Становление и развитие банковской системы России. Понятие двухуровневой банковской системы.

Банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период.

Условно в развитии банковской системы РФ можно выделить пять этапов:

1. с середины XVIII в. до 1860 г. – период создания и функционирования банков как государственных;

2. с 1860 по 1917 г. – период развития и совершенствования банковской системы;

3. с 1917 по 1930 г. – формирование новой банковской системы;

4. с 1932 по 1987 г. – стабильное функционирование «социалистической» банковской системы;

5. с 1988 г. по настоящее время – формирование современной рыночной банковской системы.

Началом первого этапа в развитии банковской системы являлось создание в 1733г. государственного ссудного банка. Но еще до этого в России уже в 1665г. в Пскове воеводой Ордын-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования, поэтому уже в 1754г. было создано два банка – Государственный заемный банк для дворянства и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов.

Наряду с банками в 1772г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды под залог ипотеки, либо под залог драгоценных металлов. В 1775г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости.

Начиная с 1786г. появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования (среди них Вспомогательный для дворянства банк).

В 1817г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (трансферты).

В 50-е гг. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. В 1859г. были приняты решения, положившие начало второму этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков. Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860г. Заемного банка и учреждение Государственного банка России. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. К 1872г. банковская система России состояла из: Государственного банка, общественных городских и земельных банков, частных банков. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома и меняльные лавки.

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917г. – полная ее реорганизация. Начался третий этап развития банковской системы.

В 1917г. была провозглашена монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР. Переход к НЭПу в 1921г. потребовал восстановления банковской системы и уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922г. – банк потребительской кооперации и Промбанк. В 1922 – 1924гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

В 1924г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. А к 1925г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк и Сельхозбанк.

В 1927г. было принято постановление «О принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. В целом результатом 1927 - 1929гг. стала ликвидация специфических функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930 – 1932гг. положила начало четвертому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. В 1959г. система долгосрочных банков была реорганизована. Окончательная структура банковской системы к 1960г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс.

Такая структура просуществовала вплоть до 1998г. И этот год можно считать началом создания современной российской банковской системы. Главным содержанием проведенной реформы было разделение эмиссионной и коммерческой деятельности банковской системы. Наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы пять отраслевых банков – Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк.

Такое множество банков при одноуровневой системе еще более обострило причины реорганизации банковской системы. И в 1988г. был принят закон «О кооперации», который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988г. А к концу 1991г. их насчитывалось уже 1357.

В 1990г. были приняты законы «О Государственно банке» и «О банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ним. А закон «О банках и банковской деятельности РФ» окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков.

Сегодня, в условиях развития товарного и становления финансового рынков, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур.

Современная банковская система России состоит из банков всех видов – универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и «провинциальных», банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении.