logo
Билеты по мировой экономике

4. Кредитная система и ее структура. Сущность и функции банков. Создание денег банками.

Различаются два понятия кредитной системы: 1) совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; 2) система кредитно-финансовых учреждений.

Капиталистические кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают разные формы кредита. Кредитная система как совокупность учреждений аккумулирует временно свободные денежные капиталы, а также доходы и сбережения различных классов общества и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам.

Современная кредитная система имеет сложную организационную структуру. В нее входят банковские и небанковские учреждения; институты универсального типа, выполняющие широкий круг кредитно-расчетных операций, и учреждения специализированного назначения, обслуживающие лишь узкие сферы кредита и ограниченную клиентуру. Исторически раньше других элементов кредитной системы образовались коммерческие банки, которые до настоящего времени являются наиболее мощным и влиятельным ее звеном. Они играют ведущую роль в системе финансового капитала. От других кредитно-финансовых учреждений их отличает универсальность операций, а также выполнение некоторых уникальных функций. В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия "кредитная система". Кредитная система (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду. При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система — более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Вообще говоря, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система. Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития экономики. Кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствующим быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике.

Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.)

Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последний банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном счете превращаются в капитал. Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги. Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем: