logo
Экономика / экон / Макроэкономика_Белоусов В

Коммерческие банки

В соответствии с принятыми в 1996 г. изменениями и дополнениями в Закон 1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР» коммерческие банки могут создаваться в форме акционерного общества или в форме общества с ограниченной ответственностью. Банки обязаны работать на условиях возвратности, платности и срочности привлекаемых средств и предъявляемых ссуд. Они могут создавать союзы и ассоциации, объединения и холдинги. Коммерческим банкам разрешено осуществлять активные, пассивные и комиссионные операции, а также проводить расчёты по поручению клиентов и банков-корреспондентов .

Для кредитной системы России в 1992-1998 гг. были характерны следующие особенности:

  1. Тесная связь коммерческих банков с государственными финансами. На вершине кредитной системы в середине 90-х годов стояли 15 уполномоченных банков, осуществлявших расчётные операции государственных органов ввиду того, что казначейская система находилась в стадии формирования. Уполномоченные банки задерживали бюджетные средства на 2-3 месяца и «прокручивали» (использовали для предоставления краткосрочных кредитов под чрезвычайно высокие проценты) бюджетные средства. Сумма такой «прокрутки» за 1992-1998 гг. оценивается в 25-30% годового ВВП.

  2. Незначительный объём ресурсов банковской системы. В конце 1997 г. величина совокупного ссудного капитала России составляла около 40% ВВП за тот же год. В странах Западной Европы активы кредитной системы намного превышают ВВП. Более того, накануне финансового кризиса 1998 г. отмечалось прекращение роста ресурсов банковской системы в реальном выражении. Ещё одной особенностью является то, что в России на долю ЦБ приходится около трети всех совокупных активов кредитной системы, тогда как в Германии - около 6%.

  3. Происходил процесс концентрации и централизации банковского капитала. К 1998 году 50 крупнейших коммерческих банков сосредоточили у себя почти 75% общего объёма депозитов, тогда же пятёрка крупнейших банков держала в своих руках около 40% активов всей кредитной системы.

  4. Сверхвысокая прибыльность банковского дела: отношение прибыли до уплаты налогов к капиталу банка в российских банках в 1998 г. составляло 40%, в то время как аналогичный показатель для английских банков был 28%, американских – 26 и германских – 14%. Столь высокая прибыльность банковского бизнеса в России -результат высокой процентной маржи, что, в свою очередь, свидетельствует о недостаточной зрелости банковской системы.

  5. Российская банковская система не смогла стать в рассматриваемый период инструментом аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции. Это было вызвано следующими причинами. Во-первых, аккредитование производства не могло обеспечивать столь же высокую доходность, что и государственные долговые инструменты (ГКО-ОФЗ). Во-вторых, на динамику кредитования все большее влияние оказывали такие факторы, как высокие кредитные риски, нарастание просроченной задолженности и уровень возвратности кредитов, платежеспособность заемщиков.