнес. Наибольшее распространение имели в дореволюционной России, предоставляя
различные виды кредитно-расчетного обслуживания частным промышленникам и
торговцам. При вступлении каждый из членов ОВК вносит определенный процент
(например, 10 - 30 %) открытого ему кредита в качестве оплаты своего паевого
взноса. При выбытии из ОВК его участник погашает, во-первых, сумму основного
долга (с уплатой причитающихся обществу процентов); во-вторых, приходящуюся на
него часть убытков общества, если таковые имеются. После этого выбывающему
возвращаются его вступительный взнос и заложенное имущество.
Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания
своих членов, кооперативов, предприятий малого и среднего бизнеса, физических
лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты
обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается.
Необходимость активизации малого предпринимательства в Российской Федерации
обусловливает потребность в развитии кредитных товариществ и обществ
взаимного кредита.
Роль банковских систем в экономике развитых стран возрастает. Характерны
следующие современные тенденции в развитии банковского сектора экономики:
1. Углубляется процесс централизации и концентрации
банковского капитала. Например, в США уже к концу 80-х годов 4о от общего числа
коммерческих банков имели активы более 500 млн. долл. и владели 74% всех
банковских активов. В Российской Федерации на 1 декабря 1997 года большинство
коммерческих банков (86%) имело уставный капитал менее 30 млрд. руб.
(неденоминированных, то есть менее 5 млн. долл.). Средний размер активов
составлял 36 млн. долл. - на порядок меньше, чем в развитых странах. Перед
российской банковской системой стоит задача укрупнения банков, так как мелкие
банки неустойчивы, низкодоходны и неспособны осуществлять
инвестиции.
2. Крупнейшие современные банки представляют
клиентам обширный спектр услуг - более 200 видов. Это - не только новые
депозитно-ссудные операции, но и факторинг, начисление и удержание налогов,
амортизационных отчислений, оказание информационных, аудиторских и
консалтинговых услуг, выдача гарантий и поручительств, лизинговые операции,
работа с кредитными карточками и т.д.
3. Развивается электронизация банковских услуг.
Создаются мощные компьютерные сети, позволяющие осуществлять расчеты и
платежи в режиме реального времени.
- Раздел I. Введение в общую экономическую теорию
- Глава 1.
- 1. Основные этапы становления и развития экономической теории
- 2. Главные направления современной экономической мысли
- 3. Краткая характеристика российской экономической мысли
- 4. Предмет и методология
- Глава 2. Экономические системы и экономические ресурсы.
- Глава 3. Собственность и модели организации экономической системы.
- 1. Собственность как экономическая категория и право собственности.
- 2. Формы собственности в современном хозяйстве.
- 3. Приватизация: сущность, цели, этапы, результаты и проблемы.
- Раздел II. Основы рыночной экономики
- Глава 1. Основные черты
- 1. Условия становления, сущность и функции рынка.
- 2. Товар и его свойства
- 3. Деньги: их функции и формы
- 5. Экономическая роль государства в современной рыночной экономике.
- Глава 2. Рыночный механизм. Основы теории спроса и предложения
- 1. Теории стоимости и цены
- 2. Анализ рыночного спроса
- 3. Анализ рыночного предложения
- 4. Формирование рыночной цены. Рыночное равновесие
- 5. Эластичность спроса и предложения
- Раздел III. Микроэкономика
- Глава 1. Микроэкономика как
- 1. Методология и основные понятия микроэкономики
- Глава 2. Поведение потребителей в рыночной экономике
- 1. Принципы рационального поведения потребителя. Потребительские
- 2. Бюджетные ограничения. Изменение покупательной способности
- Глава 3. Фирма в системе рыночных отношений. Организационная
- 1. Фирма как субъект рыночного хозяйства.
- 2. Организационно-правовые формы предпринимательства.
- Глава 4. Теория издержек. Предпринимательский капитал
- 1. Экономический и бухгалтерский подход к определению издержек и
- 2. Постоянные и переменные издержки. Закон убывающей предельной отдачи.
- 3. Средние и предельные издержки производства
- 4. Предпринимательский капитал.
- Глава 5. Оптимальное поведение фирмы в различных моделях рынка
- 1. Равновесие конкурентной фирмы
- 2. Конкурентная фирма наиболее эффективно распределяет ресурсы, применяя их
- 2. Условие максимизации прибыли монополистом
- 3. Социально-экономические последствия монополии. Антимонопольная
- Глава 6. Рынки факторов производства и распределение доходов.
- 1. Спрос на экономические ресурсы
- 2. Рынок труда и заработная плата
- 3. Монополизм на рынке труда. Деятельность профсоюзов в условиях
- Глава 7. Рыночные отношения в аграрном производстве. Земельная рента
- 1. Аграрное производство и аграрные отношения
- 2. Земельная рента: сущность и формы
- Раздел IV. Макроэкономика
- Глава 1. Введение в макроэкономику
- 1. Макроэкономика: понятие, цели и инструменты
- 2. Воспроизводственная и отраслевая структура национальной экономики
- 3. Метод "затраты-выпуск" и модель межотраслевого баланса в анализе
- Глава 2. Национальная экономика: результаты и их измерение. Валовой
- 1. Характеристика основных макроэкономических показателей.
- 2. Структура и измерение валового национального продукта
- 3. Макроэкономические показатели как измерители национальной
- Глава 3. Экономический рост
- 1. Цели, эффективность и качество экономического роста
- 2. Факторы и типы экономического роста
- 3. Основные модели экономического роста
- Глава 4. Макроэкономическое равновесие на рынке благ.
- 1. Совокупный спрос
- 2. Совокупное предложение
- 3. Макроэкономическое равновесие в модели ad -as
- Глава 5. Макроэкономическая нестабильность: экономические циклы
- 1. Экономические циклы
- 2. Безработица: типы, измерение, социально-экономические последствия
- 3. Инфляция: измерение, причины, формы и последствия
- 2) Приводит к чистому росту цен (p1 ® p2) в
- Глава 6. Теоретические основы макроэкономического регулирования
- 1 Классическая и кейнсианская макроэкономические концепции
- 2. Потребление, сбережения, инвестиции
- 3. Кейнсианская модель макроэкономического равновесия и инвестиции. Эффект
- 4. Финансовая политика государства: интерпретация с помощью кейнсианской модели
- Глава 7. Государственные финансы. Бюджетная и налоговая система в условиях
- 1. Государственные финансы: сущность, функции, структура.
- 2. Государственный бюджет. Бюджетная система. Бюджетный федерализм.
- 3. Налоговая система
- Глава 8. Банковская система и денежно-кредитная политика государства
- 1. Кредит в рыночной экономике
- 2. Двухуровневая банковская система: Центральный и коммерческие банки.
- 3. Денежный рынок
- 4. Денежно-кредитная политика: цели и инструменты
- Глава 9. Современные макроэкономические проблемы и концепции
- 1. Кривая Филлипса. Стагфляция
- 2. Современные макроэкономические концепции
- Глава 10. Введение в региональную экономику. Региональная экономическая
- 1. Предмет и задачи курса «Региональная экономика». Территориальное
- 2. Государственное регулирование территориального развития.
- 3. Проблемы совершенствования региональной политики
- Раздел V. Мегаэкономика.
- Глава 1. Интернационализация хозяйственной жизни. Международная
- 1. Интернационализация хозяйственной жизни. Мировое хозяйство.
- 2. Теории международной торговли и торговая политика. Россия в
- 3. Международные валютно-финансовые отношения.
- Раздел I. Введение в общую экономическую теорию...........
- Глава 1. Основные этапы становления и развития экономической теории
- Глава 2. Рыночный механизм. Основы теории спроса и предложения..
- Раздел III.
- Глава 1. Микроэкономика как часть экономической теории......................
- Глава 2. Поведение потребителей в рыночной
- Глава 3. Фирма в системе рыночных отношений. Организационная структура
- Глава 4. Теория издержек. Предпринимательский
- Глава 2. Национальная экономика: результаты и их измерение. Валовой
- Глава 3. Экономический
- Глава 4. Макроэкономическое равновесие на рынке
- Глава 5. Макроэкономическая нестабильность: экономические циклы
- Глава 6. Теоретические основы макроэкономического регулирования рыночной
- Глава 7. Государственные финансы. Бюджетная и налоговая система в условиях
- Глава 8. Банковская система и денежно-кредитная политика государства
- Глава 9. Современные макроэкономические проблемы и концепции..
- Глава 10. Введение в региональную экономику. Региональная экономическая
- Раздел V.
- Глава 1. Интернационализация хозяйственной жизни. Международная торговля.